陈奕虹，李娜，吴姝慧

（江西财经大学，江西 南昌 330013）

2020年3月6日，习近平总书记在决战决胜脱贫攻坚座谈会上指出，从目前看，脱贫进度符合预期，成就举世瞩目，脱贫攻坚目标任务接近完成。到今年2月底，全国832个贫困县中已有601个宣布摘帽，179个正在进行退出检查，未摘帽县还有52个，区域性整体贫困基本得到解决。

在运用金融科技实现精准扶贫方面的研究中，迟福林（2015）运用当前农村互联网普及率等数据说明：传统金融服务在服务时间、网点设置以及成本控制上难以满足用户需求，农村地区需要利用互联网金融重构先有的传统金融服务模式，推动农村金融市场化发展和农村金融结构性改革。闫世达、钟成春（2016）提出应健全相关制度保证“互联网+”多种模式“精准扶贫”的实现、健全风险补偿机制和农业保险支持力度等政策建议。王军、吴海燕（2016）指出，我国农村地区的互联网普及率还比较低，政府资金整合管理机制以及农村基础设施建设还不够完善，扶贫大数据系统开发难度还比较大。

目前国内外就如何将金融科技与精准扶贫有益结合的研究只停留在表面的宏观论述上，没有结合具体实例进行量化分析，没有提出真正符合我国具体国情的完整战略体系。因此，本文以发放问卷的方式，获得江西省X县贫困户满意度数据，通过建立多元线性回归模型，找贫困户真正贫困根源以及其生活需求，再以金融科技为切入点，最大发挥金融科技在精准扶贫中的作用，让贫困户享受时代发展的成果，搭上金融科技的“快车”。

1 实证分析

1.1 理论框架

根据市场消费理论，消费者对产品的主观感受比客观数据更具说服力。贫困户对扶贫的满意度是评判精准扶贫绩效的决定性因素。普惠金融理论提倡建立为社会各阶层所有成员提供公开、便捷、安全、低成本服务的金融体系。2006年联合国出版的《建设普惠金融体系》指出，普惠金融体系应该以小额信贷为核心。陈长民（2020）指出农村银行网点的多少直接影响贫困户资金使用情况与扶贫绩效。

1.2 满意度问卷设计

该调研问卷主要包括三个部分，共18个问题。第一部分是被调研对象的家庭基本信息；第二部分是对金融机构的满意度；第三部分是扶贫户对精准扶贫整体成效的满意度。指标体系的具体设置见表1所示。

表1 指标体系设置表

本次调研向X县的贫困户发放共310份问卷，回收问卷300份，问卷有效率为96.77%。受访者的平均年龄为51岁，其中40岁以下占29%，40～50岁占45%，50岁以上占26%。问卷设置以赋分的方式量化贫困户对精准扶贫的整体满意度（由上述指标体系设置表中的四个认可程度加总分值得出）及对金融机构满意度，从而为建立多元回归模型提供数据支撑。

1.3 模型建立

设多元线性回归模型为Y=βo+βcXc+βuXu+βlmXlm+βlkXlk+βpXp+ε，其中：Y为贫困户对精准扶贫满意度；分别为对金融机构便利性满意度、对扶贫贷款额度满意度、对扶贫贷款期限满意度、对扶贫贷款种类满意度、对扶贫贷款政策宣传力度满意度；是待估参数；是随机误差。

由于问卷中分值设置跨度仅为0至5分，建立线性模型后不能清晰地表现出变量的变化，因此本模型将Y的分值扩大5倍，即均以百分制的形式来量化模型中的各个变量，考虑Y对的影响。

本文以Stata12.0软件为统计分析工具，将问卷调查得到的数据整理成符合数据统计格式的数据导入软件，并基于上述多元线性回归模型，计算得到初步回归结果（见表2）。

表2 回归结果

根据初步回归结果，整理后得到多元回归模型如下：

1.4 模型分析与检验

1.4.1 模型分析

（1）相关性分析

Xc、Xll、Xlm与Y之间的相关系数均大于0.5，P值都为0.0000，说明金融机构便利性满意度、扶贫贷款额度满意度、扶贫贷款期限满意度与精准扶贫满意度之间显著相关。的相关系数较小，且P值均大于0.05，说明两者与精准扶贫满意度之间相关性弱。

1.4.2 模型检验

（1）多重共线性检验

（2）t检验与F检验

T检验主要用于检验单个总体参数是否对因变量有显著影响的假设。由回归结果可知，Xc、Xll、Xlm的t统计量均大于显著性水平为1%的临界值2.326，即这三个变量是统计显著的。Xlk、Xp的t统计量均小于显著性水平为5%的临界值1.65，其中Xlk的统计量甚至小于15%的显著性水平上的临界值，因此Xlk、Xp在5%的显著性水平上不是统计显著的。

F检验是对多个线性约束的检验，即一组自变量是否对因变量产生影响的联合假设检验。根据回归结果，由于F统计量足够的大以及p值足够的小，Xc、Xll、Xlm、Xlk、Xp是联合显著的。

2 结论与建议

2.1 研究结论

2.1.1 贫期困农户对金融精准扶贫的整体满意度不高

X县对金融机构满意度的五个指标的平均满意度都在70分左右，说明该地贫困户对金融扶贫工作并不是特别满意，归根结底是因为扶贫政策没有对口贫困户的根本需求。

2.1.2 模型中前三个变量是影响精准扶贫满意度的重要因素

从回归结果来看，金融机构便利性满意度、扶贫贷款额度满意度、扶贫贷款期限满意度在影响扶贫总满意度方面非常显著，扶贫贷款种类和对扶贫贷款政策宣传力度满意度的显著性不大。

2.1.3 金融机构参与精准扶贫的积极性不够强

从数据可以看出，44%的被扶贫农户在金融机构便利性满意度、扶贫贷款额度满意度、扶贫贷款期限满意度这三个指标上打分较低，导致对总的扶贫满意度评分较低，这间接反映了金融机构参与精准扶贫的积极性不够强。

2.1.4 金融精准扶贫方式过于单一

调查结果显示，有51.3%的贫困户认为银行金融产品过于单一，贷款种类过少，而且存在着不合理之处。当地银行对贫困户的贷款一年期最常见，想申请3年或5年期的门槛较高，也很少有贫困户能申请到。贫困户大多从事农业种植及养殖业，前期投入较大，贷款期限与贷款周期不匹配，使贫苦户在致富路上困难重重。

2.1.5 贫困户文化水平不高，贫困户与金融机构间存在信息不对称

调查结果显示，70%的贫困户只有小学毕业的文化程度，29.3%的贫困户为初中毕业的文化程度，0.7%的贫困户为中专毕业的文化程度。绝大多数贫困户金融意识薄弱，存在不能及时偿还贷款的风险，导致银行信用风险上升，扶贫成本较大。