摘要：在市场经济的推动下，银行俨然已经成为重要的发展行业。银行业在我国有着广泛的群众基础和有利的发展条件。国家将普惠金融作为商业银行新时期业务的发展重点，并给予高度的支持与鼓励，希望普惠金融能够以国家战略发展的重要内容得到足够的重视，让我国银行在普惠金融的视角下寻求银行零售业务发展的新方向，利用市场精准定位，引入高新科技以及政策支持等手段，让我国的商业银行可以实现业务专业与可持续发展。

关键词：普惠金融;银行业;零售业务;发张方向

前言

随着我国改革开放的不断深入，使得我国银行零售业务得到了高速的发展，其规模呈现逐年扩大的趋势。在经济发展和社会进步的全面带动下，人们的生活水平和生活质量有了明显的提升，也让消费理念发生了翻天覆地的变化。这些都作为我国银行零售业务发展的助推器，不仅让银行零售业务的客户规模有了很大程度上的扩张，还让银行企业的发展速度显著提升，更让我国民生经济得到了健康、稳定的发展。与此同时，随着银行零售业务的繁荣发展，已经成为商业银行利润增长的重点内容，对于银行零售业务员的进一步发展起到了正面的刺激作用。然而，互联网时代的悄然来临，让金融业务发生了重要的变化，普惠金融逐渐走入人们的视野，这势必会对银行零售业务造成冲击。

普惠金融的概念是在2005年的国际小贷信贷由世界银行率先提出，其目的就是只在让人们都可以以最便捷的方式享受到公平、优质、高效的金融产品和服务。而我国对于普惠银行的涵义则包含三个方面。首先，作为理念，普惠金融是人们平等享受金融服务的权利;其次，普惠金融是一种创新手段，使得整个体系内部的规章制度、部门设置、产品类型等方面进行了改革与创新，使得人们都可以享受便捷的服务;最后，普惠金融代表着社会责任，通过开展普惠金融业务，让社会中存在的小微企业、低收入人群都能够享有平等且多样化的金融产品以及优质的金融服务。

在我国，从2013年 11月的中国共产党十八届三中全会对于现有金融市场机制的完善以及普惠金融的发展提出了明确的要求，将普惠金融上升到了国家战略层面，成为国家发展的重要内容。此外，从2015年 1月开始，银监会成立了专门的普惠金融部门，旨在普惠金融可以全面的在金融机构中发展起来。

目前，我国的经济已经进入了新常态时期，经济的发展条件和环境已经发生了巨大的变化，将来，国家经济的发展将以调整经济结构、转变增长方式、普惠民生、强化经济质量和效益为发展的主要内容，以此寻求经济的可持续发展。在这样新时期的背景下，银行也要顺应发展趋势，在政策的有利推动下力求自我探索，积极寻求改革创新，推动银行零售业务的战略转型，在普惠金融的视角下夯实银行零售业务的基础，将其于普惠金融进行业务创新组合，在推动客户结构的同时强化内部组织架构，认真研究普惠金融对于银行零售业务的影响，从而在普惠金融的视角下寻求银行零售业务发展的新方向。

一、普惠金融发展概述

（一）普惠金融内涵

经过多年的研究与探索，以普惠金融的特征作为研究依据，相关部门和学者都对其做了诸多定义，其中的共识包括“普遍的金融可获得性”、“广泛的金融服务范围”、“合理的成本”。面对普惠金融，当前对其进行衡量的指标包含：一是成年人占比。主要指正规金融机构开立账户、储蓄、贷款的人数统计;二是企业占比。主要指正规金融机构中有贷款或信用额度的企业数量统计;第三是存款账户数量。具体情况是以根据金融服务地域覆盖范围与使用情况为基础，以每10万个人所拥有的商业银行网点数量、每10万个人所拥有的ATM数量、每千个成年人所拥有的存款账户数量作为统计的标准。

