李昕霖　杨永彬　谢福泉　王家琪

摘 要：为了实现食用菌产业可持续发展，亟须建立健全食用菌政策性保险制度。通过对近几年福建省食用菌政策性保险发展现状进行梳理，指出了在发展中存在参保意识薄弱、服务能力不足以及三重道德风险行为等问题。基于此，从政府支持、市场运行和行业自身等角度提出了对策建议，以期为食用菌政策性保险发展提供借鉴。

关键词：政策性保险;食用菌;福建省

中图分类号：F326.13   文献标志码：A   文章编号：0253-2301（2020）07-0051-04

DOI： 10.13651/j.cnki.fjnykj.2020.07.011

Exploration and Reflection on the Development of Policy-based Insurancefor Edible Fungus in Fujian Province

LI Xin-lin1， YANG Yong-bin1， XIE Fu-quan1，WANG Jia-qi2

（1. Fujian Edible Fungi Technology Promotion General Station， Fuzhou， Fujian 350003， China;

2. Fujian Agricultural Products Quality and Safety Inspection and Testing Center， Fuzhou， Fujian 350003， China）

Abstract： In order to realize the sustainable development of edible fungi industry， it is urgent to establish and perfect the policy-based insurance system of edible fungi. By sorting out the current situation of the policy-based insurance for edible fungi in Fujian Province in recent years， the problems existed in the process of development were pointed out， such as the weak consciousness of participating in the insurance， insufficient service ability and triple moral hazard behavior. Based on this， the countermeasures were put forward from the perspectives of government support， market operation and the industry itself， in order to provide reference for the development of the policy-based insurance for edible fungi.

Key words： Policy-based insurance; Edible fungi; Fujian Province

政策性农业保险作为防范和分散农业生产经营风险的重要手段，由政府主导并推动[1]，在金融市场服务“三农”发展以及推进农业供给侧结构性改革等领域发挥重要作用。福建是我国自然灾害频发区、重灾区[2]。自全国农业保险试点以来，福建农业保险业务赔付率一直居高不下，2016年赔付率更是高达186%[3]，居全国首位。食用菌作为福建省优势特色农业之一，2019年全省食用菌产量居全国第2[4]，出口创汇居全国第1位，工厂化生产企业数量居全国第1位[5]。为了实现产业良性可持续发展，亟须建立健全食用菌政策性保险制度。

食用菌在栽培过程可能面临因火灾、水灾、台风等带来的自然风险，因政策变化、行业竞争等带来的市场风险，因管理不当带来的杂菌感染和病虫害风险等[6]。自2017年开始，食用菌生产被列入福建省省级特色农业保险试点，极大增强了食用菌从业者灾后再发展能力。与此同时，菇农和各类新型农业经营主体对食用菌政策性保险有了更多的需求，福建省各级政府对食用菌政策性保险也有了更大的期许[7]。

1 福建省近年食用菌政策性保险发展概况

为贯彻落实中央一号文件精神，推进福建省特色农业保险有效落地，近3年来福建省先后印发《2017年蔬菜种植、设施畜禽、设施食用菌保险实施方案》《关于开展蔬菜种植、设施畜禽、设施食用菌保险工作的通知》和《福建省设施农业保险方案》，就食用菌政策性保险发展而言，主要取得以下进展。

1.1 保险标的不断拓宽，保障措施更加到位

食用菌栽培规模参保起点从5万袋（或3500 m2）以上降低为1万袋（或500 m2）以上，并将所有栽培方式的食用菌列入政策性保险范围，实现了食用菌菌袋（瓶）及生产设施设备标的全覆盖。针对广大菇农保险需求多、文化水平普遍不高的情况，取消生产记录完备作为参保标的条件，增强食用菌政策性保险惠民利民效果。取消市、县级财政补贴不低于20%作为省级财政补贴20%这一前置条件，保证省、市、县三级财政保费补贴比例不低于40%。

