许羊林 杨冰

【摘要】   解决小微企业融资难融资贵问题、支持民营企业做大做强，是商业银行回归本源服务实体的根本要求。文章以江苏泰州为例，调查基层银行对小微金融政策的落实情况，分析金融支持民营小微企业过程中存在的制约因素，寻求促进商业银行不断提升小微金融服务水平的途径。

【关键词】   小微企业;民营企业;商业银行;金融支持

【中图分类号】   F275   【文献标识码】   A   【文章编号】   1002-5812（2020）11-0102-03

2018年6月，中国人民银行联合四部委出台了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发[2018]162号，以下简称《意见》）。为了解基层金融机构政策落实情况及效果，泰州中心支行开展了专题调查，以为商业银行提升服务小微企业的水平寻求政策基础。

一、金融机构政策响应情况

《意见》出台后，辖内各银行机构能够迅速贯彻学习，在保障信贷资源供给、强化金融产品和服务创新、建立专项考核激励机制等方面，落实做好支持小微企业信贷支持的具体措施。

（一）加大资源倾斜力度，强化小微信贷供给

在贷款规模方面，辖区金融机构优先保障小微信贷资源。中国银行、交通银行、兴业银行、光大银行、南京银行泰州分行对普惠金融领域单列信贷计划，安排专项资金规模;浦发银行、民生银行、浙商银行、江苏银行泰州分行普惠金融贷款投放不设上限，切实增加普惠金融业务投放量。

在审批权限方面，工商银行、农业银行泰州分行积极争取，转授权权限得到扩大，农业银行泰州分行审批权限分别增加至2 000万元、3 000万元，大大节省了本地小微企业审批流程、提高了审批效率。

在专营机构方面，各银行机构成立普惠金融事业部、科技、文化支行、小微中心、小微金融服务专业团队等服务小微企业的特色组织。泰州农商行依托市产融中心成立了小企业贷款中心，靖江、泰兴农商行引进微贷技术成立准事业部制的“快贷中心”，实施信贷工厂流水化作业，着力提高小微企业金融服务效率。

（二）动态调整内部资金价格，促进小微企业降本减负

在小微利率定价方面，国有大型商业银行全面下调普惠小微客户贷款利率，工行、农行泰州分行对新发放普惠口径小微企业贷款利率实行基准利率。法人金融机构严格执行MPA与“两增两控”要求，投放的小微加权平均利率逐季下降。

在资金转移定价方面，主要采取直接減点和FTP补贴两种形式。浦发银行、南京银行、常熟农商行泰州分行调低小微企业内部资金转移价格水平20—50个基点。邮储银行总行对各分支机构小微企业贷款余额净增和当期投放量按季度给予收入补贴。

在服务收费方面，大多银行机构与专业评估公司、产权登记部门签订合约，取消小微企业抵押融资产生的评估费、顾问费等费用，减少企业融资费用。长江银行坚持“全免费”服务，主动减免除利息外的各项费用等，做到“裸费裸率”。

一些银行制定了内部定价与利率的具体要求，详见下页表1。

（三）强化考核激励，疏通内部传导机制

在内部考核方面，全市金融机构普遍建立小微金融专项考核办法，新增考核指标并且提高小微考核权重。工商银行、建设银行、南京银行泰州分行将普惠金融纳入考核“一把手”工程。中国银行泰州分行制定小微企业贷款增速、新增占比、新增有贷户等考核指标，实行阶梯式奖励。辖区农商行按月对客户经理下达小微企业贷款新增户数，实施末位淘汰。

在目标制定上，国有大型商业银行充分发挥“头雁效应”。2019年四大行普惠金融信贷计划大幅提升，其中工商银行、中国银行泰州分行全年普惠金融增量目标分别为去年的5倍、3.5倍，建设银行泰州分行预计普惠贷款新增较2018年实现翻番。从利率定价要求看，四大行与其他类型金融机构存在较大差距，如农业银行泰州分行要求2月新发生央行口径普惠型小微企业贷款平均执行利率要控制在4.70%（含）以下，而辖区农商行单户授信1 000万元以下普惠型小微企业贷款利率预计为7.15%。一些银行的内部考核规定见表2。

