朱风华

摘要：银行相对于其他企业而言，其危险系数更高，因此，对其的风险管理能力要求也就更高。银行的风险管理系统不仅影响着其自身，也对社会经济的发展起到很大的影响。现阶段，金融欺诈事件频繁发生，并且欺诈行为更具隐秘性，这就导致案件的侦破率较低，这类事件的发生在给受害者带来了经济损失的同时要给银行带来了很大的信任危机。本文将以反欺诈管理系统的理论为基础，提出BC銀行反欺诈管理系统的设计理念，以便满足反欺诈管理提升诉求和推进全面风险管理实践。

关键词：BC银行 反欺诈管理系统 大数据 设计

一、引言

本文经过大量的研究调查发现，近些年来，金融诈骗的案件发生率呈逐年增加的情况，因此商业银行必须要加强反欺诈系统的管理，从而减少这类事件的发生。为了更好的解决这类问题，本文认为，我们应该借鉴国外的先进反欺诈管理系统，研究设计出符合我国国情的反欺诈管理系统反欺诈管理系统。

二、反欺诈管理的相关理论

（一）反欺诈管理框架

欺诈风险管理系统由欺诈预防、欺诈监测防控和欺诈事件后续处理等组成、管理体制和机制包括风险战略、组织架构和管理流程。其中风险战略是基础，组织结构是管理模式，管理流程描述了全部环节。

商业银行反欺诈集风险预防、风险防控、风险分析为一体，需要在成本与损失之间权衡。涉及事前风险预防、事中风险防控、事后风险处理和分析。BC银行应该在借鉴国内外先进管理框架和实践的基础上，做好成本与损失的平衡，构建完善的反欺诈管理框架，减少欺诈事件的发生及欺诈损失。并为全面风险管理平台的实践打好基础。

（二）反欺诈管理系统实现原理

BC银行反欺诈管理系统的设计是基于其理论基础的，本文拟解决的问题有四点，分别是：设置全面安全管理屏障、以全面全面安全管理屏障为本文系统的主要依托、在系统中引入大数据，并以大数据为支撑进行本文系统的设计、为用户设置全程的欺诈提醒。

三、BC银行概况

BC银行是我国成立最早的银行之一，其发展到现在已经取得了很多人了信任，客户满意度连续三年在同行业中领先。也正是因为如此，很多诈骗犯将目光锁定在BC银行的用户身上，从而给BC银行的用户带来了巨大经济损失。为了更好地保证用户的安全性，BC银行从90年代开始就在不断地强化其反欺诈管理系统。如今我们处在大数据的时代，网络给我们带来了很多方便的同时也给我们的生活增加了潜在的风险，因此，我们要利用大数据来对BC银行的反欺诈管理系统进行更新升级。

（一）BC银行反欺诈管理系统中存在的问题

1.交易数据覆盖面有限。用户在BC银行内进行交易的数据具有很大的风险性，“数据”与“风险”是围绕银行业务中不可或缺的两大要素，他们两者之间相辅相成。

BC银行存有很多的数据，但是这些数据很多是无用的，另外，由于用户业务的不同，数据的种类也是不同的，但是，本文通过调查研究发现，BC银行中的各类数据杂论，没有一个具体的规划与分类，这就给金融诈骗犯提供了可乘之机，在无形之中增加了用户的安全隐患。

2.预警数据下发延迟大，缺乏实时监控。互联网时代将人们的生活方式、购物方式均进行了改变，线上支付成为了人们生活的日常，由于这种情况的发生，使得数据数量爆炸式增加。而就目前BC银行反欺诈管理系统而言，其对用户的交易过程缺乏实时监控，这就使得即使用户被欺诈也无法获取相应的交易数据去帮助警察破案。

3.预警信息命中率低。金融诈骗的一个显著性特征就是隐蔽性，因此反欺诈管理系统在设计上就要更加的精细与缜密。现阶段反欺诈管理系统中最高的技术就是利用机器对金融诈骗的数据进行学习，当出现学习到的这种数据时，就对其进行预警。BC银行目前的反欺诈管理系统就应用了这一技术，但是随着金融诈骗手段的提升，这一技术的预警能力也在不断地降低，其预警信息的命中率也相应地降低。