1.2 保險责任逐步扩大，承保额设置更加科学

针对山区内陆地区如宁德、三明、南平、龙岩等地台风等自然灾害风险较小，但因极端气候如极端低温、极端高温等带来的菌种杂菌污染风险大、烂筒烂棒风险高的情况，将非自然灾害的烂筒烂棒不出菇列入保险责任，得到山区内陆地区菇农一致认可。保险标的保额太低也是影响菇农参保积极性的重要原因之一。以砖瓦房投保来说，若包含层架、温光水气调控等设施设备的砖瓦房每间造价可能高达十几万，而2017年砖瓦房每间最高保额为2.3万元，与实际生产成本严重背离。最新的省级保险方案把砖瓦房保额改为每间5万～15万元，并将所有生产设施设备参考保额都设为区间制或按实际估值，给予参保户和保险公司更大弹性空间。

1.3 工作体系更趋完善，实施效果更加突出

目前，福建省内经营农业保险业务的保险机构有人保财险、国寿财险、太保财险、中华财险等4家保险机构的福建分公司，均具备相应的基层服务网络，并配备了相应的专业人员，实现了全省范围内涉农县全覆盖。地方政府不断加大食用菌政策性保險支持力度，积极推进开展特色农险创新。罗源县秀珍菇实行菌包按茬理赔的方式，并采用保费省级补助20%、市级补助20%、县级补助30%、菇农缴30%的办法，菇农参保积极性高，秀珍菇承保规模稳定。古田县结合实际，采取“自然灾害政策性保险+商业性补充险”组合保险，有力破除政策性保险的局限性。

2 福建省食用菌政策性保险存在的主要问题

2.1 参保意识薄弱

尽管这几年福建省食用菌规模化栽培和工厂化生产取得了长足的发展，但常规栽培占比仍接近80%，其中中小农户作坊式生产占大多数。中小农户作坊式生产不仅规模小、生产效率低、抗风险能力低，而且对食用菌生产存在的潜在风险不具备防范意识，普遍认为参保会直接增加生产成本，并对自然灾害和市场风险可能造成的损失抱有侥幸心理，或依赖于政府的救灾补贴，主动参加食用菌保险的意愿不强。

2.2 服务能力不足

一是补贴政策有待完善。食用菌作为助力脱贫攻坚的优势特色产业，2019年福建省23个扶贫开发重点县中一半以上均是食用菌生产大县，意味着这些地区不仅对食用菌政策性保险的有效需求更多，财政负担也更大。同样，相较于新型农业经营主体而言，作坊式生产的菇农基数大、抗风险能力低。而省级资金采取“无差别”补贴的方式，对贫困地区、贫困人员的保障力度不够，不利于区域协调发展。政府采取事后补贴的方式可以有效规避保险公司的某些道德风险[8]，但目前保险补贴的申请需要由各地财政、农业和保险机构联合会审并逐级上报，再由省级部门对各地情况进行审核、汇总，最终由省级财政逐级下拨。一般情况下，各级财政补贴资金要一两年才能全部拨付到位，保险公司可能会因此降低经营预算。二是服务水平低。投保户出险后，保险公司一般采取人工查勘方式确定损失，但若发生区域性大规模灾害会导致效率低下，影响灾后生产的恢复。又或者双方经常对受损情况认定存在异议，导致理赔效率低。如某次风雨天气造成菇农菇棚被掀，因菇房环境条件改变导致幼菇成批死亡。在查勘定损环节，保险公司认定菇棚损失，但认为幼菇未被雨水浸泡，不予理赔。而菇农认为幼菇死亡与菇棚损坏有直接的关系，不认同保险公司的理赔方案。此外，由于福建省食用菌政策性保险发展时间较短，与食用菌保险相匹配的专业人员严重缺乏，聘请的协保员也多为村干部或农民，没有相应的保险知识，业务操作不规范，服务缺乏相关标准，造成群众满意度低。三是保险产品跟不上产业化发展水平。一方面，不同种类的食用菌风险控制点不同。银耳、海鲜菇、秀珍菇、杏鲍菇、绣球菌等作为福建省食用菌优势特色品种，并分别成为古田、顺昌、罗源等地的主导产业，但目前各地还是以省定方案为主，参保模式比较单一，缺少地方特色优势农业险种。另一方面，随着丰科公司的胜诉，打响了国内捍卫食用菌菌种专利权的第一枪，对促进行业健康和谐发展具有重要意义。但未来可能产生更多的菌种知识产权纠纷，也意味着整个行业可能存在更多的技术风险。同时，相较于传统菇农，新型农业经营主体规模大、投入多、设施完备，遭遇风灾、水灾、台风等情况的风险相对较低，而因价格波动等带来的市场风险更大。仅对自然风险的防范，已经无法满足多种经营主体的保险需求。

