刘 铮

（河南林业职业学院，河南 洛阳471000）

一、引言

在2009 年之前，商业银行信用卡业务粗放发展，尤其是向大学生群体发放信用卡后造成坏账积累、风险增大，2009 年7 月原银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求商业银行不再面向大学生群体办理信用卡及提供相关信用服务。传统金融机构渠道的信用供给失效，大学生消费金融需求被暂时压制。2010 年以来，随着互联网技术的发展，互联网与金融开始逐步融合，形成了新的金融信用供给渠道。一方面是大学生强烈的消费金融需求找不到出口，另一方面是新的金融渠道开始产生信用供给，两者相遇后大学生消费金融交易规模产生爆发式增长。据艾瑞咨询所做调查，2010 年至2015年，中国大学生总消费金额从3274.6 亿元增长至4319 亿元，2015 年大学生群体线上消费金融交易规模同比增长746.7%，远高于全社会整体线上消费金融交易规模的增速，大学生互联网消费金融市场即将突破1000亿元的交易规模[1]。大学生互联网消费金融业务主体的增加，也带来了一系列问题，比如“校园贷”，2017 年教育部、原银监会和人社部联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。经过近几年的治理，大学生信用消费金融市场发展平稳，因“校园贷”而引发的恶性案件数量也有显著下降。从2009年原银监会叫停大学生信用卡至今已经有10 年，如果将视线放置于这个时间轴上，我们可以看到大学生信用消费金融走过的各个阶段。……