文/宋科 编辑/白琳

过去几年间，我国不断推动金融业对外开放，鼓励金融科技发展，加快促进银行业布局金融科技，并注意防范开放带来的潜在风险，以此驱动银行业的开放与变革。与国外开放银行的模式不同，中国走出了独具特色的发展之路（见表1）。

国内相关监管部门虽未对开放银行给出具体指导意见，但是在金融开放、助力小微企业发展、数据治理等方面持续发声，使开放银行逐步受到重视（见表2）。在相关政策的指导下，部分银行发挥自身优势，运用科技手段开展金融业务，提升对外开放技术及业务能力。领先的金融科技公司也积极与银行开展合作，拓展业务边界，共同打造良好的开放生态，以形成具有开放、共享生态理念的金融展业新模式。

初步形成多方共同参与的金融新生态

从最初业务开展依赖线下网点与人工、单纯注重运营效率提升的传统银行，到借助移动技术发展实现渠道升级、降低运营成本的互联网银行，再到通过共享数据服务实现开放、提升金融服务便捷性和可得性的开放银行，银行业务不断沿着开放和转型的道路向前延伸，未来还将形成更广泛的开放生态体系，或者说是一种基于多方合作共赢的广义开放银行生态。

在银行的长期演变过程中，基于开放的转型升级方向，将会形成至少包括“账户层-中间层-生态层”等在内的三层生态结构，由监管层提供监管支持与政策规范，通过多方共同协作，实现金融产品服务消费者价值最大化的开放生态体系。……