黄锦辉

摘要：随着互联网科技的发展，金融行业也发生了变化，互联网金融正在像雨后春笋一样兴起，对传统银行业带来了冲击与机遇。通过互联网金融，人们可以方便地在互联网上进行金融业务的办理，相比于传统银行业务办理更加方便快捷，因此对银行业带来了巨大的挑战。然而，银行业可以借助互联网的发展为自身的发展创造机遇，正确使用互联网，使互联网能够在银行业的发展过程中发挥重要作用，从而促进银行业的进一步发展。本文通过对互联网金融的概念和特点进行阐述，探讨了互联网金融的发展对银行业带来的冲击和机遇，希望能够促进我国银行业的发展。

关键词：互联网金融;银行业;机遇与挑战;第三方支付;移动支付

近些年来，互联网金融的发展如火如荼，国家也加强了对互联网金融行业发展的重视，从而希望通过互联网金融监管机制促进我国金融行业的健康发展。随着国家在互联网金融方面的投入增加，互联网金融行业的健康發展尤为重要。银行在互联网金融行业的发展过程中逐渐处于劣势地位，前途受到了很大的影响。然而，从另一个方面来讲，银行业可以借助互联网金融的东风改革自身的发展体系，从而促进自身的发展。无论如何，互联网金融都已经深入了人们的生活，在人们的生活中变得不可或缺。

一、互联网金融

（一）互联网金融定义

互联网金融是一个新兴概念，因此目前并没有明确的定义。人们对于互联网金融的认识就是一种新的金融融资模式，与传统的市场融资和商业银行融资不同，具备以往两种融资方式所不具备的优势。还有一些人认为与其说互联网金融是一种融资方式，还不如说互联网金融是一种新的金融交易手段，通过在互联网上进行交易的方式完成金融项目。以上两种定义方式各不相同，但都代表了目前人们对互联网金融的主流认识，并且都认为目前互联网金融行业的发展占据了重要的市场。从广义上讲，互联网金融的含义包括很多方面，只要涉及互联网的金融业务都可以被称为互联网金融，如移动支付等等。

（二）互联网金融的特点

互联网金融，顾名思义是在互联网的帮助下展开的金融业务，因此具有以下三个特点：首先，互联网金融具有便捷性。随着网络的普及，每家每户都能够用上电脑，手机几乎成了人手必备，因此人们可以方便地使用网络来开展互联网金融业务。随着互联网金融在人们的生活中越来越深入，越来越多的人开始使用“微信”、“支付宝”等互联网金融平台来进行金融业务，从而使金融交易更加方便快捷，体现了互联网金融的便捷性。其次，互联网金融能够帮助人们方便地查找交易记录，透明化程度较高。当人们需要使用互联网金融交易数据的时候，可以通过交易记录查看的方式开展相应的交易信息查询，避免由于记忆上的错误而造成信息遗漏。最后，网络上风险大，造成了互联网金融交易过程中的巨大风险。由于互联网金融属于新兴行业，尚未建立起健全的法律体系，因此很多人容易在互联网金融交易的过程中上当受骗，受到财产上的损失。因此，互联网金融的特点总结起来就是，具有便捷性、透明性、易操作的优点，同时具有风险高的缺点，我国的相关法律工作可以通过对互联网金融行业的实际情况进行分析，从而更好地开展相应的法律法规制定，为人们的互联网金融交易工作提供安全保障。

二、“互联网金融”给我国银行业带来的冲击

（一）对银行业负债业务的影响

银行作为人们存取款的场所，自诞生之日起主要业务就是存款服务。而互联网金融的出现对银行的存款服务造成了冲击，在银行办理存取款业务的人们越来越少。首先因为银行存取款业务便利较为麻烦，其次因为第三方支付平台在存取款方面具有比银行更大的优势。虽然第三方支付平台是作为中介机构为银行和消费者之间的资金中转服务，而在大量的资金中转过程中，资金就以存款的形式滞留在第三方支付平台中，反而方便了人们的存取款。因此，越来越多的人开始选择在第三方支付平台上开展金融业务，对银行业负债业务造成了冲击。相比于银行存取款过程中繁琐的程序，“支付宝”、“余额宝”、“零钱通”等第三方支付平台不仅方便了人们存取款的过程，还通过各种优惠形式带给人们更多的利益，因此更加受到人们的喜爱。随着这种第三方支付平台的数量越来越多，银行业务的发展不断受到严重影响，冲击了银行业的负债业务。