2.3 道德风险行为时有发生

在整个政策性保险体系中，政府、食用菌从业者和保险公司构成三层代理关系[9]，政府未正确且恰当的发挥行政职能、食用菌从业者和保险公司为了实现利益最大化，都可能产生道德风险行为。对于政府来说，为了使保险政策发挥最大作用，参保人数越多越好。但部分地方政府和相关管理部门满足于完成上级政策性保险险种任务，或以政策性农业保险未列入当地财政预算、地方财政困难等为借口，在开展政策性农业保险工作上缺乏足够认识，造成区域食用菌政策性保险发展不协调。由于福建省自然灾害频发，再加上食用菌生产具有农业的周期性和特殊性，保险公司在标的的检验和定损等方面都有一定的难度。对于他们来说，参保菇农的人数与公司收益并非线性递增的关系，近几年更是入不敷出，因此大多数商业保险公司经营此类保险的积极性不高。具体表现为保险公司对高风险地区或高风险品种会减少保险宣传或者赋以更苛刻的参保条件，使得部分菇农的投保需求得不到满足。对于食用菌从业者来说，也会出现骗保或在日常管理、灾祸抢救中降低努力程度等行为。

3 政策建议

3.1 健全政府对食用菌政策性保险的支持体系

一是深化落实《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》。政府和相关管理部门要积极主动作为，构建大灾风险分散机制，健全保险支持产业发展长效机制，强化资金保障，落实好保费补贴政策，加强督导检查，督促保险机构提升服务水平，按照文件要求充当指导者、监督者，做到不缺位和不越位[10]。二是完善补贴政策。积极探索差异化补贴政策，省级补贴资金对于地方财政困难的食用菌生产大县、建档立卡贫困户及一般种植户可给予相应的倾斜支持，并允许新型农业经营主体在参保费率和保额上进行议价。鼓励地方政府和保险机构创新开发特色险种，将覆盖面大、保障效果佳的险种争取列入上一级财政补贴范围或通过以奖代补的方式给予补贴。三是加大宣传。组织基层政府、相关管理部门人员和保险公司业务员深入基层，充分发挥基层村干部的力量，积极宣传典型案例，让广大菇农切实感受到投保的益处。借助报纸、宣传册、政府网站、微信公众号等媒介，采取简单易懂的方式，向食用菌从业者宣传食用菌政策性保险的参保要求、赔付规则、操作流程、优惠力度等具体信息，提高食用菌政策性保险在食用菌从业者中的知晓度。

