陈平

【摘要】随着经济的平稳健康发展，支付结算业务也在不断改变，我国城镇支付服务水平不断提高。但是在广大的农村地区，支付服务环境建设水平相对落后，亟需改善。本文以张掖市山丹县为例，调查辖区开展银行卡助农取款服务取得的成效。分析该项服务在推广中存在的问题。并提出可行性的意见建议。

【关键词】银行卡 助农取款 成效 可行性 惠农政策

推动银行卡助农取款服务是人民银行落实普惠金融、金融扶贫等惠农政策，助力新农村建设，改善农村地区支付环境建设重要举措。近年来，人行山丹县支行按照总行及上级行的要求积极引导涉农金融机构拓展服务“三农”渠道，加大自助设备投放力度，实现银行卡自助设备及助农取款服务基本覆盖了辖内所有行政村。

一、山丹县开展银行卡助农取款服务的基本情况

山丹县现有行政村110个，共有8家银行业金融机构，其中3家开办了银行卡助农取款服务相关业务。截至2020年6月，山丹县共设立银行卡助农取款服务点211个，村均服务点1.90个;各服务点取款、存款、转账、查询等业务累计交易量达86.51万笔、累计交易额达14.77亿元。各服务点业务类型及发生额如表1所示：

二、山丹县县推行银行卡助农取款的主要成效

（一）有效解决了农民取款难问题

截至2020年6月末，各服务点取款、存款、转账、查询等业务累计交易量达86.51万笔、累计交易额达14.77亿元。农村地区的村民居住分散，银行服务网点的建设较为困难，通过助农取款网点的建设分流客户，有效的缓解了农村现有金融机构的存取款压力，解决了农民存取款难的问题。

（二）便利了居民的日常生活

目前留守农村的大都是妇女、老人和儿童，在外务工人员较多。助农取款点的设立，一定程度上方便了在外务工人员给家里寄钱。另一方面，助农取款点代理模式主要有乡村卫生所代理模式、特约商户代理模式、邮政营业所代理模式等。不同的模式满足了客户不同的业务需求，方便了人们的生活。

（三）落实了国家促进新农村建设的支农惠农政策

银行卡助农取款服务点的建设可以为周边地区农民办理新农保、新农合、农村低保等小额支付、查询、缴费等业务，助农取款服务点作为涉农金融机构积极落实国家惠农政策的新载体，有效改善了农村支付结算环境建设，落实了国家促进新农村建设的相关政策。

三、银行卡助农取款服务推广中存在问题

（一）偏远贫困村选取服务点难度大

（1）助农取款网点的设置主要选取有一定经济实力、信誉可靠的商户进行代理服务。由于偏远贫困农村地区的村民居住分散，商户经营实力普遍较弱、文化程度较低，管理不规范，服务能力有限，因此很难达到服务网点设置要求。

（2）服务点多为农村商店、卫生室等经营者兼职，金融业务重视程度不足。比如边远山区助农服务点定点商铺大都由1人正常经营，往往是优先考虑自己的生意，在闲暇之余才办理金融业务，制约助农取款业务的推广。

（二）社会认知度低、资金安全意识较薄弱

妇女、老人和儿童仍然是目前留守农村的主要人群，他们对银行卡取款存在不懂业务、不会操作、不会输入密码或经常忘记密码等问题。其银行卡密码大都是简单、有规律的数字，在进行银行卡取款操作时，多由他人代理，包括输入银行卡密码、签字，容易产生道德风险，造成农民资金受损。

（三）不同金融机构间业务拓展不均衡

调查发现，农村商业银行承担着发放新农合补贴、粮食补贴等方面任务，出于业务发展考虑，开展和办理助农取款服务的积极性、主动性较高，相关机具配置比较齐全，业务量相对较大。而不直接承担助农补贴发放任务的金融机构，由于考虑到投入成本过高、无农村地区网点、交通不便等因素，在农村地区开展助农取款业务的积极性不足，影响了助农取款服务的质量。

（四）助农取款点的服务范围和功能有限

一是部分助农服务点取款金额受限;二是助农取款点功能单一，一些服务点只能提供存取款、余额查询功能，仅有个别机构根据业务实际情况开展了支付、转账和缴费等业务，无法适应农村快速发展的脚步。

四、对策及建议

（1）完善助农服务点政策，争取政府支持。偏远贫困地区，由于交通不便和经济落后，要积极争取政府加大对农村贫困地区助农取款服务点的扶持力度。政府部门可安排“银行卡助农取款服务”专项资金，对农村贫困地区的助农服务点进行财政补贴，加强助农服务点基础设施建设，直接向服务点提供一定的奖励和经济补偿，提高服务点人员的积极性。

（2）积极开展多样化宣传，扩大宣传受众面。基层央行、各银行业金融机构应积极主动联合地方政府和相关部门，开展联合业务宣传，让农民可以全面了解、正确使用助农取款服务，提高对助农取款服务的认知度，进一步发挥支付便民作用;加强农村地区银行卡支付安全教育，引导农户提高安全用卡意识和风险防范意识。

（3）不断规范收单机构对助农取款服务点的管理。一要加强代理人的业务及技能培训，通过服务点进行反洗钱、国债、反假币等金融识别宣传，防范经营风险。二要按规定每季对服务点至少巡检一次，做好巡检记录，及时更新業务用具、用纸，为服务点排忧解难。三要以营业额确定日累计取款额上限，避免服务点因保管过多现金而引发风险。四要做好助农取款设备的更新、保养和维护工作。

（4）调整助农服务点结构，优化布局。适当调整合并优化服务点数量，将有限的资源调整到更需要金融服务的空白村上。鼓励在农村设立助农服务点的金融机构积极拓展农村新业务。人民银行、银保监会等金融监管部门要继续充分发挥监管职能，加大扶持力度，结合农村实际，出台关于助农取款服务的优惠政策，鼓励金融机构积极开展各项新业务，合理布局助农取款服务点，避免各金融机构在同一地点集中扎堆设点的情况。