（二）全球普惠金融最近发展

世界银行对于全球普惠金融的最新进展进行全面的介绍，并在2015年 4月发布了《2014年全球普惠金融调查报告》，其内容涉及到了全球143个经济体，统计了近100多个指标，诸如账户、存贷款、支付、地域覆盖面等内容。

第一，以账户渗透率角度分析。相关数据显示，全球成年人账户的渗透率2011年的数值为51%，到2014年的数值已经增长到了62%，其中渗透率最高的就是高收入经合组织经济体，其成年人渗透率高达94%，而发展中经济体的数值仅有54%，單从中国的数字来看，成年人2011年成年人账户渗透率为64%，截止2014年已经上升到了79%。

第二，以存款角度分析。结合2014年的数据显示，存款经历占比较高的还是高收入经合组织经济体，其数值在85%左右，相比之下，发展中经济体为40%左右。如果以贷款角度看，全球数字的统计情况是成年人的借款，不包含信用卡的统计数字为42%，其中占比最大地区是撒哈拉以南的非洲地区54%，随后是南亚47%、中东46%、东亚以及太平洋地区41%、欧洲和中亚、高收入经合组织经济体40%、拉美和加勒比地区33%。

第三，以地域覆盖范围角度分析。从引用的IMF金融可获得性调查数据可知，非洲地区2004年每10万个成年人拥有的商业银行网点数量为三个，而2012年的统计数据就已经增长到了5 个，而拉丁美洲和加勒比地区则分别从11个增加到了23个。此外，东欧地区的ATM的数量出现了激增现象;基于金融服务使用率的提升，使得哥伦比亚、泰国、阿根廷、墨西哥这些国家的统计数据增长的更为惊人，统计数字以千人为基础的成年人存款账户来看，哥伦比亚和泰国上升了30%，而阿根廷和墨西哥则飙升到了80%。

二、银行零售业务

（一）银行零售业务的概念与业务范围

银行零售业务就是指银行针对中小企业、家庭或者个人提供的综合性金融服务，其业务涉及了贷款、存款、取款以及理财投资等多项业务，而这些服务的提供者都来自于商业银行。从经营的范围来看，大到资产业务、负债业务小到涉及众多的各种中间业务都属于银行零售业务的范畴，涉及范围广泛，业务内容多样化。举例来说，最为常见的信贷业务就包含在资产业务中，信用卡透支、融资、房车贷款等都是资产业务的涉及内容。而负债业务则包含了定期存款、活期存款和信用卡存款等。另外，商业银行通过帮助客户进行款项代收，或者是客户将其他委托项目委托给银行，就可以利用这些服务赚取相应的费用，这种类型的工作内容就是中间业务，不止如此，像租赁业务、信托业务员以及外汇购买业务这些也包括在中间业务范围内，可见中间业务覆盖范围的广泛。银行零售业务的主要服务对象仅限于个人客户，其最为基本的工作内容就是综合性金融服务，由此可知，银行零售业务的基本特点在于交易额度小、交易较为零散。如果拿银行零售业务跟银行批发业务做比较，可知，其服务对象流动程度较高，而且银行不会承担什么风险，缺点在于业务所需的成本相对较高。

（二）银行零售业务的现状

从我国银行零售业务的发展情况可知，其一共经历的三个重要的发展时期。首先是上世纪50-90年代，被称为储蓄时代，人们对于银行零售业务主要是以负债业务为主;其次就是截止于2004年这个时期，被称为应用时代，那时的银行零售业务中各项的业务内容在逐步增加，业务水平也在上升阶段，对于银行零售业务进行了多种的优化;最后就是从2005年开始，我国的银行零售业务终于走进了账户管理时代。随着科技水平的進步，互联网技术的蓬勃发展影响和改变了众多行业领域，而银行零售业务也在此时与互联网之间建立了密不可分的关系，在人们的日常生活中开始出现普惠金融的影子，这不仅极大的改变了人们的生活，也给发展已经趋于成熟的银行零售业务提出了新的挑战和要求。

