滕奕佳

摘要：随着我国经济和科学技术的不断发展，互联网技术已经融入到了我国各行各业中，尤其是在我国商业银行中已经开启了互联网金融业务。互联网金融机制作为我国商业银行的创新业务之一，需要对其建立相应的风险管理体系，创新互联网金融业务的运营模式和管理体系，从而提高商业银行互联网金融业务运行的质量和效率。当前商业银行互联网金融业务在发展过程中还存在相应的不足与问题，需要对此进行改善和创新，从而解决互联网金融业务面临的风险。本文从互联网金融业务出发，探索商业银行互联网金融业务面临的困境，并且制定了全面风险管理体系改进策略，从而提高商业银行互联网金融业务的综合性发展质量。

关键词：商业银行;互联网金融;风险管理

当前互联网金融业务正处于发展的关键时期，同时也是传统商业银行向互联网时代发展的关键时刻，商业银行需要充分了解互联网金融业务面临的风险，并且对现有风险管理体制进行及时的补救和改进，从而促进互联网金融行业在未来发展中占据重要的社会地位。互联网金融业务相对于商业银行来说是新型业务，并且当前商业银行的风险管理系统还存在漏洞和不足，为了确保商业银行互联网金融业务的稳步前进，商业银行需要构建全面风险管理体系，从而为互联网金融业务的稳步推进提供支持和帮助。唯有创新当前商业银行的全面风险管理体系，才能够推进互联网金融业务的前进，从而促进商业银行实现信息化、现代化。

1.商业银行向互联网金融转型发展的必要性

1.1银行产品向互联网金融发展

随着我国互联网技术和科学技术的不断发展，互联网已经成为当前业务发展的关键手段，当前互联网金融正处于快速发展的时期，大多数商业银行的产品已经趋向于网络化、现代化。传统银行复杂、繁琐的流程已经不被大多数人认可和接受，重新构建商业银行传统业务流程，将互联网技术和科学技术融入商业银行流程中，能够有效的加快传统银行业务的工作和效率。除此之外，与互联网技术结合已经成为了现在各行各业发展的重要趋势，商业银行与互联网技术相融合也成为了银行业务发展的必经之路，再加上互联网快速、高效、平等以及分享的特性，能够将银行业务更高效、便捷地完成。

1.2逐步完善传统银行业务功能

互联网金融业务将是未来商业银行的发展趋势，商业银行可以通过互联网技术，结合自身的发展优势完善传统银行业务功能，从而伴随互联网金融发展变得多元化、创新化。商业银行当前的业务模式较为单一和普通，这对于商业银行在未来发展中建立自身优势、增加产品竞争力存在较大的限制和挑战。而互联网金融业务却能在这方面体现其优势。

第一，互联网金融业务可以共享获取用户信息的渠道，将银行的风控管理体系、资产管理模式以及中间业务紧密相连;第二，互联网金融业务将会對复杂的银行产品有序发展提供保障，将会为商业银行带来专业的人才、团队及业务流程，从而较大程度的对互联网金融的重构起指导推动作用;第三，互联网金融业务中的共享特性对商业银行互联化起到推动作用。

2.商业银行互联网金融业在发展过程中存在的风险

2.1操作风险

商业银行互联网金融业务的出现，打击了传统银行业的发展，从而打开了新型的银行业务大门，再加上支付宝线下支付、微信支付等支付平台的出现极大的方便了人们的实际生活，从而为传统银行业的发展带来了启示。互联网技术融入到商业银行中，会因其便利性和灵活性受到大多数人的喜爱，但也会出现较大的新型网络诈骗，导致财产资产损失的状况，因此商业银行互联网金融业务还存在着操作风险。根据研究表明，近几年来商业银行互联网金融业务的诈骗事件不断增多，很多客户都将资产转移到传统银行业，从而导致互联网金融业的发展出现了一定的弊端，由此可以看出，互联网商业银行金融业务存在的风险不可小视，需要引起商业银行相关机构的足够重视。

