张博禹

内容摘要 2020年新冠肺炎疫情爆发，社会经济活动和经济秩序受到了显著冲击，诸多行业开始反思传统经济模式在公共卫生突发事件情况出现的弊端。基于此背景，文章重点从构建虚拟银行建设出发，研究探索依靠科技手段开展虚拟银行服务，促进传统银行转型升级，更好地保障疫情期间社会经济平稳运行。

关键词 后疫情时代 虚拟银行 风险防控

1 引言

随着新冠肺炎疫情的蔓延及国内经济的迅速发展，一种金融圈和科技圈的结合产物虚拟银行应运而生，如何对虚拟银行进行建设、虚拟銀行的主要业务，以及线上虚拟银行建设的风险防控成为银行从业者不得不思考的问题。

2 虚拟银行建设时代背景分析

2.1 虚拟银行建设背景

虚拟银行是指通过现代技术或其他电子渠道途径提供银行服务的现代化银行，全体业务全程线上办理，不设立实体营业部。客户和企业用户可通过App或线上网站进行开户、贷款等传统线下实体银行业务，达到节省客户前往实体银行办理各项业务的时间，降低银行与客户的接触风险。

2.1.1疫情防控常态化的现实需求

与2003非典疫情防控的短期性不同，面对全球疫情的不确定性，国内疫情防控已步入常态化阶段。在当前疫情防控不能放松的背景下，保障社会经济运行成为当前重中之重。既要加快社会经济恢复运行，加速复工复产，又要保障疫情防控工作不放松。在此背景下，为充分发挥银行金融机构在疫情时代服务实体经济作用，推动银行金融服务在线开展，避免非必要线下接触，成为当前疫情防控背景下银行业发展的重要方向和内在要求。

2.1.2 “互联网+”时代对传统银行业的冲击

移动互联网、云计算、大数据等现代信息产业革命时代的到来，也要求加快传统银行业转型发展。在银行业领域，加快银行服务资源的线上运行也成为“互联网+”时代银行业发展的必然选择。在互联网金融快速发展下，电子商务企业、新兴理财App及私营线上银行等大量金融新业态出现，对传统银行业已构成显著冲击，加快传统银行业转型升级，以更加积极的心态加速拥抱互联网等科技应用，成为传统银行发展的必然选择。

2.2 建设虚拟银行的意义

互联网金融的本质是利用互联网线上积累大数据，通过算法，充分挖掘线上金融客户资产状况、信用状况和金融服务需求偏好，及时进行风险评估，精准测算客户金融交易，预计收益率及风险状况，并为其提供更加针对性的金融服务。而虚拟银行则是在互联网金融前提下对客户进行引导性交易，对客户及企业的资产进行资产配置，提升中国传统商业银行办理业务的舒畅性，同时在疫情的大环境下对顾客的安全和隐私进行强有力的保证。

3虚拟银行业务分析

3.1 企业线上金融服务

线上金融服务是构建虚拟银行的基础，也是融合线下银行服务资源的必要前提。对于企业客户，将企业基础供应链与企业财务相结合，充分保证企业利益最大化是保障虚拟银行企业客户使用，提高客户黏度的重要服务性支出。构建线上金融服务，需要积极应用大数据、云计算等技术，对每笔交易进行合理性分析，同时对企业流水进行监管与调控，对企业资产给予合理化配置，对企业投资风险进行及时评估和对冲，最大限度地保证企业所有者权益。

3.2 构建现代支付系统

支付系统是开展各项线上金融服务的基础性、关键性环节。相对于传统线下支付模式，线上支付系统具有自主、精确、效率高等优势，因此构建现代化支付系统是建设虚拟银行的关键内容之一。

3.3 完善线上资产配置

对顾客资金在不同用途下进行合理配置分散投资，提高资金机动性，保证顾客利益最大化，如根据客户资金规模及来源结构，结合客户风险偏好，为客户资金提供股票、基金、期货、存款等不同理财产品配置，提升客户资金财富效益。此外，基于大数据并通过独特的算法形成对冲，并且根据资产类别的波动情况，市场大环境趋势，第一时间调整资产配置权重，降低非系统性风险，在获得理想回报之余，减少顾客投资风险与顾虑。