（二）对银行业资产业务的影响

在以往银行业的发展过程中，银行业对资产进行着垄断，手中拥有几乎所有人群的资金，因此在业务开展方面取得了很大的成果。银行的借贷业务曾经做得风生水起，然而在互联网金融出现之后逐渐趋于劣势地位。随着各类互联网贷款形式的出现，银行业的贷款业务由于手续繁琐、利率高而呈下滑趋势。同时，银行不支持小额贷款，对于一些急需用钱的人来说是一件较为难办的事情。同银行贷款业务相比，互联网金融贷款手续步骤更少，允许人们进行小额贷款，从而更加受到人们的青睐。因此，需要开展小额贷款的中小企业和个人，都转向了互联网金融贷款，从而使银行流失了大量的客户资源。如“蚂蚁花呗”等第三方贷款平台，极大地满足了人们对于小额贷款的需求。“蚂蚁花呗”支持小额贷款，并且能够分期还款，满足了人们的需求，受到人们的喜爱。在大额贷款方面，我国目前已经没有更大的市场空间，因此小额贷款是一个良好的发展方向，随着互联网金融行业的发展，银行业的资产业务势必也会朝着小额贷款的方向发展。

（三）对银行业中间业务的影响

互联网金融取代了银行中间业务。以“余额宝”为例，本来余额宝是银行的基金业务，但是由于支付宝代替银行行使了存取款的职能，因此银行的基金中间业务被转移到了支付宝上面，使银行的这方面中间业务受到严重影响。

（四）对银行业的其他影响

在互联网金融行业大力发展的过程中，国家通过加强对其人才支持，使大量高科技人才进入互联网金融行业之中，从而促进互联网金融行业的发展。然而，由于互联网金融人才的培养是一个漫长的过程，需要付出极大的培养精力，在培养过程中的难度较大，需要专业的银行管理人员来开展互联网金融企业的运营工作，因此互联网金融企业会从银行中聘请更加专业的认识来本公司任职，通过更高的薪水待遇诱惑，使银行损失了大量的人才。

三、互联网金融给我国银行业带来的机遇

互联网金融的发展对于银行业而言也是一个发展的契机，只要银行业能够抓住互联网金融带来的发展机会，就会使自身的业务更加完善，从而带来发展上的变革。

（一）优化资源配置

在银行业发展的过程中，可以借助互联网来对自身的资源进行优化，从而采用更加有效的方式进行银行客户信息的整理分区工作，使不同类型的客户能够归到同一个区内，从而更好地开展银行客户的管理，使银行的服务工作能够落实到位，使客户的管理工作能够更加准确细致，从而避免出现客户违约的现象，有利于维护银行的利益。

（二）拓宽业务渠道

互联网能够通过广泛的信息收集方式，充分了解客户的需求，从而对银行的服务进行相应的改进，使银行服务工作能够更加满足客户的需求。因此，银行可以借用互联网金融发展中的客户信息收集方法，提高自身的服务质量，使客户能够对银行的服务感到满意，从而用更好地方式促进银行业务的拓展。

（三）增强竞争活力

互联网金融是银行业在发展过程中强有力的竞争对手，银行可以在竞争中不断提升自己，找到自己身上的不足，反思更加有效的发展方式，充分发挥自身的优势，进而采用更加有效的方式完成银行业的创新发展。

总结

互联网金融的发展对银行业造成了打击，但是也给银行业带来了发展上的机遇，使银行业在发展过程中能够更好地把握住时代的机遇，更好地适应这个时代。面对互联网金融带来的压力，银行业应该积极努力寻求与互联网金融的合作，利用互联网金融的优势来促进自身的发展，从而有效地提高银行业发展的竞争力。希望通过本文对互联网金融特点以及对银行业发展带来的冲击和机遇的探讨，使当下银行业能够认识清楚自身的位置，从而采取更好地发展策略，努力迎接新时代的到来。

参考文献：

[1] 赵南岳. 互联网金融对银行业的冲击与机遇[J]. 西部金融，2013（10）：32-36.

[2] 竞争与变革：互联网金融对传统银行业的冲击[J]. 时代金融，2017（5）：54-55.

（作者单位：南开大学经济学院 北京天宜上佳高新材料股份有限公司）