雷丁 王洪清

【摘要】农村商业银行是农村金融体系的重要组成部分。当前，农村商业银行在转型发展中存在着战略定位不足、经营目标不明确等问题。随着乡村振兴战略的实施，农村商业银行应抓住机遇，通过制定相关对策，进行农村金融服务创新，使农村商业银行转型发展和乡村振兴战略相融合，促进农村商业银行高质量快速发展。

【关键词】乡村振兴;农村商业银行;转型发展

【中图分类号】F832.35

【文献标识码】A

乡村振兴战略是国家发展农村经济，促进农业发展，增加农民收入的战略决策和部署。也是实现中国经济转型与发展的重要战略措施。农村商业银行作为农村金融体系的支柱，在实施乡村振兴战略中，应积极适应农村经济和农村金融市场的发展需要，为乡村振兴战略服务。满足不同金融发展的需求，创新农村金融体系，是实现乡村振兴不可或缺的一环。因此，农村商业银行应抓住乡村振兴的发展机遇，实现自身的转型发展。

1 我国农村商业银行现状

1.1 近年来农村商业银行数量迅速增长

在全部金融机构中，2017年末农村信用社机构（包括农村商业银行和农村合作银行）占比为5 00-10，各项存贷款余额占同期全部金融机构各项存贷款余额的比例分别为16.1%和11.9%，在整个经济中的作用不可忽视。在涉农贷款占比中，2016年末，在全部金融机构中，其中，农业贷款占比为66.8%，农村贷款占比为31.4%，农户贷款占比为55.9%，在农村金融服务中充当主力军。如图1所示，主要的金融网点由农商行、农合行、农信社等构成，以及其他一些贷款公司和农村资金互助社等，这些金融主体机构从2009年到2016年增长了7831个，从75919个到83750个。

1.2 中西部农村商业银行不良贷款率升高

从东中西部地区分布来看，发现2018年在西北、东北、华北等地区不良贷款率高，其他地区相对稳定。22个省份中，不良贷款率排名前五的是贵州（19.54%）、河南（11.57%）、辽宁（4.95%）、山东（3.45%）和吉林（2.64%），相比之下，京、渝、川、沪、粤以1.5%的不良贷款平均率，处于行业不良贷款的较低水平，同时在东部地区的不良贷款余额和比率都有所下降，中西部地区的不良贷款余额和比率都升高了。

1.3 农村商业银行涉农信贷逐年递增

在农村商业银行中，金融资金投放力度很大，贷款不断增长（见图2）。涉农贷款方面，以19.23%的增长比率，从2008年（69124亿元）到2016年（282336亿元）增加了213212亿元;农村贷款方面，以19.44%的增长比率，从2008年（55569亿元）到2016年（230092亿元）增加了174523亿元，涉农贷款主要集中在农村地区，农村金融机构“抽水机”的作用有了明显减弱。

2 乡村振兴视域下农村商业银行面临的发展机遇

2.1 中央一号文件指明方向

农村商业银行作为因农而生，因农而兴的金融机构，为“三农”服务，一直是农村商业银行生存和发展的基础。中共中央等针对农村“三农”发展问题提出很多指导意见：要充分利用差别准备金率、差别监督等政策，有效降低“三农”信贷担保服务门槛，鼓励金融机构加大对“三农”信贷长期支持。一号文件还指出：“开拓投融资渠道，加强对乡村振兴的投资保障，提高金融服务水平，树立明确的农村改革目标，构建完善的体制，结合农村金融发展特点，根据不同的发展战略和定位，对不同区域合理分配农村金融资源，统筹规划不同地区的金融发展，构建多元化金融服务体系。

