摘要：2018年10月，蚂蚁金服旗下支付宝上线“相互保”，广受消费者欢迎。相互保险从此走小众范围走向大众视线。相互保险发展已经走向了快车道。如何使得相互保险产品稳健运行，投保人受益，公众满意是当前我国监管层面对的重要问题。但同时我国对相互保险监管经验少，立法不足的问题就凸显出来。本文对美国纽约相互保险的立法与监管经验进行了介绍和总结，以为我国相互保险发展提出建议。

关键词：相互保险;纽约保险法案;经验借鉴

2018年10月16日，支付宝上线“相互保”，广受消费者欢迎，两周时间，参与人数已超1400万人，日均增量超过100万。这一由信美相互和蚂蚁金服推出的互联网保险产品一时间成为金融热点。但随后因违规很快被叫停。

相互保险在美国有超过200年的历史，行业发展历史悠久。早在1895年，旨在服务投保人和规范行业发展的美国相互保险协会就已经成立，截至目前其拥有超过1400家会员保险公司，为行业发展做出了巨大贡献。本文选取对美国有代表性的《纽约州金融保险法案》对美国的相互保险立法和监管进行研究，对美国保险立法与监管经验进行研究，并由此对我国相互保险法提出建议。

一、美国相互保险发展概况

1.1     从股份化迈向相互化

早期，美国市场发展混乱，保险公司制度不健全，不仅时常出现恶性竞争，还违规向客户销售产品，同时由于经营不规范，相当多的保险公司面临破产问题。在此情况下，相互保险由于其独特的组织结构推出了终身制寿险，赢得了市场。……