李佳花 肖茜显

【摘要】怀化市新晃县是湖南省扶贫开发的重点县，也是武陵山区扶贫开发的重点县。本文以怀化市新晃侗族自治县为例，分析该县金融支持精准扶贫的近况，发现该县金融支持精准扶贫存在“输血式”扶贫易产生“返贫”现象、金融扶贫的风险和成本高等难点，并提出了金融扶贫的对策。

【关键词】金融支持  精准扶贫  怀化市  新晃侗族自治县

怀化学院商学院学生怀化不仅是一个多民族文化村，也是一个典型的山区城市。新晃县位于怀化最西端，山地占总面积的84.22%，是名副其实的山地县。2018年，怀化市的国内生产总值（GDP）为1513.27亿元，在湖南省14个市州中排第十二位;新晃县的国内生产总值（GDP）为574765万元，在怀化市十三个县域（含市辖区）中排第十一位。

一、新晃县精准扶贫方面的举措

农村扶贫工作是一项持久而艰难的使命，新晃县抓好精准扶贫的四个重点，坚定不移地走精准扶贫之路。

第一，明确帮扶对象，严格识别程序，认真建档立卡。坚持“三优先、八不评”原则，依照“居民申请、村民小组提名、村民代表评议、村委会审查、乡镇人民政府评估、县扶贫办复核、县人民政府审批”的方式进行;了解贫困户的基本情况，贫困原因、收入状况等，创立基础档案，杜绝“闭门造册”。

第二，积极探索“党建+模式”，创新“结对帮扶”模式。按照贫困户实际情况为结对的每位贫困户制定脱贫方案，每个月组织全县在职党员到结对的贫困户家中送信息、送技能、引导脱贫。把人力、资源更多倾向基层。

第三，强化考核机制。对年度综合排名靠前的包（驻）村脱贫帮扶单位，县委、县人民政府授与“脱贫攻坚战先进集体”荣誉称号，工作队员年度考查评定为优异等次的赐予一定的物质奖励。连续两年未脱贫的村，对包（驻）村脱贫帮扶单位主要负责人，按组织程序予以免职处置。

第四，创新“带动帮扶”模式。在全县范围内发展无公害蔬菜种植、优质水果培育、肉牛养殖、乡村休闲观光旅游业等，带领群众出资投劳，入股分红，让贫困群众实现就业增收。怀仁博世康中医药股份有限公司在新晃县开发1万亩原生态侗藏红米稻种植基地建设项目，帮助新晃侗族自治县晏家乡13个村、15000多位村民实现脱贫致富。

二、金融支持扶贫在新晃县的实践

新晃农村信用联社完成改制，成功组建县农村商业银行。新晃县农村商业银行作为农村金融主力军，不断加大扶贫小额贷款发放力度，切实帮助贫困农民解决资金困难。2015年来，新晃县农商行累计投放扶贫小额信贷3956笔，发放金额1.33亿元，其中关于产业扶贫开发项目累计发放小额扶贫信贷1922笔，发放金额5838.7万元。2018年1月至4月，新晃县农商行已为建档立卡贫困户投放了192笔扶贫小额信贷，总额743万元。目前，全县建档立卡贫困户13626户，其中获得有效授信户数12083户，授信率达88.86%，授信额度2.22亿元。凡年龄在18-59周岁以内的建档立卡贫困户，在人民银行查询个人信用报告没有逾期行为，经新晃农村商业银行评级授信等级达到较好以上，且如果他们有工作的能力，致富和借贷的意愿，有收入保障，良好的纪律意识和信誉，积极参与产业扶贫和发展，或独立选择更好的小规模生产和经营项目，他们可以申请小额信贷扶贫。

新晃县是传统农业县，有着丰硕的农产品资源，近年来，该县大力发展农产品品牌，如“新晃黄牛肉”，侧面推动龙头企业和养殖户的发展。中国农业发展银行加大了农业龙头企业、小企業和基础建设方面的贷款;中国农业银行依照“面向三农”的改革方向，择优选择大型农业龙头企业支持其发展;鉴于种植、养殖户有效担保不足，尝试了农村联合担保贷款。