3.2 完善食用菌政策性保险的市场运行体系

一是打造便捷高效的保险服务体系。健全基层农业保险服务网点，建立完善乡镇、行政村两级网点建设，加强基层网点业务员专业培训;加快农业保险标准化建设，依托行业协会，建立管理流程、服务标准，规范保险理赔服务流程;与投保户协商建立查勘定损专家库，积极完善协商机制;加强无人机、卫星遥感、云计算等现代科技在农业保险上的应用，强化查勘定损能力，探索实施承保全流程电子化改革，开发理赔app软件，切实提高承保和理赔效率。二是建立动态管理和激励机制。强化财政、农业、保监、银行、民政等相关部门与保险机构的合作机制，加强奖惩案例的信息共享，落实“红黑名单”制度，推进信用机制建设，根据投保户个人征信、往年投保和理赔情况等进行信用评估，弹性确定保险费率。定期对辖区投保、理赔等情况进行公开，以现金奖励的形式鼓励群众举报骗保行为，定期对保险方案的实施情况分析评估，根据市场和投保户实际需求变化予以动态调整。研究保险机构准入和退出机制，以地方参保率、保费额、群众满意度等指标来判断保险公司的努力程度[8]，对于保险机构积极开创地方特色优势农业险种、扩大保险覆盖范围、利用科技手段指导菇农防灾减灾等行为，采取再补贴、奖励等方式激励保险公司努力作为。鼓励各级政府和相关管理部门将基层保险公司有承保政策农业保险经历作为竞标或承保其他险种的条件，对承保的保险公司在税收、贷款等方面提供优惠。三是着力增加有效供给。根据各地气候、地形、理赔记录、主产菇种类等，建立健全灾害风险数据库，尝试划分风险区域，实施差异化费率，真实反映农业风险。充分听取食用菌从业者的意见，合理开发适应产业化发展的产品，针对优势产业开发专项险种，发展农产品期权期货市场，依托优势特色产业集群，探索在古田、顺昌、罗源、漳州等地开展收入保险和价格指数保险试点。

3.3 夯实食用菌行业发展基础

尽管政府和相关管理部门采取多种措施来防范和分散食用菌生产经营风险，但产业自身抵御风险的能力还需加强。一是提高食用菌生产设施装备水平。积极运用设施农业温室大棚补贴专项资金，加强香菇、茶树菇、毛木耳、秀珍菇等大宗种类设施栽培条件改造。大力推广瓶栽、数控自动化一体袋栽机、自动化高压灭菌器、无菌净化车间、现代隧道发酵料生产等先进设施设备应用，提高食用菌生产设施设备抗风险能力。二是强化知识产权保护意识。目前受保护的食用菌新品种种类有16个属（种），广大科研单位和各类新型农业经营主体要充分认识对食用菌新品种保护的重要作用，加强对核心知识产权的保护，提高自主创新能力，做好品种登记、品种权申请、成果鉴定等工作，切实维护科研单位和生产企业的合法权益。三是提升食用菌从业者的市场地位[9]。充分发挥“一村一品”示范村和农业产业化示范联合体的联农带农作用，在政府引导下，鼓励菇农围绕本地优势和规模品种形成承保联合体，共同参保，共同诉求。培养食用菌从业者的诚信意识，组织他们深入开展信用承诺、“诚信建设万里行”等活动，营造良好的诚信氛围。

参考文献：

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[5]前瞻产业研究院.2019年中国食用菌行业市场分析：总产值规模近3000亿 香菇产量突破千万吨[DB/OL].（2020-02-24）[2020-04-20]. https： //www.sogou.com/link？

url=DOb0bgH2eKg9ofchZ8_ Qzi4yeuBZWdghbpCA9cuAJNGmBeRJtzMojdlAEQUJrr7LNfqERZq6lG44d2X6F0SQYA.

[6]佚名.食用菌行业的发展及风险因素分析[J].新农业，2018（12）：51-53.

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[8]曹艳秋.财政补贴农业保险的双重道德风险和激励机制设计[J].社会科学辑刊，2011（3）：107-110.

[9]袁连生.吉林省政策性农业保险发展问题研究[D].长春：吉林农业大学，2015.

[10]庹国柱.政府在农险中的作为需要进一步规范 ——《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》思考之一[EB/OL].（2019-12-11）[2020-04-20].https：//mp.weixin.qq.com/s？src=11×tamp=1586942211&ver=2280& signature=tZWxzCCmuskE7TWYsAoxEwiff9F9hxI5vONo9-D-NiLccV4rOAHUiZCPZ-l6nB5Nl941vRNnt7xeG53reQ7JxNDdo1nYDN05by0r1SMtSukGgMJAGc6-WguWItxKwFSu & new=1.

（责任编辑：柯文辉）

收稿日期：2020-06-20

作者简介：李昕霖，女，1991年生，硕士，农艺师，主要从事食用菌技术推广工作。