摘要：“蚂蚁花呗”日益成为青年大学生日常消费购物支付的重要选择，本文通过分析大学生使用“蚂蚁花呗”进行消费的现状和问题，提出大学生理性使用“蚂蚁花呗”的建议。

关键词： 蚂蚁花呗;网络信贷产品;大学生;消费

随着网络时代的飞速发展，各类网络消费信贷产品层出不穷，伴随着日常消费购物中经济压力的增加，越来越多的大学生将聚焦点转移到第三方信贷，众多第三方借贷平台中，“蚂蚁花呗”凭借其门槛低，利息低，服务对象广的优势脱颖而出。因此，本次调查结合“蚂蚁花呗”在大学生消费中的作用，通过在大学生当中进行线上线下的问卷调查和访谈，通过描述性统计分析、对比分析法等方式分析大学生使用“蚂蚁花呗”的进行消费中存在的问题，从而指导大学生如何确立正确的消费信贷观，让他们远离网贷，理性使用信贷产品。

一、问卷与样本

本调研以重庆市南岸区三所高校的大一到大四的学生为主，主要以电子问卷和纸质问卷两种调研方式。主要涉及管理类和经济类中的学生，本次问卷实发300份，收回289份，收回率为95.7%。问卷主要从个人基本信息、在校消费情况和“蚂蚁花呗”使用情况三个方面进行调查。

二、存在的问题

“蚂蚁花呗”是一款新型的消费微贷产品。它借助服务范围广、借贷门槛低、便利度高等优势，广受大学生欢迎，但“蚂蚁花呗”作为网络金融产品，具有网络金融产品难以避免的技术风险、法律风险等问题。目前国内对于网络信用平台下“蚂蚁花呗”对大学生消费的影响的研究仅停留在“蚂蚁花呗”的本身以及认知阶段，而在“蚂蚁花呗”管理层面存在的问题和对大学生消费的影响方面还有很多空白。通过调查，本文将主要从学生端和“蚂蚁花呗”本身两个维度来分析大学生使用“蚂蚁花呗”进行消费中存在的问题。

（一）、申请门槛低，刺激较差自制能力学生的购物欲。伴随着消费购物中经济压力的增加，越来越多大学生将聚焦点转移到第三方信贷，众多第三方借贷平台中，“蚂蚁花呗”凭借其门槛低，利息低，服务对象广的优势脱颖而出。“蚂蚁花呗”作为一个网络消费信贷平台，本质是获得利益，在一定利益动机下，对大学生的门槛变得宽松。大学生作为年轻群体，虽然具备一定的判断意识，但难免会有意志不坚定的情况出现。大学生购物具有盲目、不理性等特点，这使得网络消费增多，而大学生自身没有资金来源，在资金缺乏的情况下，“蚂蚁花呗”这一低门槛借贷平台就直接刺激了自制能力差的学生们的购物欲。

（二）、逾期还款，大学生的消费信用将受到受影响。互联网和电子商务发展迅速，存在的不良隐性因子刺激大学生的消费欲，信用额度的设置也给大学生带来“拆东墙，补西墙”的漏洞;调查发现，每月9日前是“蚂蚁花呗”留给消费者进行还款的最后免费期限，如果在这一期限内没有按时还款，“蚂蚁花呗”方将在一定缓冲期限内收取一定的费用，且费用按天数计算，逐天累计。如果在最后截止期限仍然无法还款的，该用户将不能继续使用“蚂蚁花呗”，且该用户亲属将可能受到催还款的短信或电话;赊购服务导致部分大学生负债过多而还不了款，影响大学生的信用。在一定利益动机下，未能良好的诱导用户适度使用“蚂蚁花呗”，给大学生的征信带来不好影响，忠诚度的降低也减少了用户使用量，对消费者信用和借贷产品均造成不好影响。

