王艳华

摘 要：本文介绍了商业银行信贷业务的现状，重点探讨了其可持续发展的策略，包括完善商业银行的相关法律法规、健全商业银行信贷信用体系等，旨在降低信贷风险，促进信贷业务可持续发展。

关键词：商业银行;信贷业务;持续发展

中图分类号：F23

文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.19.044

0 引言

虽然我国商业银行推行信贷业务的起步时间较晚，但是商业银行在信贷方面的规模逐渐扩大。由于信贷业务缺少管理，使商业银行中信贷业务问题屡见不鲜，要根据实际情况，制定相应的解决措施，促进信贷业务可持续发展。

1 商业银行信贷业务的现状

商业银行主要以信贷业务为主，为社会提供资金支持，发放贷款，提供资金融通等服务，从而获得利润。由于资金流通是信贷业务的本质，在借贷过程中存在一定的时间差，而在借贷时间中会受各种不可控的因素影响，导致借贷资金不能增加利润或不能正常周转，出现资金链断裂的情况，使商业银行的资产流失。并且有些借贷人不按时还款或拒绝还款，导致借贷风险增加。

虽然商业银行在借贷前会对借贷企業或个人进行风险评估，但在企业经营过程中，受多种因素影响，使贷款风险增加。现阶段，我国很多中小企业在经营时，为了得到投资资金，出现借贷频繁、还款时间长等情况，对我国商业银行的贷款结构产生了影响。

我国商业银行管理制度较为匮乏，缺少管理，对商业银行信贷业务增加了风险。在发放贷款前，商业银行没有对借贷企业或个人进行专业的信用分析;在发放贷款后，没有做好审查工作，导致银行贷款资金产生风险。另外，我国商业银行中信贷人员的综合素质较低，缺少职业责任感，都对信贷业务增加了一定的风险。

2 商业银行推进信贷业务持续发展的策略

2.1 完善商业银行的相关法律法规

为减少商业银行信贷业务出现风险的几率，要不断完善商业银行的相关法律法规。首先，要根据市场发展规律以及我国目前的国情出发，立法部门将已有的法律法规进行整理和修订。例如，在经济市场发展与新的信贷问题上，要对《商业银行法》进行完善;其次，商业银行要适应时代的发展，对新形势下的法律法规进行修改创新。依据商业银行信贷的具体情况，制定并完善贷款的用途监管、财产担保、合同纠纷等有关信贷合同执行和履约方面的法律制度，可以对商业银行信贷业务的风险进行控制，并且要对商业银行中不良资金的情况进行监测。

2.2 提高风险防范的法律可行性

商业银行根据不同的保障形式可分成抵押贷款、担保贷款、信用贷款三种。而2009年颁布并实施了《物权法》，为商业银行中债权担保提供了保障，降低商业银行中信贷业务的风险。《物权法》中规定，不动产登记可以缓解信贷法律风险，并且抵押权的从属关系可以跟担保的债权一起进行转让，提高了信贷资产风险的管理效率。

商业银行要在破产法中设立相关的监督机制，破产企业中所有的债权人都可以向法院、破产财产管理人或债权人提出自己的意见，若有谎报或恶意虚构的情况出现，人民法院可以对其作出裁定。

2.3 健全商业银行信贷信用体系

首先，加大信用立法建设及执法力度。立法机关要在信用信息等方面制定相关的法律法规，用法律手段对获取公共信息和个人信息等征信数据的取得及使用程序进行规范，利用法律将信息数据公开与个人隐私保护界限划分。

其次，政府要建立健全信用中介组织体系和设立地方中介行业协会，改善征信数据的环境，规范信用中介组织的行为。当前，我国商业银行已经建立信贷征信系统，对征信系统的覆盖范围不断扩大，将借贷人的失信行为上传到征信数据库，促进商业银行信贷信用体系不断健全。

最后，政府要不断完善信用制度，提高政府和人民群众的信用意识，坚持有法可依、有法必依、执法必严、违法必究的十六字方针，利用法律的方式对政府、市场进行监督，避免出现滥用职权、玩忽职守等情况，增强政府的信用度。

2.4 加强信贷管理

在商业银行信贷业务中存在一定的法律风险，因此，降低其存在的法律风险是极为重要的。商业银行要在企业提交信贷贷款申请后对其展开充分的调查，对企业经营的业绩以及企业的信用信息等相关资料进行把关。在不动产抵押等债权担保过程中，商业银行中的工作人员要对企业抵押的不动产进行登记，将信贷关系建立前的法律风险降到最低。

商业银行还可以使用综合评估的方法，对申请企业的经营方向、发展前景以及外部环境等方面进行综合评估，降低贷款的风险。并且可以建立相关的监督机制，对信贷资金的用途等情况进行监督，防止资金的用途不正确，出现违法行为。

商业银行要推进信贷业务可持续性发展就必须要加强人才队伍建设，培养专业的人才，对工作人员在信贷流程、小微信贷、信贷风险等信贷知识方面进行培训，提高工作人员的综合素质和业务能力，增强风险把控意识，做好贷前贷后工作，防止风险控制工作过于形式化，使信贷业务能够稳中获利。并且可以通过筛选等方式让工作人员到基层网点信贷队伍中学习，确保信贷业务能够可持续进行。

3 结论

商业银行的发展速度较快，但在管理制度、信用体系等方面仍存在问题，商业银行要不断健全相关的法律法规、完善信用体系，加强管理，促进商业银行信贷业务能够可持续发展。

参考文献

[1]姚德兵.论商业银行信贷业务中的法律风险和防范[J].法制与经济，2020，（02）：86-87.

[2]徐凌云.商业银行信贷业务法律风险防范研究[J].中外企业家，2018，（05）：207-208.