王红一

王红一中山大学法学院教授

6月15日，有媒體曝出南京一名女子利用航班延误骗保300多万元的事情，引发关注。这名女子用亲戚朋友的身份信息，靠自己估摸成功近900次飞机延误，累计骗取保险理赔金高达300多万元。在保险公司报案后被抓捕，涉嫌诈骗。该事件引发了激烈争议，有观点认为，李女士凭借自己对行业的了解，对天气和航班情况的准确预测，利用规则漏洞套利，无可厚非;保险公司“自己制定的规则，玩儿不起就掀桌子”，反应过度。有关李女士是否构成诈骗的讨论，不少人认为应秉持刑法的谦抑性，不宜入罪，民事处理优先。由于案件侦查结果尚未公布，媒体透露的零散事实扑朔迷离，目前下结论为时尚早。其中的焦点问题之一，即利用“航延险”规则漏洞可否免责，值得深思。

“航延险”规则的最大漏洞，是有保险公司在相关条款中没有作出规定，投保人获得赔付必须以实际乘机（或办理登机手续）为条件。当然，也存在条款中有相关规定，但赔付过程有漏洞的情形，这不在讨论之列。表面看来，保险公司自订的格式条款有缺陷，似乎应该自食其果，自担损失，但实际上，问题没那么简单。规则有漏洞，并不意味着利用该漏洞就可以免责。从李女士的案件看来，免责与否，不在于获利多少，有无能力预测航班延误，是否利用了他人的证件购买机票，而在于对规则漏洞的利用是否违背了最大诚信原则。

对于保险业，适用的不仅是诚信原则，而且是最大诚信原则。……