县政府与金融机构积极构建“微小经济体信贷服务中心”、“小企业金融服务中心”、“金融服务三级网络”、“村民贷款管理委员会”等农村金融服务中心平台，增强农村支付环境建设。中国人民银行新晃支行建立了84个金融扶贫服务站，覆盖所有贫困村，全县扶贫余额达到9866万元，惠及贫困户3016户，累计超过1万人。

新晃侗族自治县国有资产监督管理委员会办公室已认购2000万元设立新晃经源黄牛产业发展投资有限公司，每一年按10%-12%的保底分红资金吸纳贫困户小额贷款，使2820人的人均年收入增加至1000元以上。

三、新晃县金融支持精准扶贫的难点

武陵山片区金融环境和投融资体制相对滞后，资金问题始终是新晃县也是怀化市扶贫开发的瓶颈。在怀化市的扶贫开发中，新晃侗族自治县既是典型的少数民族聚集地又是典型的贫困县，其金融支持精准扶贫中的问题对于整个怀化市的扶贫开发具有代表性。

（一）“输血式”扶贫易产生“返贫”现象

新晃县金融支持精准扶贫的主要方式是由商业银行主导的传统金融“输血式”扶贫，即由传统的商业性金融机构向贫困人口、扶贫产业提供资金的直接金融扶贫。在这种模式下，金融机构扶贫资金应用范围狭窄，当其向贫困地区投入资金后，短期效应明显，使金融机构误以为该地区已完全实现脱贫。但当扶贫资金退出且没有外来资金的维持下，贫困户可能会出现“返贫”现象。

（二）金融扶贫的风险和成本高

新晃县建档立卡贫困户绝大多数文化程度低，信用观念、意识淡薄，违约成本低;各贫困乡镇没有主导产业，大多数村庄以农户分散种养为主，品种单一，市场风险高，贫困户收入渠道窄，缺乏稳定的还款来源;传统农业生产经营受不可控的气候变化影响大，干旱、洪涝等灾害破坏性强，而农业保险发展滞后;传统农产品的需求价格弹性小，盈利水平低，贫困农户收入微薄。

单笔贷款金额小、扶贫对象贷款笔数多的特点导致商业银行的低利润回报，而商业银行为大小客户的贷前调查、贷款审查和贷款发放支付相同的费用，因此商业银行往往更偏向于选择具有政府背景的大型企业来提供贷款。

这些不利因素都增加了金融扶贫的风险和成本。

（三）金融系统建设不完善

五大国有银行中，在新晃县设有分支机构的只有中国工商银行、中国农业银行和中国建设银行，乡（镇）一级只有中国邮政储蓄银行有机构，而村一级没有营业网点。信用社是金融支持扶贫的主力军，但其服务能力有限，主要因为自身实力较弱、服务水平落后，无法满足多样化、多层次的金融服务需求。目前，新晃县只有农村商业银行一家对贫困户开展小额信贷工作，扶贫参与度低、力度弱，农村信贷业务占比小且其自身规模小，无法提供足额资金支持。

目前，怀化市施行金融支持精准扶贫的手段、产品和服务比较单一，使得金融资源无法在扶贫进程中发挥更大的作用。除了国家确定的贫困地区搬迁贷款外，金融机构主要通过小额贷款来实施金融扶贫，且农村保险品种过少，农险业务供给市场的主体偏少。新晃县农村商业银行对精准扶贫户推出扶贫小额信用贷款和创业担保贷款等产品。金融机构扶贫贷款项目趋同致使金融隐性风险增加。

四、怀化市金融支持精准扶贫的对策

金融是经济的血液，金融促进经济增长，经济增长推动贫困放缓。只有通过金融机构的积极参与和投融资模式的创新， 金融机构才能引导资金有效有序地支持“精准扶贫”，才能给新晃县注入更多资金，促进经济发展。针对新晃县金融支持精准扶贫的难点，本文提出以下对策：