4.无反馈机制自主训练反欺诈模式。BC银行目前的反欺诈管理系统主要是靠人工干预，该系统无反馈机制自主训练反欺诈模式。但是随着互联网技术的不断发展，人工干预手段已经无法满足用户的需求，这就导致该系统将逐渐的被淘汰。

以上为现阶段BC银行反欺诈管理系统存在的问题，如果要想更好地保障用户地安全，降低银行的危险系数，那么设计一款新的银行反欺诈管理系统势在必行。

四、BC银行反欺诈管理系统设计

（一）设计模块

本文通过访谈、实地调查等方式对BC银行用户以及工作人员的诉求进行了收集与整理，并总结出看以下的设计功能模块：

1.事前风险预防。事前风险预防是指在金融欺诈风险发生之前对用户发出预警，从而对用户的交易过程进行拦截。或者是根据用户的画像信息来判断用户是否处在安全的交易环境中，如果发现用户的交易过程存在风险那么就会发出预警。

2.事中风险防控。事中风险防控主要是指，当反欺诈管理系统发出预警后，该系统对用户的数据进行查询、核实、跟踪管理、以及反馈。如果欺诈行为没有发生，那么系统将提示用户避免此类事件的再次发生，如果本次交易发生了欺诈行为，那么系统所收集到数据都将作为证据交于警方，尽最大可能帮助受害者追回资金。

3.事后风险处理及分析。事后风险处理及分析是指，在发生欺诈行为后，系统的处理方法。处理方法主要分为两点，其一为对用户的数据进行查询、核实、跟踪管理、以及反馈，将收集的数据作为证据交于警方，尽最大可能帮助受害者追回资金;其二为视化监控服务，将系统实时记录的数据交于反欺诈管理人员，作为证据帮助受害者追回资金。

4.管理模块。这部分主要指的是权限管理问题，由于本文设计的反欺诈管理系统的内外部数据建设，数据敏感性更高，对安全性要求更高，需要在原有的权限管理模块上进一步细化权限和角色，防范内部风险。

（二）设计关键

目前银行面临着巨大的挑战，欺诈者盗用用户身份信息、数据信息的现象屡见不鲜，给用户以及银行本身都带来了巨大的挑战。为了更加精准地对诈骗行为进行预防，本文提出来以下设计构想：

1.构建客户画像，事前预防欺诈。首先，当用户进行交易时，要先回答出以下的三个问题：（1）如何证明我是我;（2）如何证明我是坏人;（3）如何证明我不是坏人。当出现身份盗用事件时，这三个问题就能够将欺诈者的身份暴露出来。另外，银行反欺诈管理系统可以对用户的画像进行收集，一旦察觉到交易非本人时就可以直接发出预警。

2.构建智能风控引擎，精准识别欺诈。创建监督学习机器，从而取代传统的非监督学习机器。所谓监督学习机器就是能够对用户的交易行为进行实时的监控，并对欺诈行为数据进行准确的学习，从而提高预警的精准度。

3.大数据可视化，实时监测和事后分析。处于互联网时代就要充分的利用互联网，银行反欺诈管理系统要为银行反欺诈管理人员提供一个可视化的大数据平台，让银行反欺诈管理人员通过平台实现数据的实时监测，分析欺诈规律、趋势，从异常的曲线、波动中提前感知突发情况，积极应对正在发生的或随时可能发生的风险;另一方面进行反欺诈事后分析、处理、管理，从而实现欺诈案件跟踪反馈处理。

参考文献：

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[2]韩玲.BC银行反欺诈管理系统再设计[D].西北大学，2017.

[3]张韦韦.商业银行信贷业务欺诈风险的智能化管理案例研究[D].西南财经大学，2017.

[4]黄克捷，陈俊清，叶宗睿.应用大数据技术加强金融交易反欺诈[J].中国城市金融，2015（2）：42-44.

作者单位：中国建设银行股份有限公司日照分行