摘 要：大力发展农村经济，加快推进农业供给侧结构性改革，促进农业发展、农民增收，是近年来中央及各级政府经济工作重点决策部署。陆续出台的脱贫攻坚、乡村振兴等系列战略，将金融机构服务重心和服务触角转入农村市场，为金融机构业务发展开拓了一片“蓝海”。作为长期扎根农村，服务“三农”的农信机构更应把握政策红利，顺应机遇，深化“三农”金融服務，夯实市场地位。

关键词：“三农”;授信;风险

近年来，银保监会要求，各银行业金融机构要通过进一步加大涉农信贷产品服务创新、拓宽涉农贷款抵质押物范围，持续加大对“三农”领域的信贷支持，对于农村信用社而言，这是一个重大的利好消息，各农信机构要抓住政策机遇，以此为依托，借助自身长期扎根农村市场、始终服务“三农”的市场定位和优势资源，积极支持农业供给侧结构性改革，有效满足“三农”客群的融资需求，不断做大和提升“三农”贷款市场份额。文章从做实“三农”授信工作的角度，对农信机构强化“三农”金融服务工作谈以下几点认识。

一、 摸清“三农”融资需求趋势

随着乡村振兴、精准扶贫等战略实施，“三农”经济得到进一步激活，涉农企业、外出务工返乡创业、新型农业经营主体等“三农”经济主力军数量逐步增加。尤其是原城区涉农行业经营主体，将原材料种植采购、农产品生产加工等生产线入驻农村市场，带动发展一批农业合作社、家庭小作坊等新型农业经营主体出现，激活和催生了一大批“三农”信贷融资需求。同时，随着“三农”市场的经营主体数量和种类日益丰富，产生了一系列较农户小额信用贷款不同的融资需求特征，主要体现为：融资额度增大、可供融资担保种类及范围增加、融资需求便利性增强、利率议价趋向性更高等。

二、 重点抓好授信业务的走访工作

尤其是当下面临的国有银行、商业银行纷纷下沉农村市场的几近残酷的竞争形势，在科技渠道、线上产品比不上的尴尬“硬伤”下，农信机构要及时并彻底改变以往“一枝独大”、等客上门的业务经营做法，必须下乡镇、到村社、入农户家中主动走访，收集其硬软性基本信息，为授信工作准备准确、完整的第一手资料。走访工作，要念好“广、勤、实、细”“四字经”。第一，走访区域和客户群体要做到“广”。按照乡镇、村社、村组的片区划分，运用“网格”认领的管理思维，逐一分配到属地机构、辖内员工，建立名单制营销管理责任制。梳理辖内客户群，按照客户价值类型，对应分配到机构负责人、客户经理、柜员及金融联络员，确保“一对一”走访对接辖内各个客户。第二，走访工作开展频率要勤。对走访频率、与走访对象的交谈时间长短要逐一细化，坚决避免“走马观花”“蜻蜓点水”等形式走访。第三，走访工作内容及措施要实，确保走访对接精准、有效。第四，走访工作中内容要细。对企业客户要细到了解掌握其行业经历、发展战略、企业规模、市场前景等定性、定量数据和信息，综合掌握企业一套完整的基础信息;对新型农业经营主体要细到了解掌握其从业年限、专业经验、经营计划、市场需求等基础信息。

三、 重点抓好授信业务的宣传工作

授信工作开展前，要采取宣传折页、宣传图画、宣传小视频、路演活动等多种方式，将本行授信业务产品、利率、办理流程及相关配套政策定点、定时、定向式的宣传到乡镇、村社、街道、企业和农户。授信结果形成后，要及时送达通知到授信对象，让授信对象及时知晓并清楚自身的授信情况，变以往“主动申请”的被动服务为“上门授信”的主动服务。同时，要重点推进整村授信工作，采取支部共建、党建联盟等多种方式，组织开展“信用户（村/乡）”创建评选等系列活动，进一步营造和扩大授信业务宣传工作和社会氛围。

四、 重点抓好授信业务产品研发工作

在乡村振兴、脱贫攻坚等系列政策“红利”激活下，“三农”主体种类不断增加且逐步呈多样化发展，融资需求各不相同。农信机构要坚定“信贷产品定制”的经营思路，广泛走访调研各类经营主体、涉农企业的融资需求、自身担保能力，通过积极拓宽抵押物范围、丰富担保方式、优化办贷流程、科学化利率定价等角度，为不同类型的经营主体、不同行业的涉农企业、不同职业的客户群体量身打造特色化信贷产品。比如，围绕乡村振兴中的“推动乡村产业振兴”研发支持农产品生产加工销售一台的企业经营类信贷产品;围绕“建设生态宜居的美丽乡村”研发支持旅游开发、民宿经营等特色信贷产品;围绕“繁荣发展乡村文化”研发支持乡村生态文化产业、营造良好家风等特色化信贷产品等，重点支持种养殖大户、专业合作社、农业龙头企业、涉农小微企业等新型农业经营主体步入发展新阶段、迈上新台阶。

五、 重点抓好授信业务风险管理工作

加快建立先进的风险评价、监测和管理工作。以大数据、互联网技术为依托，加强对客户资产负债情况、道德信用情况、家庭情况等方面的信息获取、分析和结果运用，筑牢授信前风险防控关口。同时，要实行常态化的贷后风险监测管理工作机制，丰富贷后管理、风险检查的方式和手段，整理形成风险信号收集、筛选库，逐一制订风险防范和处置措施，提高风险提前预警、有效处置的实际效果。此外，要健全不良挂钩考核等内部管理机制，压实贷前营销、贷中审查及贷后管理各环节的责任，做到经营风险可控。

作者简介：

敬培刚，遂宁农商银行股份有限公司。