（三）、学生安全问题受到威胁。科技的不断发展进步，网络消费正处于发展的高速时期，而网络信贷也随之受到了广大消费者的喜爱。但在这高速发展的背景下，由于法制监管的不完善和大学生们对其的阅历缺乏，因此必然会引起一系列安全问题。调查发现，不能按时还款的大学生当中76%的学生具有一定心理压力，而自身财富有限性、每天又要生活的实际情况也会让其生活比较困难。心理压力和生活压力的增大带来的可能后果可想而知，由此可能引发的校园贷或自杀等严重性后果也是目前高校和家庭必须重视的问题。

三、建议与解决措施

为防止大学生通过“蚂蚁花呗”的使用刺激感而引发一系列不理性消费行为，以至于走上校园贷等不良的道路，笔者在此也提出一些解决大学生合理使用“蚂蚁花呗”的解决建议。

（一）、“蚂蚁花呗”方面应明确责任，完善大学生监管。

首先，“蚂蚁花呗”方面应完善还款体系，针对大学生等特定人群设置特殊的管理机制;如通过页面的弹出的形式提醒用户额度借贷使用范围和使用情况，让大学生能清楚认知自己的消费状况。其次，“蚂蚁花呗”方应该提高大学生使用“蚂蚁花呗”的准入门槛，控制其额度问题，防止高额度消费使用后无法还款等造成一系列问题的出现。

（二）、大学生应完善自身，做一个文明的消费者。

第一，大学生要珍惜自身信用值，理性网络消费，避免“拆东墙，补西墙”的状况出现，准时还款;例如在手机上设置提醒，提前准备好还款资金，养成自己良好消费习惯。第二，注意自己的日常消费行为，不盲目不超前消费;在使用“蚂蚁花呗”消费时，应该要从自己的实际出发，不能随波逐流，根据自身情况权衡利弊，养成认识、重视自己的个人信用的习惯。第三，端正消费态度，树立正确的消费心理和意识，理性消费。大学生消费群体应当理性评估商品可用度，避免不理智消费从而养成“一次性”消费的坏习惯。

（三）、通过家校联动机制，使大学生理性面对“蚂蚁花呗。

“蚂蚁花呗”是一款新型的消费微贷产品。它借助服务范围广、借贷门槛低、便利度高等优势，广受大学生欢迎，但“蚂蚁花呗”作为网络金融产品，具有网络金融产品难以避免的技术风险、法律风险等问题。为避免众多大学生误入歧途，家校联动的重要性不可忽视。第一，做好教育工作，是学校和家庭共同的责任，只有家校联动形成良好协助关系，从而引导学生科学、理智消费。第二，校方须恪守职责，发出有关网络借贷风险的警示，通过多种形式传达借贷风险，多渠道进行知识普及。第三，做到面向家长宣传告知，并向参与网络借贷的家长进行沟通，讲明利害关系进一步防范风险，积极稳妥做好相关工作，避免极端情况出现。第四，建立一套预警防控机制，辅导员与校组织共同关注学生消费状况，及时发现学生异常消费行为，如超额消费、冲动消费、过度消费，根据情况及时调查学生消费金额的来源以及是否使用借贷平台。第五，建立跟踪档案，及时与学生及家长联系并采取有效措施妥善解决问题。

参考文献：

[1]宋雁慧.大学生网贷行为的社会心理分析.中国青年社会科学.2016-35.93-96

[2]彭志浩.“螞蚁花呗”对大学生消费行为影响.湖北经济学院学报.2017-14（02）.46-50

[3]焦乐柯、刘雅菁、邓秀芳.互联网金融的创新对消费行为的影响.企业导报.2016-13.6-7

[4]陈舒琪.互联网金融创新产品研究——“蚂蚁花呗的案例分析.现代经济信息.2017（02）.305

基金项目： 2016年重庆市“三特行动计划”特色专业：劳动与社会保障（项目编号：62011600320）;重庆工商大学2017年课程改革建设项目：“公共部门人力资源管理”;重庆工商大学教育教学改革研究项目：“在线学习平台使用意愿、影响因素及其对策研究—以重庆工商大学为例”（项目编号：2018109）

作者简介：

骆潇怡（1999—）性别：女，籍贯：四川省成都市人，民族：汉族，职称：学历：本科，研究方向：公共事业管理/社会研究调查，学校：重庆工商大学公共管理学院。