（一）创新金融扶贫方式

“金融支持精准扶贫”应“授之以渔”，真正实现由“输血式扶贫”向“造血式扶贫”的转变。通过金融减轻贫困的最佳途径不是直接向贫困人口提供贷款，而是通过金融发展，改善宏观经济环境和市场运作，创造出更多投资和就业的机会，进而帮助贫困户摆脱贫困。加大贫困地区金融知识宣传力度，同时，充分调动贫困户的脱贫自主性，将“要我脱贫”转化为“我要脱贫。”因此，要加强企业合作，实现产业带动。要大力支持农业产业化经营，在新晃县培育特色优势产业，把优势农产品集中到优势产业和生产加工龙头企业，推行“园区+基地+协会+农户”模式的产业化经营之路，带动农户增收致富。重点发展黄牛产业、侗藏红米、龙脑樟、特色旅游业等县域优势产业，积极引导有实力的企业和商家参与扶贫产业开发，形成多渠道发展格局。

创新金融扶贫方式的具体措施有：针对新晃县现代农业发展特点积极探索开发贷款专项产品和服务模式，积极推广新型信贷业务，加强对农业经营主体的支持，扩大抵押担保物范围。依据现行政策，在新晃县开展订单贷款、期货业务和集中龙头企业发行集合票据或集合债券业务;证监部门针对新晃县多层次资本市场和期货市场的建立制定专门的政策，为新晃县走向现代农业发展提供用力的资金支持;将信贷、金融产品和保险三者相结合，建立多层次金融扶贫体系。

（二）完善金融服务体系

合理分配信贷资源，倾斜信贷支持;扩宽融资渠道，简化担保贷款流程，降低贷款难度;创新金融发展机制，立足地方特色促进农村金融产品创新;不断优化贷款产品设计，合理设定贷款期限、利率、还款方式和贷审流程。在保险方面，应引导和鼓励商业保险公司进入农业保险市场，增加自然灾害和养殖风险等险种，并分担产业波动的风险。

激起金融机构扶贫热枕的关键是解决担保和风险补偿的问题。主要措施有：一，构建信用担保体系。银行业金融机构可采取“两权抵押+农户联保”、“两权抵押+公司担保”等方式，防范信贷风险。同时积极推动开展农村集体土地、宅基地工作，解決贫困农户无抵押无担保的贷款难问题。二，建立风险补偿机制，降低金融机构贷款风险，引导其加大对扶贫事业的倾斜力度。三，建立贷款损失补偿机制，减少不良贷款增加给金融机构带来的损失，减轻金融机构的担忧。

（三）加大政策支持力度

第一，放宽金融机构市场准入机制，加强乡镇金融机构网点建设。第二，实施财政贴息政策，对贫困人口实行贴息贷款。完善贷款机制，将贫困户、龙头企业和专业合作社等人员和机构纳入贴息范围，促进扶贫资金流动。第三，对扶贫贷款发放达到一定比例并取得良好效果的金融机构实施降低准备金要求的政策，并在再贷款政策中给予一定的利率优惠。第四，加大税收返还比例和扶贫专项转移支付，为新晃县供给更多财力。第五，加大电商产业扶持力度， 完善村内网络设施建设和物流建设，培育电商技术人才。第六，培育黄牛产业、侗藏红米、龙脑樟、特色旅游业等县域优势产业，积极引导有实力的企业、商家参与扶贫产业开发，采取“公司 （龙头企业） +协会 （基地） +农户”的产业化模式运作，形成多渠道发展格局，为当地扶贫攻坚注入新动力。

参考文献：

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基金项目：湖南省社科基金西部项目 （14YBX010），怀化学院一般科研项目（HHUY2014-10）。

作者简介：李佳花（1984-），女，汉族，湖南怀化，讲师，硕士研究生，怀化学院，金融理论与政策。