（四）加大金融产品和服务创新，提升金融服务水平

围绕小微民营企业“短频快”的融资需求，泰州市14家金融机构推出基于税务、消费、供电等大数据的线上纯信用产品，实现客户线上自主审贷还贷、提高融资效率。2018年累计发放云税贷、税E融、POS贷等线上贷款13 000笔、金额12.5亿元。

围绕培育高成长性小微企业，全市6家金融机构与市财政、江苏省再担保集团公司合作，建立地方政府、银行、担保、再担保联动的“政银保”合作模式及风险共担补偿机制，为泰州市成长性中小微企业提供“提速降费配套担保”服务。4家法人银行与各地政府合作科技贷款风险补偿基金，全市金融机构依托“苏科贷”为科技型中小微企业发放贷款59笔、2.3亿元。南京银行泰州分行以“小股权+大债权”为8家小微企业提供综合授信1.5亿元。工商银行泰州分行小微创业贷累计放款超14亿元。

围绕优化小微企业贷款期限管理，长江银行等17家金融机构根据小微企业生产经营规模、周期特点、资金需求的分析测算，推出年审制、鑫转贷等无还本续贷产品，实现贷款资金循环周转使用、自助支用、随借随还等多种还款方式，进一步减轻企业负担。在风险可控前提下，加大对小微企业的续贷支持力度。

二、政策取得的成效

（一）小微企业贷款余额、户数快速增长

2018年末，泰州市小微企业信贷投放实现了“三个高于”的工作目标：全市单户授信1 000万元及以下小微企业贷款余额556.88亿元，较年初增加82.28亿元，同比多增44.5亿元;余额同比增长17.34%，高于各项贷款同比增速3.3个百分点;有贷户66 009户，较年初增加6 234户。从金融机构份额占比及新增占比变动情况来看，以农商行、城商行为代表的中小金融机构在市场份额上较高、小微余额占比近70%，国有行新增占比提升较快，普惠口径小微企业贷款增速显著高于其他类型。

（二）小微企业贷款利率明显下降

从融资成本看，2018年12月末，全市小微企业贷款（全口径）加权平均利率为5.89%，较去年同期下降19个基点，比2018年1—6月小微企业贷款加权平均利率下降40个基点。分机构类型看，12月国有大行、股份制银行、城商行、农商行小微企业贷款加权平均利率分别比6月下降38、47、29、67个基点。

（三）“真小微”企业贷款满足度有所提高

2018年随着全市金融部门对民营、小微企业的支持力度不断加大，金融资源进一步向“真小”“真微”领域流入。2018年下半年泰州市“真小微”企业贷款增加48.5亿元，较上半年多增67.3亿元。针对9家银行的调查显示，剔除政府融资平台后的“真小微”（“真小微”企业是指剔除了政府融资平台、类平台以及学校、医院等事业单位后的小微企业）企业贷款申请获批率为91.3%，较去年同期上升3.96个百分点;贷款实际放款率为89.9%，同比上升4.94个百分点。

（四）融资问题不是制约小微企业生产经营的主因

问卷调查显示，小企业当前面临的主要问题依然是市场竞争激烈、劳动力成本高、招工难以及原材料价格上涨等，而把“融资难融资贵”作为主要问题之一的小企业占比只有16%，在10个选项中位列第6。

三、政策推进过程中存在的问题

（一）关注金融机构政策实施的不平衡性

一是部分金融机构重视程度不足。部分股份制银行仍未将小微金融服务作为重点发展方向，小微企业差异化考核和激励机制尚不完善，绩效考核体系未能明确体现服务实体或普惠金融方向。二是部分中小金融机构产品创新能力不足。辖内法人农商行虽具有业务创新自主权限，但核心業务系统由省联社集中管理，自身只有应用端口和数据接口，导致业务创新缺乏支撑，如未能顺应互联网、大数据发展趋势拓展线上纯信用创新产品，获客渠道将受制约。三是国有大型银行对中小银行小微金融服务存在一定的“挤出效应”。国有银行在政策落实上，速度快、力度大，大幅提升了普惠金融信贷规划、降低小微贷款价格，对农商行占有的小微市场造成一定冲击。如目前国有行小微贷款利率不高于5%，而农商行定价普遍不低于7.5%，辖区某农商行反映利差明显，大行通过价格优势挖走其优质客户，小微客户流失较快。

