罗承舜，吴 洪，李 河

（1.中国人民财产保险股份有限公司广西分公司，广西 南宁 530000；2.深圳大学经济学院，广东 深圳 518060；3.深圳大学经济学院金融与财务实验中心，广东 深圳 518060）

一、引言

小额保险扶危济困的本质属性与精准扶贫的理念高度契合，因独特、天然的优势使其在扶贫开发中具备新鲜活力和强大动力。作为普惠金融的扶贫典范，早在 2007 年小额保险已覆盖 77 个国家[1]，2015年全球至少有2.8 亿人受到小额保险提供的风险保障[2]。根据世界著名保险机构Swiss Re的推理，2015年全球46%的人口（每人每天生活费低于5.5 美元）都是小额保险的潜在消费群体[3]。小额保险在众多发展中国家取得的成功经验和未来巨大的发展潜力，为中国扶贫减贫事业提供了新借鉴和新思路。因此，基于小额保险新视角下的扶贫研究，具备重要现实意义。

二、文献综述

小额保险是泛指针对低收入人群的保险[4]（国际扶贫协商小组，2003），而国内学者对保险扶贫的研究大多局限于政策性农业保险和医疗保险[5-6]。一些学者分析了保险参与扶贫开发的优势，但是市场目标错位、农民收入水平低[7]，各项非正式保险制度的替代效应[8]等诸多原因，导致传统商业保险难以在中国扶贫减贫事业中发力。一些学者对小额保险产生发展的理论进行了探索，主要包括利基理论[7]、金字塔底层理论[9]、制度变迁理论[10]。印度[11]、乌干达[12]、菲律宾[13]等发展中国家小额保险的成功经验受到较多关注，其经营模式也成为研究热点[14-15]。

但是，国内外鲜有文献关注小额保险的扶贫效应。……