陶静波

在我国当前社会主义经济中，农民专业合作社是促进农村整体经济向前发展的重要形式，在农村经济中发挥着极其关键的作用。且近年来农民专业合作社发展迅速，其作用也越来越明显，对推进农业现代化、加强农业组织化等意义深远。而伴随着农民专业合作社的快速发展，对资金需求越来越迫切，但鉴于合作社特性，其金融服务存在很多问题，影响合作社可持续发展。因此，为农民专业合作社寻找新的金融发展模式，既符合农民需要以及农村发展，也符合时代发展趋势。基于此，本文针对农民专业合作社的金融服务模式展开研究，并提出建议，为农民专業合作社金融服务发展提供理论支撑。

一、农民专业合作社概述

我国对农民专业合作社主要从两个方面加以界定：一是仅从概念上看，农民专业合作社是在家庭联产承包责任制基础之上，以同类农产品为前提，生产经营人员、提供相应服务人员等出于自愿进行联合，从而组成的经济组织。该组织互助性强，实施民主管理。二是从服务对象来看，农民专业合作社服务对象为其成员，主要为成员提供多样化的农业服务，如帮助成员购买生产资料、销售农产品等等。在合作社中，成员在享受合作社所提供的各种便利及权利时，也必须履行相应的义务，承担相应责任。农民专业合作社最大特点在于自愿联合，且成员之间进行自治，实施民治管理。由于合作社形式特殊，与企业存在较大差别，在本质上属于不同组织。例如，从建立基础来看，企业经营目标一般为利润最大化，而合作社主要目的在于为成员提供交易服务，与成员进行交易时盈利并非其运营目标。

二、农民专业合作社金融服务存在的问题

1、服务功能弱化

近年来，农民专业合作社在其金融服务上，存在功能逐渐弱化现象，具体表现为：一是国有商业银行将其大量营业网点撤销，使农村地区金融机构开始萎缩，影响金融服务功能发挥。农民专业合作社获取资金渠道本就不多，所以金融机构一旦减少，合作社将面临更大的资金问题;二是金融机构地区分布不均。大多数营业网点都设在县城内，农村地区多为信用社或邮政网点，甚至在更偏远农村地区无任何营业网点，必然会影响到农村金融服务的功能;三是金融机构所提供的服务过于单一。在农村地区，金融机构功能通常只局限于存款、结算等较为传统的业务，票据贴现、贷款等业务只能在县城金融机构内办理，给农民专业合作社发展带来极大不便。

2、金融产品较为单一

随着农民专业合作社发展速度不断加快，对多样化金融产品需求逐渐增加，对其要求也越来越高。所以，为农民专业合作社提供丰富多样的金融产品，显得尤为重要。但是，现阶段金融服务发展却未跟上合作社发展的脚步，较为落后，无法为合作社提供多样化产品，且在产品创新上停滞不前，导致所提供的金融产品种类极其单一。目前金融机构所推出的产品还停留在设备和房地产抵押贷款、个人贷款、小额信贷等信用借贷上，而关于合作社大型机械设备、林权、土地承包权等通过质押方式进行贷款的产品十分少，无法满足合作社快速向前发展的需求。

三、农民专业合作社金融服务模式优化策略

1、完善合作社金融服务体系

如要优化农民专业合作社的金融服务模式，那么就必须对金融体系进行创新和完善，为合作社提供良好的金融环境。完善合作社金融服务体系，可以从以下三个方面展开：①对金融体系进行完善。相关部门应当建立利益联结机制，适当增加农村地区金融服务机构，实现金融机构空间分布均衡。另外，在原有金融机构基础上，需要设立专门为农民专业合作社提供服务的金融机构，增加金融机构服务功能。②对授权授信相关制度进行调整。应适当放宽贷款审批限制，降低农村地区金融机构审批门槛，为合作社实现贷款融资提供更大可能性。且在进行贷款审批时，务必简化程序，适当减少不必要环节。③创新奖惩制度。可对办理合作社贷款额度大的金融机构工作人员给予一定奖励，尽可能激励相关工作人员主动挖掘客户，不断扩大市场。也可以对办理贷款额度大的合作社给予一定的政策优惠，帮助合作社拓宽融资渠道。

2、创新金融产品

在农民专业合作社优化金融服务模式整个过程中，必须开发新金融产品，不断进行创新，以满足合作社融资需求，帮助合作社更好解决融资困难问题。首先，就金融产品本身创新问题来说，金融机构必须将其与合作社需求结合起来，在了解市场需求基础之上对金融产品进行创新，这样可以避免创新的盲目性，也能为合作社提供更多样化的金融服务。同时，在产品推出后，需要积极主动跟进客户产品体验，及时发现问题并加以解决。其次，合作社也必须提高自身资信水平，在社会上树立良好形象，以满足金融机构各产品审核需要，便于加强合作社与金融机构之间的关系，从而促进合作社金融服务发展，确保融资渠道多样且具有稳定性。

（作者单位：655000云南省曲靖市农民专业合作组织服务中心）