2.2 农业转型升级产生信贷需求

随着农业转型升级，对农村信贷资金的需求将急剧增加。首先，乡村振兴战略提出是促进农业从以增产为导向向以质量提高为导向的转变，并发展新产业和新形式，则智慧农业、绿色农业、休闲农业和乡村旅游精品项目、小微企业以及农业经营主体将从中受益。这些都是农村中小型金融机构的主要客户来源。此外，这些新兴的发展领域蕴藏着巨大的资本需求，这为农村金融机构开拓市场提供了难得的历史机遇。其次，新型农业经营主体对农村金融机构的依赖性也大于传统的普通农民。在发展初期，新型农业经营主体也需要投资于加工和储备设施，会产生大量的固定资产融资需求;当新型农业经营主体体发展到一定阶段时，在大规模生产经营过程中，需要大量现金流，这也将产生新的资金需求。

2.3 把握国家政策导向

农村商业银行的群众基础在农村，农村商业银行未来发展的命脉也在农村。农村商业银行要重视服务，振兴农村经济发展，提升供给侧改革力度，实现结构性转型发展，推动创新农村建设发展，优化投资结构，从信用管理角度，提升信用水平，获得更多信贷支持力度，为企业带来多元化的服务，满足不同的多样金融服务需求，明确自身发展战略定位。应积极响应十九大提出的乡村振兴战略，坚定不移地回归原始本源，专注于主业，集中精力将金融资源更有效地分配到“三农、两小”重点领域和薄弱地区，加大对农业支持信贷投入，把金融“活水”灌溉到农村“良田”中，积极响应国家政策导向。

3 乡村振兴视域下农村商业银行转型发展面临的问题

3.1 战略定位不足

从农村商业银行的服务主体来看，在乡村振兴战略体制下部分农村商业银行定位不清晰，没有明确规划战略发展道路，针对县域、村镇金融服务，缺乏长期稳定的发展计划，没有对每个环节的战略发展明确定位，仅仅停留在追求利益的层面，缺乏实事求是，忽视实际发展情况，局限在短期的发展利益，没有根据同行竞争发展情况、投资信贷业务实际，因此，农村金融服务战略定位不足将影响着农村经济的发展和乡村振兴战略的推进。

3.2 风险管理制度不完善

我国农村商业银行在地方领导，省信用联社行业负责人和公司制股东管理三重管理制度中摇摆不定，形成了引起人们关注的农村商业银行管理制度的根深蒂固的问题。行业主管和法人治理谁是重点？谁负责农村商业银行的运营和管理？从历史演变的角度来看，农村商业银行的高级管理人员一直是由省联社调配，特别是在省联社的体制改革削弱了其运作之后，省联社的主要职责是管理干部和控制风险。但是，农村商业银行改革后，它们已经成为具有完善公司治理结构的商业银行。银行的法人治理与省联社的行业管理存在不可调和的矛盾，股东利益与行业主管部门的利益产生了冲突。尤其是具有一定规模，在金融、人事等方面的利益相对成熟，都是存在竞争的。更为重要的是，农村商业银行的管理体制不仅与地方政府的关系复杂，而且股东，特别是控股股东的构成也复杂。农村商业银行的民营背景要强于国有银行，股份制银行和城市商业银行，这与私营企业的关系过于紧密了。目前民营资本控股的银行业机构数量超过3000余家，其中民营资本在股份行、城商行和农村合作金融机构中的比例分别超过40%、50%和80%。所以民营企业与民营银行的经营过于密切并形成一荣俱荣、一损俱损的格局。而且部分农村商业银行的管控缺乏整体管理，部分地区没有进行有效的信用管控，缺乏信用管理机制，對于授信问题缺乏管控，对于政策发展的把控力度不够。

3.3 经营目标不明确

传统的农村商业银行经营，以民间存款、贷款为主要业务，其目的在于盈利。在盈利目的下，追求资产的安全性和流动性，可以在经营业务中明确发展的方向，坚持盈利原则，不受政府干扰。农村商业银行在经营存贷款业务时，受到不同的资金流动影响，其经营安全性无法保障，仅仅追求利益，忽略安全性和流动性，无法正常展开农村商业银行经营。要坚持经营原则：安全性、流动性、盈利性各项原则相互配合，共同推动经营目标的实现，明确发展道路。