（三）银行零售业务面临的挑战

首先，普惠金融造成银行流失了大量传统客户。作为银行零售业务的重要服务对象，客户是银行零售业务重要的生存基础。随着互联网技术的成熟，逐渐与金融领域的融合，使得互联网金融平台如雨后春笋般涌现，这一下子扩大了人们金融平台的选择范围。与传统的银行零售业务进行对比，互联网平台更具备服务成本低、便捷高效的优势。就银行零售业务的服务对象来看，那些中小型企业、家庭、个人相较于传统银行，人们更加倾向于互联网金融平台所提供的零售业务，这无疑给了传统银行业务造成了重创。

其次，让银行传统的营销模式进行了彻底的改变。从客户营销方面进行分析，传统银行业务复杂的流程办理过程严重制约了客户的发展。而普惠金融在这方面就具有突出的优越性，不仅可以以客户的角度提供各种个性化的零售服务内容，在方便客户办理的前提下，还让更多的客户群体都能加入到普惠金融服务中来，让其综合效益进入良性循环。这种新型的金融平台所具备的诸多优势，极大的凸显出了传统银行业务营销模式的单一落后，限制了银行的生存与发展。基于这个原因，银行业务模式的优化与创新势在必行。

三、我国银行惠普金融发展情况

普惠金融作为新时期商业银行的发展重点和战略支撑，随着时间的推移，已经扎根于我国的金融行业，从整体角度来看，其进步和成效已经取得了初步的进展。

（一）小微企业贷款数量和规模在不断提高

从2015年开始，国家银监会就针对小微企业金融服务的进一步发展颁布了《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，内容中指出，想要全面的促进经济增长和提高经济质量必须通过小微企业金融服务职能的进一步强化、信贷结构的改革优化、网点覆盖面的进一步扩张来实现金融行业的经济发展。为了能够让这项工作得到更进一步的落实，2015年7月，国家税务总局联合银监会共同发出通知，通过建立银税合作机制，将“银税互动”活动进行全国性的推广，旨在让中国的小微企业可以在强力的信贷扶持作为后盾的条件下逐步壮大发展。

当前，我国银行业金融机构已经逐步提高了对小微企业发放的贷款总量，以2015年银监会统计的相关数据可知，小微企业从银行业金融机构获取的贷款余额高达22.5427万亿元，相比去年上涨了14.6%，在全部贷款中占比为23.1%。这个数字如果与2010年时银行业金融机构向小微企业发放贷款的7.5亿元相比增长了近2 倍之多。

伴随着小微企业贷款数量的增长，刺激了小微企业贷款户数的同步增长，从2015年的统计数据可知有1151万户小微企业贷款，与之前相比增长率高达9%，甚至于贷款的小微企业的数量已经占到了小微企业整体存在数量20%，相关数据显示，全国各地区城市的小微企业近七层都可以通过银行享受到各类相关的服务。全国数据的统计结果显示，成功申请贷款的小微企业数量占比高达91%，可获得贷款的成功率的增大极大的刺激了小微企业的稳定发展。

（二）农村金融普及方位不断扩大

国家为了能够让区域经济得到良好的可持续发展，对于多样化服务网络的构建给予了高度重视，为了支持这项工作的贯彻落实，银监会在2014年 5月颁布了《关于加强农村中小金融机构服务提体系建设的通知》。而为了能够让我国农村商业银行的支农服务可以在长效机制的框架下进行稳步运行，在2014年 12月，银监会连续印发了关于《强化农村商业银行三农金融服务机制建设监管指引》，以此作为理论指导依据，将农村金融普及提供有力支持。在工作推进的过程中，国家始终对于农村金融体系的深化提出了各种优化政策，旨在让农村的金融服务主体范围得到扩展，鉴于这个发展目标，2015年银监会再次出击，颁布《关于做好2015年农村金融服务工作的通知》，对于现有农村的金融发展提出了更加具体明确的要求，不仅要让农村金融的差异化监管、农村金融的服务主体范围扩大等工作得到落实并实现，更加强化了涉农贷款的投放力度，极大的促进了农村金融的深化。经过一系列的有效措施和政府政策的指导，我国仅在2014年底，就实现了665家农村商业银行、89家农村合作银行、1596家农村信用社、1153家村镇银行以及49家农村资金互助社的建设工作。不仅如此，银行也金融机构的涉农贷款也交出了满意的数字，以2015年 9月底为截止日期的统计数据显示，已经发放的涉农类贷款余额为25.6万亿元，比2014年上涨了11.7%。