2.2战略问题

商业银行互联网金融业务的发展需要相关人员对其进行一定的研究，从而制定出科学合理的战略计划，才能够有效的推动互联网金融业务的发展，但是当前我国商业银行互联网金融业务的发展还处于初始阶段，很多银行企业家都没有意识到战略计划的重要性，导致开发的互联网金融产品缺乏长远性，从而导致消费者在投资过程中蒙受损失，失去了很多客户的信任。除此之外，在互联网金融业务的发展过程中，商业银行未能利用互联网技术来分析合适的产品，并没有针对性的产品来达到商业银行的特色，从而因为战略失误导致整个产品体系得不到长远发展。战略体系是商业银行互联网金融业务发展的关键，当前商业银行，互联网金融业务还存在战略风险，会导致银行自身声望损害、流失很多潜在客户，危害商业银行业的长远发展。

2.3信用风险

由于当前互联网技术尚未成熟，互联网的运营成本较低，因此一旦商业银行发生信用缺失现象所需要承担的责任就较少，就会导致很多不法分子利用商业银行互联网金融业务的漏洞，造成信用缺失的现象。信用风险将会是商业银行长久发展受到的严重阻碍，除此之外，由于商业银行对借款人的基本信息掌握的并不全面，从而限制了商业银行金融业务的发展。一方面商业银行为了提高自己的业务质量，忽视了互联网技术下的信用风险，导致客户群的信用程度整体下降，会发生信用叠加的情况;另一方面商业银行的客户会由于对互联网咨询的不理解，意识不到互联网技术下的信用风险，导致互联网技术会为商业银行增加相应的风险。

3.商业银行互联网金融业开展全面风险管理的策略

3.1加大互联网技术的应用

商业银行互联网金融业务需要充分利用互联网技术和信息技术的优势，转变商业银行的发展理念。首先，需要重视互联网金融业务存在的风险，在发展过程中考虑到各类风险，并且对各类风险进行分类，提出治理风险防范风险的新方案，从而有针对性的对商业银行互联网金融进行管理。其次，互联网金融业务需要意识到不同客户群体的需求，根据不同的客户群开发相应的产品，将互联网金融业务潜在的风险降到最低。最后商业银行需要科学合理地利用互联网技术，在互联网金融业务和传统银行业务之间进行对比和选择，将存在的潜在风险降到最低。

3.2提升数据信息系统的成熟度

商业银行需要对数据信息进行足够的了解，在互联网金融业务中需要提升数据信息系统的成熟度，并且在进行内部成本配置的过程中，结合互联网金融产业的发展特点，制定互联网金融产业的构建方案，从而让数据信息系统更多的涵盖到商业银行发展战略的各个方面。首先商业银行需要对市场进行相应的考察，进而总结商业银行互联网金融业务需要应对的各个风险和挑战，从而能够对信息进行精准控制，构建完善的数据信息系统。其次，商业银行需要对风险管理系统的数据进行考察证件凭借数据信息的完整性，从而让数据信息系统适应商业银行的内部体系，科学的实现对商业银行风险性因素的控制处理。最后需要加强对互联网金融技术的创新和应用，实现对数据信息系统的有效构建，为数据信息系统改进提供更高水平的支持和帮助。

3.3建立科学合理的风险管理体系

我國需要制定具体的金融风险管控方案，对商业银行互联网金融业务存在的风险进行科学完整的总结，从而确定技术资源的应用方案，建立科学合理的风险管控体系。一方面，商业银行需要对市场因素和政治因素进行全面总结，从而创新互联网金融风险监管方案，并且在有利因素的整合应用下实现对金融风险管控的预测和防控。另一方面，商业银行需要深入了解互联网风险管控理念，从而保证金融风险监管体系能够实现高水平的创建，商业银行需要对创新的风险管理体系进行实践应用，从而确保风险管理体系能够准确的应用在实际操作中。

4.结语

综上所述，商业银行互联网金融业务为当前我国商业银行发展的重要业务之一，但是目前我国互联网金融业务陷入了进退两难的困境，互联网金融业务的效益和风险难以把握、平衡。为了能够推动商业银行互联网金融业务的发展，我国需要构建互联网金融业务特性下的全面风险管理体系，从而利用互联网技术、监督体系和管理体系来成功实现互联网金融业务的转型和发展。由此可见，在互联网金融业发展的进程中风险管控体系占据着至关重要的地位和作用，我国需要意识到风险管理体系的重要性，创造出适合互联网金融业的发展途径，为将来互联网金融业务的发展奠定坚实的基础。

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