肖瑞

摘要：近几年，我国银行同质化发展严重，各银行之间的竞争日益激烈。在经济下行、贸易摩擦、环保检查等大环境影响下，不良资产大幅反弹，盈利能力减弱。农村商业银行的信贷业务不仅面对来自行业内部的竞争压力，同时伴随着金融科技的迅猛发展，又面临着外部互联网金融企业的竞争压力。本文通过调查农商行当前的信贷现状，对其存在客户流失、产品单一、成本高、贷款流程固化等问题进行分析，结合金融科技与业务的融合，对农村商业银行的信贷管理能力提升问题进行研究，为农商行信贷管理能力的提升有一定借鉴意义。

关键词：金融科技  农村商业银行  信贷管理

一、引言

当前，金融科技在全球范围内活跃着，其浪潮扑面而来，渗透着各个领域，从思想、行为两个方面改变着银行业和消费者。不仅使金融从业人员对于银行的未来发展前景产生困惑，而且使人们对于银行的未来生存空间产生担忧。农村商业银行是我国农村金融中不可或缺的一部分，在我国金融体系中的地位和作用是不可替代的。作为中小商业银行，农商行的信贷业务伴随着利率市场化的推进面临着存贷款利差缩小的压力，迎来更多的是金融科技对传统信贷管理方式冲击。处于如此困境的农商行并没有坐以待毙，在坚守本源的同时，以开放的态度拥抱金融科技所带来的变革，借助金融科技进行创新提升其信贷管理能力，进而提升农商行的竞争力，健全普惠金融体系，以期更好地服务三农和地方经济的发展。

二、金融科技带给农商行信贷管理的威胁与优势

金融科技的发展冲击了农商行传统信贷管理，一些金融科技公司强势地进入农村金融领域，抢占着本就属于农商行的信贷市场份额，影响着农商行的信贷的各个方面，例如客源、产品定价、风险管理能力等。农商行在发展信贷客户时，面临金融科技公司的竞争，现有的客户享受着金融科技公司所提供的便捷式的信贷服务，在面临这些危机的信号时，农商行不得不采用金融科技手段来加强其自身的信贷管理能力。正是因为金融科技公司的存在，让农商行能够更加重视科技的重要性，并且采用科技促进银行的创新与升级。

具体分析，在农商行的信贷管理中，金融科技的兴起是一把双刃剑，不仅给农商行带来挑战，还带来机遇。在获取贷款客户中，一方面，农商行深耕地方市场，凭借其人熟、地熟的优势进行贷款营销，而金融科技公司凭借其高效的贷款流程与较低的运营成本受到了广大农村客户的青睐，部分贷款份额被抢占。另一方面利于金融科技有助于实现农商行信贷业务的线上化，将农商行的人缘和地缘优势发挥到最大的效用。在贷款定价中，一方面，农商行的贷款定价采用的是LPR（贷款市场报价利率）加减一定点数，而金融科技公司推出与农商行不同的、更具特色的贷款定价模型。另一方面，农商行可以运用机器学习、神经网络等前沿算法对各项数据进行分析，归纳客户特征，使不同客户享有着不同的贷款成本。在信贷风险管理中，一方面，农商行传统的风控模式对数据利用率较低，管理方式落后，而金融科技改变了传统的风控模式。另一面，通过整合大数据资源，利用人工智能和区块链等金融科技技术对银行信贷的全过程进行监督和风险预警。

三、金融科技提升农商行信贷管理能力表现

金融科技是将技术运行到金融中，驱动着金融的创新，当它运用到银行信贷管理中，其本质就是通过技术的引入，实现银行信贷管理能力的提升。利用云计算、大数据、人工智能和区块链等金融科技在信贷管理中的运用，一定程度提升农商行的获客能力、贷款定价能力以及信贷风险管控能力。

（一）获客能力的增强

随着金融科技爆发式的发展，市场竞争加大，冲击着农商行的处境，怎么样能够守疆拓土、提高获客和留客的能力，是农商行无法避免的问题。农商行身处农村，扎根县域，对当地的风土人情的熟悉，对农民需求的理解都是其他银行无可比拟的优势。