为了能够让农村金融的普惠程度得到提升，在全国范围内的所有村镇都具备传统的金融服务的条件下，以电话银行、手机银行等低成本方式进行的金融服务内容已经实现了全面的推广，覆盖范围已经扩展到了52万个行政村，可见，在不远的将来，农村普惠金融的未来发展更加值得期待。

（三）社区金融着力开拓零售市场

银监会为了能够让更多的社区居民享受到便捷的服务，采取支持鼓励和规范引导两种措施，对银行的规范运作和合理布局提出了更高的要求，以防止经营的过程中出现违规操作和恶性竞争。为了让工作能够切实的贯彻落实，银监会以《关于中小商业银行设计社区支行、小微支行有关事项的通知》作为实施规范，支持中小商业银行设计社区支行于小微支行，同时也对各银行发展特色化、差异化的经营模式给予鼓励。对于各中小商业银行客户的合法权益方面提出的进一步的要求，需将其建立在便捷高效的金融服务基础上开展金融活动，对于经营过程中可能出现的任何风险问题采取有效的防范措施。

从整体来看，社区银行使商业银行为普通客户提供服务的一种延伸性经营方式，将区域生活服务、客户增值服务、客户私人银行作为经营发展理念，使银行零售业务市场的拓展方向，也为客户个性化服务奠定基础。在未来的发展过程中，社区银行必将成为商业银行经营转型重要突破口，也是普及普惠金融的重要方式。

四、普惠金融视角下银行发展零售业务的方向

（一）监管部门合理引导

对于银行零售业务的运行中可以了解其存在一定的风险，只是跟大规模的金融业务相比较，其风险的程度相对较小且较为分散，这种特质让其很少会受到单一或多样的风险影响，也不会让银行出现重大的亏损问题。结合我国的发展现状，银行零售业务仍然处于发展的初期，因此，在市场上的风险隐患本身就不具备威胁，使得对于银行的影响不大。在市场需求和互联网技术的双重刺激下，普惠金融视角下的银行零售业务已经得到了长足的发展。基于这样的原因，为了能够提高自身对于金融行业变革的敏感度，也为了可以及时监控市场的动态变化，相关监管部门必须要以金融市场的变化为监管要求的执行导向进行持续的优化，对于各种规章制度进行及时的调整，为银行零售业务提供更加稳定的环境，合理的开展。

（二）银行明确自身定位

我国银行的组成基本来自与大型国有商业银行和股份制商业银行，其资金的实力相当雄厚，因此，这些银行对于自身的定位要高度明确，要将大数据和互联网等高新信息技术引入到零售业务中，让零售业务可以在互联网上大面积的覆盖，利用零售服务的深化发展，让我国中低收入的人群也可以实现金融消费并满足他们的投资需求，让银行零售业务更加靠近普惠金融。

需要特别提到的是，我国银行发展的过程中，很多城市商业银行以及中小法人金融机构在进行发展的时候，因受制于資金的限制，让自身的发展基础始终不够坚实，如果是这类的小型银行，就必须对于自身的定位有足够的认知，于其与大型银行进行大型零售业务进行艰难的争夺，不过对自身的发展状况和所在地区进行深入的分析，进而将小型零售业务作为自身发展的重点进行普及，或者是将工作的重点放在一个发展方向上加大力度，通过这样的战略性运行，可以有效提高小型银行的市场竞争力，让风险降到最低，杜绝过度投资和投资失败的情况发生。