4 乡村振兴视域下农村商业银行转型发展的对策

4.1 坚持“支农支小”市场定位

农村商业银行多年的发展逐渐构成农村金融的发展主力，基于“三农”发展政策，构建小微企业、社区金融服务等独特的市场领域。这是农村商业银行大后方和战略底线，应坚定不移地坚持。在中央指导下，振兴乡村发展，实现现代化金融体系，构建完整的农村商业银行发展道路和发展规模，对增加农民收入方面具有巨大潜力。农村商业银行在制定战略计划时，应发挥主战场作用，基于农村市场.提升服务水平，重视三农发展，振兴农村经济。另一方面，做好金融资源分配工作，保障各个区域的资源分配科学合理，优化城市金融市场资源和发展结构，探索一条发展农村商业银行的有效途径。做好城乡市场规划，加强城镇特色和精细化水平，提升农村市场的主导性和规模性，并促进和补充彼此两个市场，从而坚持市场定位。

4.2 加快风险管理制度建设

从乡村振兴战略的角度来看，农村商业银行完善风险管理也是一个重要目标。加强风险管理，保持风险底线，是农村商业银行可持续发展的重要前提。首先，要做好风险管理工作，完善地方领导，省信用联社行业负责人和公司制股东管理的制度，有效规避风险，确保农村商业银行的稳定发展。其次，农村商业银行要做好职能结构，为风险管理提供组织基础。例如，农村商业银行可以建立完善的审查和贷款分离模式。在这种模式中，信贷部门将全面系统地掌握有关客户的情况，做好客户信息记录评估，并据此确定信贷额度。评估后，农村商业银行执行有关信贷协议，担保等程序。最后，要全面推进风险管理体系建设，完善管理机制，提升风险管控水平，构建风险控制流程，明确各个环节的风险预防、评估操作，覆盖更多业务经营和管理，提升员工风险管理和防范意识，规范管理金融活动，按照规定形成良好氛围。

4.3 实现经营目标的转型

在经营目标进入了转变期以后，农村商业银行必须紧跟时代发展步伐，调整业务模式，明确农村商业银行发展的规律，从宏观、微观角度精确分析金融发展道路，结合扶贫、乡村振兴政策，构建一致的可持续发展目标，发挥“一带一路”作用，做好振兴乡村经济工作，以精准扶贫为辅，积极支持国家“三农”战略服务农村经济发展，积极支持农村工业化发展，走现代化农村发展道路，利用金融杠杆，稳定金融发展，实现基层改革，重点落实试点管理，提升融资机制管理效率;走产业化发展道路，发展乡村旅游产业，重视农产品加工企业的发展趋势，不断扩大经营范围，优化客户结构。转型发展农村经济结构和发展模式，提升发展质量，扩大发展规模，追求更高、更强的发展模式，坚持长期发展效益，科学分配和管理资源，做好发展规划，改变传统的发展模式，提升发展效率，获取更大的效益。

5 结语

习近平总书记在第五届全国金融工作会议上指出，金融要回归本源，为实体经济服务是金融的天职。作为土生土长的地方性银行，农村商业银行具有与生俱来的乡土气息。农村商业银行的职责是为“三农”服务，也是安身之本。支持乡村振兴战略是农村商业银行的主要责任，农村商业银行必须站在政治高度，确保农村商业银行在支持乡村振兴战略中真正发挥金融主力军作用，并在乡村振兴战略中寻求新的利润增长点，实现自身转型发展。

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[作者简介]雷宁（1994-），男，贵州遵义人，硕士研究生，研究方向：涉农企业管理。

[通讯作者]王洪清（1965-），男，湖北武汉人，副教授，研究生导师，研究方向：農产品流通与国际贸易。