岳崴

摘 要：网络借贷作为金融与科技融合的数字金融业态，市场需求旺盛，未来必然会长期作用于民间金融。网络借贷在发展中存在着诸多问题，是源于网络借贷生态环境的缺陷。网络借贷需要在规范经营中探索业务模式和监管方式的创新，加强监管协调，引入“监管沙盒”机制。因此，需要加强大数据、云计算、人工智能在网络借贷中的应用，并完善社会征信体系和法制体系，改善社会信用环境，完善行业自律机制，建立良好的网络借贷生态环境，以促进网络借贷健康可持续发展。

关键词： 网络借贷;金融科技生态;网贷生态缺陷;网贷生态治理

中图分类号： F832.4;F724.6   文献标识码： A    文章编号：1003-7217（2020）04-0002-07

基金项目：  湖南大学博士后科研项目阶段性研究成果

一、引 言

网络借贷是以互联网技术为支撑，实现个体与个体之间的借贷，即通常所称的P2P网贷，是数字金融业态之一。网络借贷起源于英国，2005年2月，世界上第一个P2P网贷平台Zopa在英国成立。2007年我国第一个网络借贷平台 “拍拍贷”上线， 2013年余额宝的推出开启了我国包括网络借贷在内的“互联网金融元年”。2014年互联网金融被首次写入国务院政府工作报告。至2019年底，全国P2P机构累计达到6608家，累计成交量约为9万亿元①，是全球网络借贷成交量最大的国家。但在我国网络借贷发展中存在诸多问题，平台违约、“跑路”、倒闭等风险事件高发、频发，问题平台不断累积，2018年第二季度和第三季度P2P平台出现“爆雷”潮，其中不乏有上百亿的平台“爆雷”，问题平台累积造成投资者损失可能高达上万亿元。……