摘要：近些年互联网金融产业的蓬勃发展，给市场经济的建设带来更多的生机和活力，互联网金融的崛起促进我国传统金融行业的转型与创新，这是互联网时代发展特色。现阶段我国对于互联网金融产业的发展关注度越来越高，本文针对互联网金融产品的创新进行思考和研究，明确互联网金融产品的特点以及互联网金融的发展趋势，基于目前我国互联网金融产品的现状进行思考，为我国当前互联网金融产品的创新提供新的思路，从而进一步优化互联网金融体系，让我国互联网产业的发展永保生命力。

关键词：互联网金融;产品创新;对策分析

一、引言

互联网时代下金融产业实现重组和创新，实现了网络金融服务和产品的开发与业务拓展，互联网金融产业发展迅速，成为当前互联网时代的重要发展特色，互联网金融的崛起和发展带动了诸多行业的变革，大大提高了金融行业的发展效率。但是在其发展过程中也存在诸多问题，互联网金融风险的复杂性是其发展过程中所需要面临的巨大挑战，因此互联网金融的发展要及时顺应时代和社会的需求做好产品的创新工作，构建多元化的互联网金融产品体系，夯实在市场经济环境下的产业根基。

二、互联网金融产品的特点

（一）种类丰富

互联网金融产品具有一定的时代和社会性特点，为了满足多元化金融主体的需求，互联网金融产品种类丰富，不同的互联网金融产品也各具功能和优势。其可以是保险性质的互联网金融产品，也可以是理财性质的互联网金融产品，多元化的产品结构，构成了现代化的互联网金融产业体系。

（二）交易便捷

互联网金融产品和传统的金融产品存在很大不同，其不需要依托于相关的金融机构进行产品交易，金融主体可以在互联网平台实现自主查询金融产品信息、市场价格等自主完成产品的交易，互联网金融产品交易过程比较便捷，整体的交易成本也都比较低，充分满足了当前金融主体的产品和服务需求。

（三）更新换代快

互联网金融产品是网络时代的新生产物，其发展与时代技术和金融产业环境都具有很大的关系，互联网时代技术、信息以及市场需求都是多变的，因此互联网金融产品更新换代比较快，需要针对根据互联网金融市场环境的变化以及技术的创新，在功能和内容上不断完善。

三、新形势下互联网金融的发展趋势

（一）关注互联网金融成本的控制

在当前互联网金融的快速发展背景下，互联网金融机构越来越多，互联网金融产品种类也越来越丰富，为了提高互联网金融产品的市场占有率，互联网金融产品在开发和创新的过程中越发关注对成本的控制。一方面，要从互联网金融产品开发的技术成本中进行有效节约，通过对互联网金融技术的创新和完善，来有效控制互联网金融产品的开发成本。另一方面，则需要从销售成本和交易成本中进行有效控制，利用互联网的直销模式降低金融产品的销售成本，不仅可以让利于金融主体，同时也可以带动实体金融的发展。

（二）关注提高互联网金融客户的体验

现当前我国社会的金融客户在产品内容以及服务方面都具有更高的要求，互联网金融的产品创新以及发展趋势越发关注提高客户的体验度，目前互联网金融产品在服务上市场细分越来越精细化，主要是为了更全面的了解金融客户的产品需求，提高金融客户的服务体验。另外当前互联网金融的发展越发关注客户信息的私密度，以及客户需求的个性化，这些都是为了更好地提高金融客户的消费体验，这是提升互联网金融产品市场竞争力的重要选择。

