【摘要】在我国金融市场不断发展的背景下，商业银行的收入结构也与以往有所不同了，主要表现为：利息净收入在商业银行收入结构中占据的地位已经逐渐变得越来越重要了，而发生以上现象的原因就是因为利率一直处于波动状态，但是利率市场化，却具有限制我国商业银行可持续发展的作用。要想有效解决以上问题，就需要相关工作人员立足于商业银行收入结构的实际情况，在此基础上结合利率在现阶段市场上的波动情况，完善我国商业银行的收入结构，为我国商业银行的可持续发展奠定坚实的根基。

【关键词】利率变动  我国  商业银行  收入结构  影响

前言：随着利率的不断变动，要想提高我国商业银行的社会竞争力，就需要相关工作人员将更多的精力和时间放在分析国外商业银行的经营策略上面，只有这样，我国商业银行收入结构的健全才不再是难事。不仅如此，我国商业银行中的工作人员还要将利润空间的扩大作为自身工作目标的重要组成部分，为我国商业银行的长足发展打基础。

一、分析导致利率变动的缘由

在之前，中央人民银行在利率的规定方面掌握着绝对的权威，但是随着人民群众对放开利率管制观念认可程度的提升，中央人民银行已经不再是利率指定工作的主导者了，为了使更多的资源能够发挥出积极作用，利率的指定就少不了市场的参与。随着社会以及时代的不断进步，利率市场化观念已经深入人心，这也是导致利率不断变化的最主要原因。利率变动既有优势，同时也有劣势，优势是其具有促进我国金融业可持续发展的作用，同时其还是提高我国经济增长速度的最有效途径。而其劣势则是利率的变动会在很大程度上影响银行收入结构的固定化。基于此，为了发挥出利率变动的积极作用，就需要我国商业银行及时掌握利率变动情况。

二、在利率变动背景下，分析我國商业银行收入结构产生的变化

（一）利率变动对我国商业银行综合盈利的影响

首先，就正面影响来讲，利率的不断变动，具有提高银行综合盈利的作用。通过实际的调查和分析我们可以知道：利率的变动将会在很大程度上限制利息净收入的增加，但是其却对商业银行贷款回收率的提升有着非常大的帮助，进而提高商业银行综合盈利目标的实现也就会变得更加容易了;其次，就负面影响来讲，商业银行为了尽早达到增加存款数量的目的，往往会致力于提高高利率手段的普及程度，但是此种手段的应用却对银行成本的节约有着非常不良的影响，继而我国商业银行收入的增多也就成为了空想。在利率不断变化的背景下，银行之间的竞争也达到了白热化阶段，为了更好的在市场上扎根，我国商业银行就将存款利率的提升安排到了实际的工作日程上来，但是此种做法的实施，对商业银行利润率的增加却有着非常不利的影响，最终提高商业银行利息净收入目标的实现也就会变得更加困难了。

（二）利率变动对我国商业银行营业收入的影响

就正面影响来讲，通过分析中央银行存贷款的实际情况，我们得知：在利率市场化背景下，我国商业银行中的相关工作人员不会被银行营业收入不断锐减的问题所困扰，同时利率的不断变化还具有提高商业银行手续费以及各种佣金净收入水平的作用。不仅如此，在存贷款利率管制开放性程度不断提升的视域下，我国商业银行中间业务的形式也逐渐变得越来越多了，进而银行营业收入减少问题的解决也就会变得更加容易了;而就负面影响来讲，随着利率市场化程度的不断推进，我国商业银行非利息业务的风险逐渐变得越来越大了，同时其风险的数量也在呈阶梯趋势上升，这将会在很大程度上降低我国商业银行的经济效益。

（三）利率变动将会对我国商业银行的其他收入产生积极影响

导致净收入利息在我国商业银行中的占比越来越小的原因无非就是因为利率市场化程度逐年提升，但是提高利率市场化的应用程度，却是给客户提供良好体验感受的最有效途径，同时其还为我国商业银行其他收入渠道的增加奠定了坚实的根基。利率市场化改革的不断推进，有利于我国商业银行总收入的增加，这都是因为利率的不断变化，将会导致银行业之间的竞争呈现白热化，同时其还是解决借贷利率不断升高问题的有效策略，这有助于帮助客户节约借贷成本，继而客户的投资欲望在无形之中就会得到提高，最终我国商业银行其他收入的增加也就不再是难事了。

三、结论

在时代不断发展的背景下，利率将会呈现不断变动的状态。利率的变动将会在很大程度上影响我国商业银行的收入结构，具体表现为：其将会影响银行的综合盈利、营业收入以及其他收入。为了发挥利率市场化的优势，就需要我国商业银行中的工作人员将更多的精力和时间放在研究利率在市场中的变化情况上面，与此同时，还需要相关工作人员将自身各方面能力的提升重视起来，久而久之，我国商业银行的国际地位将会得到进一步提高。

参考文献：

[1]冯传奇，洪正.存款利率市场化下商业银行经营结构与存款利率的关系研究[J].经济理论与经济管理，2019，（4）：80-97.

[2]罗坚.我国商业银行的收入结构转型分析--基于利率市场化[J].商，2016，（27）：190-191.

作者简介：向量（1988-），男，汉族，黑龙江省勃利县人，哈尔滨商业大学经济学院2008级本科，西北大学经济学院2015级在职研究生，主要研究方向为利率变动对我国商业银行收入结构的影响分析。