在渠道方面，线上获客是一种高效的获客方式，农商行基于自身的网点和客群优势，拓展线上银行，利用金融科技升级优化手机银行APP。以用户为中心，农商行不仅可以利用金融科技聚焦智能决策、智能投顾和智能营销等智能化领域，提升金融服务的水平，做到APP流程的简约化、功能的个性化和使用的安全化来吸引客户;而且可以聚焦本土特色搭建自己的场景金融平台，凭借对大数据、云计算、区块链和智能识别等技术的应用，在保障安全可控的同时大幅简化流程，提升客户的体验感，满足客户在不同的场所需要的银行信贷服务。

在产品创新方面，农商行认清自己的定位，以提目标客户信贷服务为核心，创新信贷产品。对于小微企业客户，农商行通过研究当地经济和产业特色，结合企业生产经营的业务和资金需求，以大数据为基础，为客户提供贷款产品，满足小微企业的资金需求;对于农民客户，对农户的需求进行调研，围绕他们的金融服务需求，利用科技的创新信贷产品，提供更加惠民利民的信贷产品，使越来越多的农户受益，吸引大量农户的关注。

（二）贷款定价能力的优化

农商行要想增强信贷产品竞争力，需要对信贷产品合理定价。农商行的贷款的定价是在基础利率上，依据不同贷款品种、客户类别、信用级别和风险程度来确定浮动标准。但是，在某一时期内，由于浮动利率定价带来的工作量较大，所以实行的是浮动利率下的固定利率，仍需很大的改进之处。

在贷款利率定价中，基于坚持成本效益和风险相覆盖的原则，综合考虑贷款对象多方面的因素，结合银行产品特点，为客户提供风险和收益相匹配的产品组合;并且根据农商行基于大数据形成的客户数据库，判断风险加权后的收益，进行差异化的利率设定，提供参考定价。贷款利率定价需要通过科技系统的支撑来辅助完成，降低人工计算的工作量。农商行可以对信贷管理系统升级改造，研发出自己的贷款利率定价系统，并投入到贷款利率定价的工作中。利用现代科技精准、高效的特点，抓取大数据，模拟利润测算与考核，进行科学的利率定价测算，有效降低利率定价的偏离度，提升对小微企业的服务效率，进而使小微企业融资成本下降。

（三）信贷风险管理能力的提升

根据银保监会所发布的数据来看，截止到2019年末农商行不良贷款率为15.9%，而大型商业银行不良贷款率为5.28%，足以看出农商行的不良贷款率较高，信贷风险管理流程中存在严重问题，而信贷风险产生的前提是市场信息的不对称。通过加强与金融科技公司的合作，引入外部领先的智能化技术，缓解信贷过程中信息不对称的问题，提升农商行信贷风险管理能力。

在信贷业务贷前调查阶段，以大数据为基础，云计算和区块链技术为依托，完善农村征信系统，基于以获取的客户数据库，与电商平台、公共部门和省联社合作，将客户的数据进行整合完善。农商行以小微客户和三农为主，利用数据分析和模型搭建进行风险评估，根据评估分数，预测借款人的还款能力、意愿和欺诈风险，精准识别客户。在信贷业务贷中审查阶段，对客户数据的实现智能跟踪，不断更新储存数据信息。在信贷业务贷后管理阶段，三分贷七分管，持续跟踪借款人的动态，实时进行风险预警，精准检测借款人的生产经营异常。根据借款人的动态，计算贷款违约概率和损失率，相应地采取增加押品的干预措施，对于抵押品的管理，可以通过物联网系统实时感知。

参考文献：

[1]刘仲生.推动农商行智慧化转型[J].中国金融，2019（12）：39-41.

[2]杨妮，杨跃.利率市场化背景下中小城市商业银行贷款定价机制思考[J].广西质量监督导报，2019（08）：218.

作者单位：安徽大學经济学院