3.4 优化线上私行产品

为提高银行财务效益，提升资金使用效率，同时满足不同客户对各类理财产品的需要，拓展投资渠道，虚拟银行建设过程中应积极开发各类线上金融产品，包括现金管理产品、固定收益类产品、权益类产品、另类投资和家庭信托网上发行等诸多金融产品。充分利用虚拟银行的流动性，充分募集资金运用金融衍生产品、套利交易、杠杆交易等投资策略和投资创造虚拟银行利润，通过专业的团队整合优质资源以获得较高的企业利润。

4 虚拟银行风险防控措施建议

4.1 安全风险防控措施

针对线上虚拟银行所面临的安全技术风险，同样需要通过加强线上网络基础安全技术建设，来防范虚拟银行安全风险。例如，在构建虚拟银行过程中，需同步加强银行技术、业务等从业人员安全防范意识，同时加强银行与信息、工商、公安等部门的协调配合，完善虚拟银行安全技术和硬件措施。此外，要注意持续加大银行信息系统基础建设安全投入，加强虚拟银行硬件、软件、通信设备等硬件技术供应商、银行和金融监管机构的沟通联系，通过构建虚拟银行联防联控体系，防范虚拟银行安全风险。

4.2 信贷风险防控措施

针对线上信贷风险，同样需要积极利用线上技术对虚拟银行信贷市场风险进行管控。针对虚拟银行信贷市场风险，积极利用大数据等技术，构建完善虚拟银行线上信贷后预警机制，通过构建线上风险预警系统平台，建立信贷风险评价指标和贷后管理指标动态监测系统，实现对融资企业的系统自动监控和预警[1]。当指标触发风险预警阈值时，银行可通过线上平台对客户发出信贷风险预警信息。通过线上大数据监测，当融资企业或其商业核心伙伴发生经营异常，并可能导致信贷违约风险时，虚拟银行及时向商业银行提示风险预警，并做好相应的风险防范措施[2]。

4.3 财务风险防控措施

第一，在产品策略上，积极利用线上平台加速银行线上线下产品服务融合，在提供基本线上理财、投融资服务的同时，注意线上服务产品的创新，加快线上贸易融资、外汇结算等其他服务，特别针对疫情影响较为严重的外贸、旅游、餐饮等服务提供定制化的线上金融服务，在提高银行收益的同时，加强客户对银行的形象认同。第二，利用大数据技术加强线上产品成本效益评估，优化线上金融产品服务营销策略，制定资源重点投放对象、领域及服务有限次序，综合评估线上产品成本和收益[3]。第三，加强现代智慧企业特别是互联网时代网红经济、直播经济等新经济模式下的金融服务需要，注意行业资料信息收集和调查研究，深入分析国内外线上衍生新金融竞争对手策略，提供更加个性化的线上定制金融服务，吸引客户逐步培育和提升线上虚拟银行使用习惯和客户对虚拟银行服务的使用黏度，进而为银行提升财务效益，防范财务风险提供更加有利的保障。

5 结语

后疫情时代，疫情防控与社会经济复工复产之间的矛盾逐渐常态化，需要发挥好金融机构在后疫情时代助力实体经济增长、保增长、促就业等方面的作用。为此，加快虚拟银行建设成本是当下银行业发展的重要内容和时代要求，加快银行线下金融产品和服务资源的线上整合，也成为当下银行业发展的必然趋势。统筹规划虚拟银行线上产品服务结构，做好虚拟银行线上产品服务组合，有助于推动传统银行的转型发展。但在加快虚拟银行建设过程中，应注重线上银行风险特点，同样应该积极利用线上技术构建完善的虚拟银行风险防控机制，促进虚拟银行健康稳定发展。

【参考文献】

[1]陈顺德.网络金融形势下银行信贷风险的控制[J].现代经济信息，2019（46）：248.

[2]朱华杰.商业银行线上供应链金融融资信用风险及控制对策[J].金融视线，2018（31）：42-43.

[3]孙莹.网络银行的风险及策略[J].现代经济信息，2019（22）：339.