文熙

李女士，46岁，做着小生意，年收入30万元。先生44岁，机关事业单位管理人员，年收入10万元。二人晚婚晚育，育有一女，今年2岁。

夫妻双方都有社保，且有2套无贷款的房产。自住房一套，市值80万元；海南有一套投资房，市值100万元。他们有私家车一辆，价值20万元，家庭生活月开支 1万元。

受今年新冠肺炎疫情影响，李女士的生意收入受到严重影响，但他们的生活月开支不变，这让他们感觉资金压力比较大：有没有什么好的投资方式，可以有持续的现金流？再加上身边也有人是无症状感染者，让她意识到家里还缺少一份保障。

家庭保障规划

李女士和爱人都已经到了40多岁，首先需要补充的保障就是重疾险。这个时候再不上车补票，再过几年买重疾险的话，很有可能出现重疾的保费保额倒挂现象。

对于重疾险来说，很多人的认知是有偏差的：认为重疾险就是为了将来自己发生重疾了，拿这个钱来治疗。其实不是这样的。如果只是为了报销医疗费用的话，那我直接花几百块钱买一个百万医疗险，不就可以了嘛？一年报销额度可以达到300万，这样就足够了。

那为什么还要买重疾险呢？因为重疾险是一下子给你一笔钱。比如说我买了 50万保额的重疾，那我患病了之后，直接给我50万，这钱更多的是弥补我自己的收入损失。包括未来两年内家庭的开销，有了这笔钱，孩子该上学还去上学，该去补习班还去不去班，家人该去度假还可以度假。所以如果真的对家人负责的话，那应该给自己多买一份重疾险，然后把受益人写成孩子，才是对孩子最正确的保障。有了足额的重疾保障，不仅可以让人心安，而且也不用再担心未来的生活会因为一场大病而受到影响。

一家三口的保障方案

治疗一场重疾，恢复时间需要3～5年。目前家庭生活月开支1万元，3年即36万元，5年即60万元。故李女士一家三口可以考虑50万的重疾保额，100万的医疗保额。具体配置详见下表。

一家三口累计保费46065元，占比年收入的12%，保费合理。

现金流规划

有多少钱才会有安全感？

其實，带来安全感的不是现金，而是现金流。

做过企业的人都知道，现金流是企业的生命线，是企业的血液。一家公司可以亏损，可以不盈利，但是不能没有现金流。现金流一旦断裂，员工的工资发不出去，供货商不再给你供货，各种应付款无限期推迟……最终的结果就是公司倒闭，而且是在极短的时间内倒闭。

现金流的重要作用不仅体现在企业运营中，还体现在个人和家庭的财务管理中，稳定的现金流能让一个人和家庭感觉财务安全。

在北京，有很多胡同里的人家一套房子价值上千万，但是房子的主人却依然惴惴不安，为什么？因为没有稳定的现金流入。也就是说，坐拥千万家产，依然胆战心惊。

假设有两个人，一个家产千万，但是终日赋闲在家吃老本；一个仅有百万家财，但是每年有20万的稳定收入，不难想见，后面这个人的财务安全感一定大大高于前面的人。

所以，给人们带来安全感的不是现金，而是现金流，既有工作带来的主动收入，也有投资带来的被动收入。如果没有现金流，即便拥有金山银山，也有坐吃山空的一天。

那么问题来了，要想有持续稳定的现金流，该用何种理财工具实现呢？

1.如果是为了满足当下的现金流，那么T+0的产品必不可少，随用随取，而且还能博取一定的收益。比如余额宝或银行的T+0现金类理财产品。浦发银行就有推出天添盈增利1号、2号、3号净值型理财计划，赎回实时本金到账，满足日常所需现金流需求。

2.如果是为了满足未来要有充足的现金流，那可以现在投保一份养老年金险或增额终身寿险，3年交或5年交费，等李女士夫妇退休时，比如60岁，没了收入来源时，还能每年每个月领取保险金，弥补收入来源。

如果海南那套投资房能够每年顺利出租的话，那还会有一笔租房收入现金流。

风险点分析

人到中年是收获的季节，只有真正做好财务安全规划，防患于未然，才能实现财务的自由。

李女士家庭正处于家庭成熟期，虽然财富稳定增长，但同时面临不可知的外部风险。

再加上夫妻二人养老期和女儿的教育期重叠，花费资金巨大，所以亟需提前规划好所需资金。最后，一家三口的保险保障也要建立完善。

一家三口的保险方案

根据夫妻双方收入所占比例以及家庭结构，进行合理配比。

一家三口的保险计划

养老及教育金规划

夫妻二人晚来得女，当夫妻两人退休时，子女还未成人，还需要提供教育金支持。同时夫妻俩的养老需要也提上了日程，养老和教育重叠，所需资金缺口巨大，因此需要在有收入的时候，提前准备好这笔资金。

在资产保值增值的基础上，购买年金险可以实现个人养老及女儿教育金规划。

通过该项规划，李女士的资产进行了定向传承，能确保给到她最关心的人——女儿。同时兼顾本人养老金和女儿教育金的实现，使其未来的生活更从容。

此规划实现了客户的短期和中长期理财目标，既解决了客户家庭的基本保障规划，让家庭资产更安全，也通过养老年金保险理财规划，拿走客户潜在的担忧，让客户的资产进行阶段性的传承，及早规划整个家庭的未来。

年金险方案