马永潇 许雅贤 张博涵 黄依霞 刘骏贤

摘  要：随着互联网金融的迅猛发展和贷款需求的快速增长，校园贷在大学生当中迅速发展，由此，展开了对大学生校园贷现状的调查。文章分析了国内外研究现状，并就校园贷衍生出的问题提出合理的应对措施及建议，从而为正确引导大学生贷款提供一定的参考。

关键词：校园贷;国内现状分析;国外研究现状;应对措施及建议

1引言：

互联网金融在经济和互联网的带动下得到了迅速发展，其中校园贷是近年来互联网金融发展最迅猛的产品，它为大学生的交易活动提供了便利，满足了资金需求。但校园贷在发展的过程中衍生的问题也不断暴露出来，如大学生不正确的借贷、贷款利率高、校园贷平台的相关信息不够透彻，这些对大学生的学习生活造成了不良的影响。虽然有关部门制定了相关的法律政策，但问题仍然层出不穷，因而有必要进行校园贷的国内外现状分析，并提出合理的应对措施，降低校园贷的危害，为正确引导大学生贷款提供一定的参考。

2国内外研究现状

2.1国内研究现状

在互联网金融得以快速发展的情况下，校园贷是互联网金融典型的代表。与传统的借贷方式相比，大学生网络借贷存在更多的不确定性和风险性。在国内，大学生在进行网络借贷时，通常都要提供身份证、学生证、银行卡号、父母同学联系方式等信息。[1]这些留存在网络上的个人信息很容易被窃取用作其他用途，比如进行非法宣传、产品销售等。甚至还有不良借贷平台因大学生还款不及时，而对其家人朋友进行威胁骚扰。众多调查结果显示，大学生借贷钱款主要用于购买数码产品、服饰化妆品、外出游玩等，这些借贷行为激发了学生超前消费、攀比消费等心理，易造成无力偿还、消费观扭曲等不良结果。此外 “金融监管部门对网络信贷平台的监管也过于松散，导致大学生信贷市场的进人门槛相对较低，很多公司只要拥有工商局的营业执照并在工信部备案，即可进人大学生信贷市场成立网贷公司。”加之缺少有关监管法律法规，许多不良借贷机构涉嫌髙利贷行为，给大学生带来巨大还款压力，严重威胁大学生生命财产安全。

据统计，已经累计有47家平台退出了校园贷市场。但是形势不容乐观，学生仍可在部分借贷平台轻松获得贷款。不少校园贷平台变身“年轻贷”、“美容贷”等，甚至有不法机构仍明目张胆，标榜大学生校园贷，继续知法犯法。部分借贷平台“变种”后还运用一些之前自己打响的品牌另外去从事部分校园贷工作。

为了整治校园网络贷款混乱的局面，国内银校开始积极的进行合作，国家的各大银行自发的推出了不同的校园网贷产品，在各个不同的大学之间开始展开使用，如中国银行推出的“中银E贷校园贷”产品、建设银行广东省分行成立的金蜜蜂校园快贷等。在银行与学校合作背景下，校园网贷仍存在缺乏合理引导、贷款方式简单、服务费用较高等的问题。[2]

2.2国外研究现状

欧美等国大学生贷款体系起步早，发展较为完善，有诸多经验值得借鉴。国外大学生贷款基本上都以政府为主导，政府承担所有的或主要的风险。

以美国为例，“帕金斯贷款”资金来源是政府，偿还期限为十年，它是由商业银行放贷，由各州政府担保一项资助计划，年贷款利率不超过8.25%，本科最高贷款额度23000美元;另外还有一种叫“学生家长贷款计划”，学生申请贷款，政府担保;还有贷款资金来源于教育部，学生直接从教育部贷款，毕业直接还给教育部。对于经济独立于父母的学生，他们也可以直接通过“学生补充贷款计划”获得资金资助，它的年贷款利率不超过11%，同样本科最高贷款额度为23000美元。一旦学生无力偿还或违约时，商业银行可以直接从州政府拿到95%的补偿款。

在日本，由政府拨款成立了独立法人单位“日本育英会”，日本助学贷款分两种，一种是无息贷款，一种是低息贷款，其贷款利率远远低于商业银行的贷款利率。学生贷款期间利息在校期间由政府负担，毕业后由学生负担，贷款期限最长为20年。

在印度，大学生要获得贷款，必须经过严格的审核。贷款方根据贷款学生的课程种类和大学情况来发放相应的数额，一般在20万和220万卢比（约合人民币2万～22万）之间。商业银行的贷款利率远远高于政府的校园贷款项目，印度最大的抵押放贷银行HDFC2017年的教育贷款利率高达12.3%。由于总体贷款数额并不大，商业银行的还款利率较高，这些学生仍然需要通过勤工助学等渠道获取收入，顺利完成学业。一个印度大学生要申请校园贷，首先得有一位共同申请人。其次，申请贷款数额在40万卢比到75万卢比之间的，必须有第三方机构作为担保人。申请超过75万卢比的贷款则必须提供抵押。另外，一旦被发现不能及时履行还款任务，贷款学生和共同贷款人的信用记录将受到破坏，也会严重影响未来他在社会中享受到的金融服务。

3应对措施及建议

3.1家庭学校方面

（1）学生家长应积极关注孩子的资金使用情况，生活费不多给、不故意克扣，及时关心孩子的生活状况，同时在家庭中营造良好的资金使用、管理氛围。

（2）高校可以以学院、专业为单位，在新生开学之初便开展金融知识与金融安全讲座，让同学们足够的重视校园贷问题。同时，高校应及时清除在校园内张贴、涂写（如厕所内）的非法校园贷平台广告，对进入校园内的广告宣传内容进行监督，尤其需要注意学校社团拉取的赞助等，欢迎学生举报非法或可疑广告。

3.2国家政府方面

（1）通过立法建立评估的征信体系。对大学生贷款人的条件进行严格的审核，提高贷款条件，根据以往的还贷情况进行信用评估。使各个借贷平台信息共享，避免同一借贷人在不同平台借新还旧的欺诈风险，既保护合法借贷平台的合法权益又能有效保护大学生权益。

（2）建立健全严格的监管体系。对于校园贷这方面我国尚且缺乏严格有效的监管部门和机制。有必要对这些平台进行严格的监管，避免出现对于学生的利滚利，高利贷，威胁等恶性现象出现。

（3）建立补偿机制。对于由于突发意外状况等情况而暂时失去还款能力的学生，可以实施有效的补偿措施，如部分资金补贴，补贴利息等，避免情况的进一步恶化。

参考文献

[1]  肖岳.失控的校园贷[J]. 法人，2016（5）.

[2]  向丽君.浅析校园贷风险及其应对措施[J]. 当代教育实践与教学研究，2016（10）.

作者简介：马永潇（出生年份—1998）男，汉族，江苏南通，本科在读，本科在读，研究方向：数据挖掘。

许雅贤（出生年份—1999）女，汉族，山东梁山，本科在读，本科在读，研究方向：金融工程。

张博涵（出生年份—1998）男，汉族，河南新乡，本科在读，本科在读，研究方向：数据挖掘。

黄依霞（出生年份—2000）女，汉族，四川，本科在读，本科在读，研究方向：工程管理。

刘骏贤（出生年份—1998），男，漢族，四川，本科在读，本科在读，研究方向：数据挖掘。