摘要：网络信贷作为一种个人融资渠道逐渐被市场接受，伴随着消费需求的日益旺盛，网络信贷打破传统金融机构只能满足小部分群体的资金需求，主要为低收入或信用等级较低的用户解决资金问题。移动端网贷产品如雨后春笋般出现在市场上，伴随着行业的发展，也出现了各种问题。本文结合作者从业经验，力求探索行之有效的运营模式，同时总结其面临的问题与挑战，并提出后续展望。

关键词：移动端;网络信贷;运营模式;资金流;业务流

中图分类号：F063  文献识别码：A  文章编号：

2096-3157（2020）01-0148-02

近年来网络小额贷款（以下简称“小贷”）市场火热，伴随网络科技发展，移動端产品在应用市场上更是层出不穷。这也要归因于个人消费金融需求的旺盛。据统计我国的消费信贷占消费总支出的20%，仅是美国的1/3，在信贷规模上还有足够大的提升空间。同时附加的互联网人口红利，更是让网络小贷迅速发展。

与信用卡或传统金融机构相比，互联网金融由于其独特的优势，凭借金融技术的应用，更快地实现贷款审批流程、渗透到实际消费场景、便利快捷地完成借贷业务，使得移动端消费信贷快速发展。

一、网络小贷模式概述

1 电子商务平台运营模式

电子商务模式是最直观的消费场景纵深模式，通过用户行为数据以及大数据模型分析，评估用户信用价值，为用户提供更流畅、更快捷的借贷服务，如蚂蚁花呗、京东白条。从用户角度的操作流程：用户在电商平台购物时，根据自己的信用评分获得相应借款额度，通过电子合同方式约定借款金额、借款期限以及利率。……