汪标

在进行理财之前，每个人都必须问自己一个问题：“我为什么要理财？”大部分人会说是为了拥有更多的财富，这个回答看上去没错，谁不想拥有更多的财富呢？可细一想，似乎又有些问题，我们拥有财富来干什么呢？是不是财富越多越好呢？

在大文豪巴爾扎克笔下，葛朗台是一名吝啬鬼，他拥有的财富并不少，算得上是精明的商人。可他的生活呢？完全与他的财富无关。每顿饭的食物，每天点的蜡烛，他都亲自定量分发;寒冷的冬天，他舍不得生火取暖。虽然腰缠万贯，但他的生活可能连普通人都比不上。像他这样的生活，又有多少人希望过呢？

葛朗台错在哪里了？错在他没有明确的理财目标。如果他就是想过这样吝啬的生活，根本不需要积攒那么多的财富，或许只要拥有实际财富值的1%或更少就够了。

所以，我们在理财前一定要先明确自己的目标。那么，怎样设立自己的理财目标呢？设立理财目标主要有这么几个步骤：首先，把自己希望实现的理财目标罗列出来，这些目标有长远目标，也有近期目标，有大目标，也要包括小目标。有的人希望拥有自己的住房，这是一个大目标，那么这个目标的金额是多少呢？打算什么时候实现？这都是需要明确的。比如说希望5年内买总价100万元的房子，首付款为30万～40万元，那么，他就需要想办法在5年时间内积攒30万～40万元的首付款。再比如说，有人想买一部新手机，价格在5000元左右，这是一个短期可以实现的小目标。将所有的目标罗列出来，这就是我们希望过的生活。注意，在制订目标时一定要具体，最好不要出现“钱越多越好”“金融资产多少多少万元”这样的描述，一定要把资金的用途和时间确定下来。如“退休时拥有100万元的金融资产，每年提供4万元的退休金”等。

其次，要给理财目标安排优先等级。每个人的理财目标有很多，通过理财也不是每个目标都能实现，这时候就要有取舍，哪些目标是优先要保障实现的，哪些目标是可以放弃的，或是不一定要实现的。比如说买房和买手机，哪个更重要？不同的人会有不同的答案。有的人认为买房更重要，他可能会选择不买或买便宜一点的手机，留出更多的钱用于购房;也有的人认为，反正我也买不起房，不如买部好一点的手机，让自己先享受起来。将所有的理财目标及其优先级排定，我们就能得到完整的属于自己的理财目标。

再次，根据情况变化适当调整理财目标。有了理财目标，我们就可以制订理财计划了，但这并不是说理财目标就不能改变。在制订理财计划的过程中，我们很可能会发现，有的目标很难实现，或者很难在短时间内实现;如果要在短时间内实现，需要投资超出自己风险承受能力的产品，而且成功的概率还很小。这个时候，我们就需要对目标进行调整，要么降低预期目标，要么延长实现目标的期限。比如说，想通过3年的时间，将50万元的资金变成100万元的购房首付款，需要投资年化收益率24%的产品，这是一个很难实现的目标。怎么办？要么将期限延长到6～8年，要么把首付款降低到70万元左右。

通过反复调整理财目标，最终会形成一套适合自己的理财方案，这样才能避免我们走上葛朗台的老路。