汪楠 张权中

摘 要：随着互联网技术深入发展，所能涉及的领域也更加宽泛，各行各业也都相继加强与互联网的联系，人们更是越来越习惯互联网应用下的信息化、数据化、便捷化的新的生活模式，单靠传统的理财方式已不能满足人们需求，甚至掣肘了金融服务领域的健康发展，因此将理财服务类市场与互联网挂钩显得尤为重要。在此情形下互联网理财行业应运而生，它以独特的魅力抢占了市场先机，动摇了传统理财的神圣地位。本文主要从互联网理财与传统理财在概念、发展现状、发展的优劣势、理财产品以及未来发展趋势上对二者进行了对比分析。

关键词：互联网理财;传统理财;发展

中图分类号：F23 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2020.32.045

近年来，中国的经济取得了长足而稳定的发展，金融市场也日趋扩大，促使了包括理财服务类在内的各个行业的发展，传统的金融理财模式慢慢在我国打开市场，“理财”概念也慢慢扎根在人们的脑海中。而随着网络技术的不断应用，互联网理财步入公众视野，开辟了新的融资渠道，成为人们生活不可或缺的一部分。

1 互联网理财与传统理财的概念

所谓互联网理财就是指通过互联网对理财产品进行一系列数据及云端计算操作，并从中获得一定利益的金融活动。包括投资者利用互联网获取相应理财资讯进行网上理财的投资行为，以及一些金融机构通过利用网上理财信息查询、理财信息分析等操作来向大众提供的个性化理财方案等一系列金融服务活动。传统理财则是涵盖了存款、贷款以及资金结算业务的金融活动。相較于互联网理财，传统理财更加重视资金的稳定性，像一些风险小，稳定性高的产品往往倍受追捧。

需要指出的是，虽然互联网的发展惠及了各行各业，使得互联网理财瓜分了传统理财的市场份额，但是总的来说它并没有改变传统理财的核心，其本质并不受影响;也就是说，互联网理财的核心要素，仍然保留了是金融契约内涵这一基本要义，只不过它的表现形式由过去的纸质转变成当下的电子形式罢了。

2 互联网理财与传统理财的比较

2.1 发展现状的区别

互联网的出现，改变了人们的生活，也给人们带来了新的理财渠道，数据显示，我互联网已覆盖61.2%的人群，拥有8.54亿用户，这也促使着以互联网为代表的现代理财服务业逐渐赶超传统理财服务业。据统计，我国互联网金融平台约有1.9万家，21类业态，其中网络众筹有800家，互联网资产管理将近3500家，网络借贷平台累计有6000多家，累计交易额达到70万亿元。截至2018年12月，互联网理财产品的购买用户已超过1.51亿，互联网理财俨然已成为我国经济增长的新动力。

与此同时，传统理财行业也受到了互联网革新的影响。传统理财行业从过去的单纯依托银行线下的理财的方式，逐渐转变成线下、线上并存的模式。充分利用互联网了的特征并结合金融市场的发展，推出一系列新兴产品，扩大了服务范畴，降低了时间成本，也打破了空间限制，促使着金融市场在竞争中健康成长。

2.2 发展的优劣势的区别

互联网理财自诞生以来便受到极大关注的，虽然它的出现改变了传统的理财结构，极大的方便了人们的生活，但是也存在着不可忽视的问题需要我们站在客观的角度分析，以便为现代金融服务行业创造一个良好的经营模式。

（1）传统理财的优势分析。传统理财能够合理分析评估客户的可承受风险的范围，并对不同客户提供相应资金管理方案，在不断的发展中逐步新成了信誉好、专业化的特色;而且拥有比较完善的风险管理机制，切实保护了广大群众的利益，为理财者创造了一个安全稳定的平台，让惧怕投资风险的用户接受理财成为可能，更重要的是，大多数理财企业都有国家和政府保障，这也使得它的资金安全性更强，口碑更好，用户黏性更高。

（2）传统理财的劣势分析。虽然传统的理财优势不少，但它同样也存在严峻的问题，比较突出的问题就是信息透明度低，数据不能共享。较低的透明度使客户不能实时观察自己的资金流向、收益波动等信息，用户的体验比较差;较为单一的数据资源也使得传统银行理财业务效率比较低，很难做到精准推介。要知道在如今的大数据云计算时代背景下，市场对资源的配置要求很高，低效率必定会制约行业发展。

（3）互联网金融的优势分析。反观涵盖了门槛低、支付便捷、操作简洁、产品形式多样以及资源配置高效等于一体的互联网金融，不仅减少了交易成本，减少了在资金赎回和使用过程中各种限制，还打破了传统理财在时间、地域以及交易金额的约束，让人们轻轻松松就可以实现7×24小时借贷、融资、理财服务。而且不同于传统理财行业的是：互联网理财更加注重个性化的服务以及客户体验感受，利用平台天然优势与用户沟通，强化客户体验;在服务的过程中，不仅摆脱了传统理财的繁杂流程，还弥补了传统理财信息不对称的缺陷，确保了交易的透明性以及交易方式的灵活性、多变性。此外，相比于过渡依附于央行基准利率的传统业务，互联网金融不仅可以优化市场供给和需求，还可以通过网络平台充分掌握资本市场的实际情况，促使资本的流动的有效性，打破了传统的银行对资本的控制和垄断了模式，摆脱了金融中介机构依赖央行利率进行产品定价的方式。

（4）互联网金融的劣势分析。我们都知道互联网理财拥有高风险高收益的特征，过高的风险也让很多想要尝试互联网理财的人望而却步，而这种风险是多方面的，所以控制好现有风险是确保资金安全的关键，而这些风险包括以下几点。