（二）关注地方相关配套政策的有效性

一是小微企业风险补偿政策和政府背景融资担保公司等增信举措成效不够。泰州担保公司22家，在保贷款余额仅57.9亿元，仅占全市小微企业贷款余额的3.3%，且随着代偿增多导致担保能力进一步弱化。同时现有的风险补偿基金覆盖面窄、金额小、且分散在不同部门，难以覆盖小微贷款风险。二是转贷基金等服务作用不明显。转贷基金实行企业准入“名单制”，银行需提供承诺等要求，银企使用积极性受限。三是监管政策待完善。虽然监管部门积极推动民营小微信贷发展，但放宽小微信贷不良容忍度、坏账自主核销、实施尽职免责等扶持政策措施不足。

（三）关注小微民营企业的融资契合度

一是抵押担保手段不足仍是当前民营和小微企业融资面临的主要困难。民营企业的轻资产特点决定了抵押融资能力较弱，同时政策性融资担保准入门槛高、普遍要求企业提供反担保、担保费率高，一定程度也制约了民营企业获取贷款的积极性。二是部分产能过剩产业和受环保政策管控的小微企业融资难。2018年江苏超过四分之一的化工企业被关停，目前各银行对于钢铁、煤炭、水泥、有色、造船、平板玻璃等“两高一剩”以及房地产行业均采取严控信贷投放的政策，处于限制性行业或者环保不达标小微企业很难得到银行融资。三是风险隐患较大的地区和领域小微企业诚信度受影响、融资难度加大。部分地区的企业因互联互保引发的风险传染比较严重，出现各种类型的逃废债现象，不良贷款暴露银行压力增大，多家银行被省分行上收了信贷审批权限。

四、政策建议

（一）完善小微企业金融服务政策激励机制

一是地方政府及相关部门应将市政项目、财政性存款、资金结算等政府性资源，优先向服务小微企业成效明显的银行机构倾斜，形成小微企业金融服务长效机制。二是中国人民银行应强化货币政策工具投向和价格“双引导”作用，对符合条件的金融机构小微和民营企业贷款增量给予多倍再贷款支持、降低新增资金成本。三是监管部门应给予小微企业一定的风险容忍度，提升小微企业核销的便利性、及时性，督促银行切实执行小微企业尽职免责制度。

（二）打造小微企业全生命周期融资服务机制

围绕小微企业全生命周期流程，金融机构依托自身服务优势和地方产业特点，打造特色产品和服务模式。一是对初创期、种子期小微企业，在辖内风投、直融市场发展不全的背景下，经营灵活的银行可通过创业贷等政银保合作方式支持，解决企业融资难问题。二是对于高成长、高科技、新领域的小微企业，针对细分行业、提供个性化的金融解决方案，有条件的银行要发挥成本定价优势，帮助企业缓解融资贵问题。三是支持金融机构通过合法合规的票据池、资产池等业务帮助企业盘活资产，推动无还本续贷、年审制等满足企业较长期限资金需求的服务模式创新。

（三）构建适合小微企业发展的金融生态环境

一是完善征信、担保、再担保体系，发展第三方征信、信用评级机构，降低信息不对称。简化担保基金政银合作模式和业务流程，强调担保政策普惠性，重点支持单户授信500万元以下的民营和小微企业，实施保本微利、免除反担保要求。二是完善小微企业贷款风险补偿机制，对银行机构发放的小微企业贷款增量部分，给予一定比例风险补偿，合理化解小微企业信贷风险。三是推动地方政府加强金融生态环境建设督导力度，重点做好排名快速下滑、持续靠后地区的“金融生态修复”。加大民营、小微企业欠款清理力度，提高小微企业不良贷款核销和抵质押物司法处置效率，营造公平、公正、法治化营商环境。

【主要参考文献】

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