杨素娟

摘  要：全球每天都有数十亿部手机、支付系统和相机等设备催生出指数级增长的数据量，大数据和高级分析定位时代已经到来。以数据、科技为驱动，重塑商业银行業务流程和经营形态，已经成为商业银行发展的重要课题。本文从商业银行零售业务面临的困境出发，重点分析了数字化经营对商业银行发展的意义以及实现数字化经营的措施，旨在推动数字化经营在商业银行零售业务经营中的应用，提高运营效率。

关键词：商业银行;数字化;大数据

一、商业银行零售业务面临的困境

1.客户行为变化困境

随着线上消费、金融模式创新发展，客户对于物理渠道的需求变化明显，大量常规的支付结算业务分流到自助、网银、手机等渠道办理。但另一方面客户资产在增加，高价值客户规模在增加，客户对银行资产、负债、个性化综合金融服务诸多方面的要求越来越高，因此，怎样精准识别不到物理渠道办理业务而又有产品需求的客户成为商业银行获客的挑战。

2.科技进步变化困境

银行大量常规交易处理可通过系统自动完成、客户自助办理、远程集中处理，用技术、设备替代人工，并且随着二维码、人脸识别、指纹识别、无卡支付等新技术应用，银行需要手工办理的交易越来越少，越来越流程化、自动化，常规的、需要用手工办理的很多操作流程可以用计算机替代，因此大量网点专业人员主要从事客户维护、产品营销等高价值服务，而怎样提高这些服务的价值将成为商业银行的核心竞争力。……