王刚贞，李显发

随着改革开放的不断深入和经济社会的快速发展，我国居民家庭消费水平大幅度提高，而我国居民家庭负债规模的增长势头尤其迅猛。2009年我国居民家庭的各项贷款余额为5.07万亿元，截至2015年末，我国居民贷款余额就已经上升至27.03万亿元，贷款年平均增长率高达24.37%，而城乡居民收入和家庭居民消费年均增长比率分别为12.21%和11.17%。由此可见，近年我国居民家庭的贷款规模增长迅速。其中，消费性负债构成我国居民家庭总负债的主体，2016年居民家庭的消费性负债规模占比高达75.09%。这主要归因于住房贷款和购车贷款，给家庭带来了巨大的资金偿还压力。因此，研究我国城镇家庭和农村家庭负债情况的影响因素，有助于在实践中更好地维护居民家庭财务健康，避免家庭过度负债的风险，对于维护金融市场的稳定具有一定的参考价值。

一、文献综述

近年来，中国学者对家庭金融作了很多研究，主要集中在家庭金融资产结构、家庭金融资产项目的选择及其影响因素上［1-3］。有关家庭金融影响因素的相关研究主要包括人口因素、家庭收入状况和未来的家庭期望［4-7］，但研究家庭负债行为对家庭金融影响的相关文献较少，学术界关于社会资本对家庭消费负债行为影响的研究更是少之又少。

“社会资本”一词原本属于社会学范畴，主要是指人类通过社会网络、道德和规范来协调行动，从而提高经济效率［8］。目前，学术界对社会资本尚未形成统一的概念。……