龙小林

2019年下半年，全球银行业掀起裁员潮，2019年12月，摩根士丹利成为首个启动裁员计划的知名银行，在全球范围内，裁掉1500人。2019年以来，包括汇丰、巴克莱、法兴银行、花旗和德银等国际知名投行纷纷宣布裁员，裁员人数达到7.5万人。

在常人眼中，银行业不仅代表着高薪，也是铁饭碗的象征，现在却日益呈现衰态。

铁饭碗松动了

经济增长放缓，或是银行业裁员一大因素。此轮全球银行大裁员，大部分都是来自欧洲的银行，欧洲可以说是目前全球經济增长最慢的地区。

吸收存款和发放贷款是银行赖以生存的支柱性业务。存款方面，在因为经济增长放缓下，居民的收入、企业的利润增长也会受到限制，甚至是下降，以居民收入和企业利润作为存款来源的银行，此时存款的增长必然会受到影响。此外，经济增速放缓，各个国家的央行就会通过下调利率的方式来刺激经济。利率下调之后，存款利息就会减少，人们就更不愿把钱存在银行了。

在贷款方面，由于经济增长放缓，会使得社会对未来的经济状况感到悲观，因此就会有意识地削减消费和投资，从银行贷款融资的意愿就会下降。此外，经济增长放缓还有可能导致存贷利率差缩小。因为存款利率一般都会比贷款利率低，所以在下调利率时，存款利率的下调空间就比贷款利率下调空间小。比如我国2018年的贷款基准利率已经下调了两次，存款基准利率仍然没变。

当然，银行的业务不仅只有吸收存款和发放贷款，尤其是对于欧美的银行来说，仅靠吃存贷款利率的息差，恐怕很难在竞争中生存下来，所以还会参与一些其他业务，比如投资、资管等。拿投资业务来说，银行所投资的对象显然都是一些金融产品，投资的收益取决于金融产品的收益率。

在市场利率下调之下，债券、票据等固收金融产品的收益率会下降，而经济不好时股市、期货等风险金融产品收益率也可能不怎样，因此银行的投资收益也会受影响。银行毕竟只是一个以盈利为目的的企业，不管看起来如何高大上，在自身利润面临考验的时候，为了减少成本，裁员也不会心慈手软。

让银行业铁饭碗松动的另一个原因，或许就是技术进步。越来越多的客户通过电子化渠道接受金融服务，上市银行的电子银行替代率已达到95%以上，这意味着银行减少了对传统物理网点的依赖。在买个煎饼都能微信支付的时代，不到万不得已，谁还愿意大老远跑到银行网点或者ATM机去取现金呢？

用户减少就意味着业务缩减，也就用不到那么多工作人员了。随着技术的进步，这些业务都可以通过机器来完成。而且相比人力来说，机器的效率可能更高、成本更低，所以机器取代人力已经成了现在银行业的一个趋势。

快速应变的生态型组织

展望未来，中国银行认为，2020 年，全球经济将继续在低增长、低通胀和低利率环境下运行，银行业监管要求继续提升，银行业经营的不确定性加大，经营发展面临较大挑战。面对新的发展变局和竞争压力，银行业需要构建高质量发展评估框架，推动组织变革和战略转型，以谋求发展突破。

2019年，中国银行业经营保持稳定：一是银行业资产规模增速保持 8%左右;二是商业银行净利润增速保持在 6%左右的水平;三是信用风险压力犹存，商业银行不良贷款率将保持在 1.9%左右;四是抗风险能力得到进一步提升。

重要的是，敏捷反应是银行的核心竞争力。当今世界市场正处于波动、不确定、复杂与模糊性的环境中，中国银行业也面临着诸多挑战，包括瞬息万变的环境带来日新月异的需求、颠覆性技术推陈出新、数字化和信息透明化进程加快以及人才争夺加剧。在此背景下，银行必须加快转型，由流程严谨、按部就班的管控性组织，转型为灵活敏捷、快速应变的生态型组织，加快对外部变化的响应，做到与时俱进。

中国银行一直在部分领域实现重点突破。一是重点区域：例如粤港澳大湾区、一带一路等，加大资源投入和服务布局，获取新的发展空间。二是在重点场景：银行在洞察市场潜力的基础上，以客户需求和市场痛点为切入点，结合自身资源和能力实际，明确生态场景的独特定位、布局方式和盈利模式，并依托综合化经营能力，全方位服务于客户的特定场景。三是在重点业务领域：例如资产管理业务将成为银行的重点发展领域。四是金融科技领域：已有 10 多家银行成立了金融科技子公司，仍有更多的银行正处于筹建阶段，未来，银行金融科技子公司将遵循“先内后外”的发展原则，以服务本集团、助力数字化转型为基础，将产品和服务向其他中小银行和非银行金融机构延伸。