2.2.1 监管风险

监管问题一直以来是人们最为关注的一点，但是遗憾的是，就目前的互联网理财市场来说，还没有形成一个稳定的风险管控系统，现有的监管体系仍存在不少问题，金融风险日渐高涨，网络诈骗现象也层出不穷。有统计数据显示，中国互联网欺诈造成的损失达到了GDP的0.63%，仅次于美国的0.64%。薄弱的监管体系不能对互联网金融犯罪起到强有力的震慑作用，导致互联网金融理财市场乌烟瘴气，理财产品市场鱼龙混杂，而且目前我国的信用体系的建设还不那么成熟，拿现阶段的征信体系来说，截至2019年4月，央行征信系统只录入了9.9亿自然人的信用情况，仍有4.6亿自然人没有信贷记录。这也导致很多小微企业和个人的不良信用记录不能更好的披露出来，让很多不法分子钻空了子，造成不良贷款的发生，掣肘行业的发展。

2.2.2 用户风险

在各类型的投资理财信息满天飞的今天，虽然互联网理财产品的风险更高，稳定性更差，但是由于收益要比传统型理财产品高得多，不少理财知匮乏识的投资者在此等“诱惑”下也想要“尝尝鲜”，可是因为对各类理财产品了解不够全面，致使他们缺乏相应的鉴别能力和规避风险能力，在交易过程中经常忽视理财风险的滞后性盲目跟风投资，造成严重的资金损失。

2.2.3 网络安全风险

如今的电子商务市场日益繁荣，企业在享受繁荣市场下带来的利益时，也不得不面对伴随而来的网络安全风险。虽然如今的互联网理财平台都会设计多层安全系统，但总体来说，其安全系统仍是理财业务中最为薄弱的环节，这种风险可能是系统发生故障，致使业务中断、交易停止，也可能是外部的黑客入侵、病毒攻击，致使数据被损毁、篡改、泄漏等;这都无法切实保护用户信息和财产安全，也不符合金融行业发展的理念。

2.3 产品的区别

金融市场上传统理财产品、互联网理财产品应有尽有，不仅顺应市场不断变革创新，满足了不同人群需求，也使得社会资源得到合理分配。

传统理财产品一般都是由银行基于自身发展前景与市场预测后才推出的;而互联网理财产品大多数都是以客户为中心，基于用户体验设计出来，相比于当下的传统的理财产品，虽然它在风险性，安全性上没有压倒性的优势，但是它却摆脱传统理财产品流动性较低、门槛高、风险与收益持平等这些固有性缺陷。而且在同类型的理财产品中，互联网理财产品可以拥有高出传统理财产品4-5倍的回报率;再加上它起投门槛低，号称是“1元便可理财”，吊打传统银行理财产品以“万”元起步的高门槛。

3 互联网金融理财的未来发展趋势

互联网金融之所以能够稳步发展，不会让大众对其感到疲倦，有一大部分的原因是互联网理财行业能不断创新并重视用户体验，最大化的为用户创造便利的理财环境。然而关于互联网理财会不会取代传统理财的争议也从未停止过。不可否认互联网理财在一定程度上简化了传统理财的繁杂性，打破了信息不对称性，让信息变得更加公开化、透明化。尽管它有着诸如此类的优势却也还是不能从根本上消除人们对风险本身的规避心理，也就是说，互联网理财行业要想完全取代传统的理财行业至少要先彻底解决人们心里的风险预期。所以在没有取得突破性发展之前，互联网理财也只能作为传统理财的一种补充，是无法取代传统理财方式的。

从发展趋势上来看，互联网理财业与传统理财业都不大可能会与对方拼“势不两立”，随着新兴技术的发展，更可能会“携手并进”，比如互联网理财不断补充传统理财的不足，并借助互联网技术进行突破;传统理财也可以吸取互联网理财的运营方式，使其产品充分结合互联网的元素，扩大其产品的可选择化，满足更多人群的要求，共同打造出一个规范化、细分化、差异化理财市场。

按照以上所分析，互联网金融发展方向大概在一下几个方面：

（1）规范化。目前的互联网产品和服务无论数量还是质量都有待提升，互联网理财的低门槛也使得市场上各式各样的理财平台混杂在一起，产品质量也参差不齐。未来平台将逐渐朝着规范化、稳定化、产品信息公开透明化发展，并不断弥补产品漏洞，完善风险管控体制与市场监管机制，注重保护用户个人隐私，使得用户信息和财产安全受到全面保障。

（2）细分化。如今越来越多的人加入到理财的行列，此种情形下细分互联网理财的服务对象就显得尤为重要。未来互联网理财平台将逐渐细分市场，向个性化靠拢，能够根据不同人群的投资方式针对性的开设个性化的理财服务。让每一位用户都享有的私人订制理财服务 、每一个阶层的理财需求都能被满足、让用户真实的参与到理财中来。

（3）智能化。智能化是整个时代的发展趋势，互联网金融的业务办理也将向智能化方向发展，届时将会更大程度的提升互联网金融的服务效率，比如借助大数据和云计算整合大量行业数据，收集分析客户行为精准判断客户理财需求，提高金融机构的营销精准度，打造更加安全、更高效的经营模式，给用户带来更加便利的服体验。

4 结语

总的来说，互联网金融是传统理财不断发展的产物。二者在不断的碰撞中擦出了火花。它的诞生离不开传统理财这个“先驱”，更离不开互联网这个“后辈”，传统理财的蓬勃发展积淀下的经验造就了互联网金融发展的高起点，使得它一经问世就广受追捧，可以说它的出现在一定程度打破传统金融的垄断地位，但是这并不意味着传统理财就要由此湮灭，在未来二者的强强联合将成为未来整个金融行业发展的方向，也是大势所趋，它们定能共同使我国金融服务行业取得长足发展。

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