（三）大力发展社区银行

银行的零售业务的主体服务对象主要集中在个人和小微企业上，因此，如果想要保证银行零售业务可以走上可持续发展的道路，就必须将银行零售业务深入到社区或者其他居住相对集中的场所，这对于银行金融行业来说是非常有效的发展新路径，也是转型的必然方向。

在转型的过程中，银行应该合理建设社区银行，将其作为银行提供服务的主要场所，而将实际的业务工作扎根与社区，以服务社区为工作核心。因此，在建立社区银行之前，就要对银行业务进行科学、合理的规划，将工作的重点放在便民缴费、小型投资理财以及存取款便捷上，并将其从当前的社区范围扩大深入到其他周边社区内，让整个区域逐渐形成一个完善的金融生态区域。

（四）建立完善的财富管理方案

银行的财富细节管理体系应该立足于自身条件的基础上进行持续的完善，以客户的多样化需求作为财富管理计划的建立依据，进而让完善的投资方向建立在客户自身的个体状况和收入状况的基础上，从而让不同群体的消费需求都可以得到满足。此外，银行应该将个性化服务技能作为必备的内部武器，对于不同收入的客户群体的需求进行明确的分析，强化财富管理中心人员的优化配置，让财富管理团队得到完善，用以保证为客户进行服务的工作人员具备优秀的职业素质。同时，银行内部还要建立多层次、多阶段的财富管理服务应对策略，将以客户需求为基础的多样化理财产品提供给不同的客人。利用持续完善管理模式来让财富的个体化管理效果得到提升，同时银行也必须将客户财富管理方案进行深度挖掘用以获得更好的管理结果。

（五）重视弱势群体

尽管我国农村的银行业金融已经取得了一定程度成果，但是这些经济进步放在整体情况来看，金融服务对于大多数的农务人员来说还是较为陌生，在农村的小微企业的投资困难仍然存在，银行的支持力度还是具有一定的局限性。因此，想要做好我国农村的弱势群体的金融服务就要求银行在开展零售业务的过程中给予足够的支持，与我国精准扶贫和精准脱贫等政府工作相互配合，同步进行，让我国农村地区的金融需求量进行持续的攀升，为农村银行零售业务的开展打下坚实的基础，从而赢得更多的客户资源。

（六）建立互联网背景下的数据分析模式

结合实际情况来看，网络时代的大背景之下已经让互联网技术和大数据信息技术成功融入经济领域，成为一种新型经济组织而独立存在。根据我国现阶段电商平台的经营发展状况来分析，大数据是电商平台进行客户消费习惯、消费需求的主要分析工具，利用大数据的分析功能，可以让客户获得准确的产品推荐，让其能够得到及时的需求满足。如果将其投射到银行零售业务领域，可以预见，银行业金融服务在我国本身就具有一定的客户群体，假设将这种客户群体进行有效利用，银行以这些客户金融消费习惯等有效数据进行整合，建立一套适用于零售业务的大数据分析模式，那么就可以将金融产品与客户的生活习惯和消费需求记性有机的结合，进而提高金融产品销售的成功率，再将大数据分析模式应用于互联网平台的市场营销中，使银行零售业务实现线上线下相结合的良性发展。

结语

综上说述，随着我国经济水平的提升以及金融改革的持续发展，人们对于金融的需求变的多种多样，银行的零售业务获得了前所未有的发展机遇。在稳定经济的带动下，人们购买力的提高，零售业务的开展已经成为银行经济创收的重要来源。因此，在银行业金融的发展过程中，要给予普惠金融高度的重视，通过对现代银行业务中零售业务的分析，以客户需求为改革发展重点，妥善利用国家颁布的各项政策，以多渠道，多途径对零售业务进行推进与发展，以普惠金融的视角，结合互联网技术和大数据分析技术加快我国金融改革步伐，顺利实现产业转型，让商业银行实现新发展。

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作者简介：

盛宜诺（1999.12--），女，汉族，山东聊城人，学生，本科生，主要从事经济金融研究