四、互联网金融产品的现状以及问题分析

（一）面临复杂的金融市场风险，缺乏健全的监管措施

互联网金融产品在快速发展和创新中，所面临的市场环境是不确定的，当前我国互联网金融政策还不完善，市场复杂多变的金融信息都给互联网金融产品的创新和发展带来巨大挑战。目前，互联网金融产品在创新发展中还面临着较大的风险，一方面，在宏观的金融政策和制度监管上还缺乏健全的监管措施，给互联网金融产品的开发和完善会带来诸多监管漏洞，影响互联网金融市场秩序的规范性。另一方面，互联网金融产品开发和创新所依赖的技术也存在诸多不确定性因素，存在一定的技术风险，都影响着互联网金融产品的创新和稳定发展。除此以外，由于网络环境下互联网金融产品的交易也是虚拟的，金融主体在产品的交易过程中也會面临着交易风险，互联网金融产品的价格变动以及交易对象责任与义务的履行都是重要的风险来源。

（二）互联网金融产品创新开发成本高

在复杂多变的互联网金融环境下，互联网金融产品在功能和内容上不能一成不变，要随着时代环境、行业环境以及消费者需求等及时做好创新和完善工作，但是当前互联网金融产品的创新和开发整体成本还比较高。其需要对互联网金融技术进行有效的探究，基于互联网金融目标市场的调查和了解，来开发出社会接受度高的互联网金融产品。在互联网金融目标市场信息的收集以及技术功能的完善都需要花费大量的人力成本、资源成本以及时间成本等，互联网金融产品的开发和创新过程还比较复杂，这都是制约互联网金融产品创新的重要因素。

五、互联网金融产品创新的对策和途径分析

（一）做好互联网金融产品的市场监管

互联网金融产品创新是推动互联网金融产业发展的关键，在产品的开发和创新中，还需要做好互联网金融产品的市场监管。首先，我国要健全互联网金融的政策和制度体系，明确互联网金融产品的创新标准，避免互联网金融产品安全风险漏洞的出现。其次，及时做好互联网网络环境的监管，规范互联网金融环境的秩序，明确相关政府部门以及互联网金融行业协会的监管职能，做好全方面以及立体化的互联网金融产品和服务的监管。除此之外，要对互联网金融产品创新开发的企业进行资质的审核和评定，对于不合规的互联网金融产品要及时清除，营造稳健和高效的互联网金融产品环境。

（二）增强互联网金融产品风险的预警和披露

针对互联网金融产品开发、交易以及管理中的风险要素，在其创新和发展中还需要进一步增强对互联网金融产品的风险预警和披露。首先，增强互联网金融产品交易信息的透明度，避免互联网金融产品交易双方信息不对称问题的出现，降低互联网金融产品的交易风险。其次，在互联网金融产品的创新开发中也要完善金融主体风险提示，让购买互联网金融产品的用户能够明确其中所存在的风险要素，切实满足金融用户的风险知情权。除此之外，互联网金融企业针对自身所提供的产品和服务要积极做好风险披露和预警工作，切实维护金融用户的合法权益，针对没有及时做好风险披露的金融企业要给予严厉的处罚和教育，以此来提高互联网金融企业对市场风险的重视。

（三）完善互联网金融产品的信贷功能

信贷业务一直是我国金融行业发展的支柱，随着互联网金融传统的创新，也要进一步完善互联网金融产品的信贷功能，其在当前互联网金融产品的开发中具有重要的价值。为此我国还需要健全当前的互联网金融信用管理，为互联网金融产品信贷功能的完善和管理创造有利的条件，目前很多电子商务平台不断为商户提供小微信贷的业务，由此可以发展互联网金融产品的信贷功能在市场上具有一定的需求度，因此完善互联网金融产品的信贷功能可以更好地满足市场需求，又能进一步带动互联网金融产品的发展和完善。

六、结束语

综合上面的阐述和分析，互联网金融产品的创新是时代和行业发展的重要要求，在互联网金融产品的创新中要充分整合时代元素，及时修复互联网金融产品的风险漏洞，完善针对互联网金融产品的监管政策和制度监管，从多元化的角度来审视当前互联网金融产品的创新。对于互联网金融产品的开发与创新要立足于可持续的发展眼光，反思当前互联网金融产品当中存在的不足和漏洞。

参考文献：

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作者简介：

沈小雨，沈阳师范大学国际商学院。