宫畅璘

【摘要】随着国家的经济发展，我国的各行各业都有了较为全面的发展，金融产品在我国经济发展的过程中开始了一系列尝试以及创新，其对我国的金融行业有着十分重大的影响，甚至能够对我过的整体经济产生一定的影响。本文就金融产品创新对银行信贷产生的各种影响做出了具体的分析，并提出了几条解决相关问题的具体措施。

【关键词】金融产品创新;银行信贷运行;影响

我国改革开放随着时间的发展而不断深入，国内的金融机制在不断的创新、更迭，其经营范围也随之而不断增大。由于金融产品创新本身存在的利益空间巨大，我国的各大商业银行在面临巨大挑战的前提下不断尝试金融产品的创新，意图以金融产品的创新为基点展开相关业务的拓展。金融产品的创新结构大致有：①资产产品;②负债产品;③中间业务产品三种。在这不同的三种结构中，创新的层次、地位各有不同。社会的发展促使着金融产品的创新与更迭，其合理的创新与改革对我国的经济发展有着深远的影响。

一、金融产品创新为银行信贷运行带来的正面影响

金融产品创新为银行信贷带来的正面影响能够有效促进我国金融市场的发展以及扩大，有利于各个行业、不同阶层人们的不同需求。

（一）以客户需求为中心，促进市场细分

随着我国的经济发展，住房、汽车等已经成为我国国民的生产生活刚需，同时助学贷款、创业贷款等业务也随之不断发展。为了满足我国弱势群体的相关业务需求，各大商业银行都推出了以客户需求为中心的贷款业务，如：①助学贷款;②青年创业贷款;③建设住房配套贷款等。以上银行信贷的创新产品能够满足不同人群的不同需求，与此同时，信贷产品的市场被细分。

（二）对担保抵押难的信贷产品进行创新，有效清除融资障碍

目前来说，我国的大多数农民都存在着贷款难的问题，主要原因就是很少有符合农民借贷情况的信贷产品。因此，为了解决这一问题，乡镇区域的党政组织力量就显得格外重要。另外，对中小企业惜贷产品进行创新，以联保小组为核心，在企业缴纳风险金的之后，银行可以向其发放风险金倍数的贷款。

（三）以科技为媒介，简化用户贷款过程

经济的发展促进了我国中小企业的发展，中小企业的发展情况决定了它们对贷款有着特别的需要：①频率高;②用款急;③间隔短。为了满足中小企业的对信贷的需求，各大商业银行构建了不同类型、不同特点的网上自助融资产品，以科技为媒介，构建了一个线上线下同时开展的新型业务模式，为中小企业提供了相对便捷的信贷服务，有利于中小企业的融资发展。

（四）信贷产品的创新能够有效降低其风险指数

如何有效降低信贷风险已经成为目前大多数相关从业的研究重点方向之一，而对信贷产品进行合理的创新是降低其风险指数的方法之一。目前来说，浮动利率债券、票据能够有效减少相关机构的利率风险;短中期可转让债券等能够保证金融机构的资产流动性等。

（五）增强金融市场之间的联系，分散风险

随着科技的发展，相关行业内部环境的逐渐放松进一步促进了金融产品的发展，为不同层次、不同行业的客户提供了多元化的信贷等金融服务，而跨银行、保险、证券市场的金融产品也在这时不断发展。也就是说，金融市场之间的联系随着金融产品创新而逐渐紧密，各方的合作也更加深入。

二、金融产品创新为银行信贷运行带来的消极作用

（一）显著影响我国的货币供求机制

目前来说，我国金融产品的创新趋势为：以科技为媒介，减少现金量。也就是说，目前的金融产品创新能够对我国的货币供求机制产生显著的影响。货币的电子化程度不断加深，其明显的降低了先进以及交易性存款的比例，间接地降低了群众对货币的名义需求。

（二）降低货币政策传导的有效性

以中央银行的角度来说，以货币总量、利率调节我国的经济发展都有一定的困难以及障碍，其主要原因就是货币、其他金融资产之间的替代性随着金融产品的创新而不断增强。另外，商业银行一直以来的发展模式是以资金由银行转向非银行的金融机构，并且其能够以政府。中央银行发行的债券作为抵押，进而向央行借准备金，这就明显降低了了央行以货币政策进行宏观调控的能力。

（三）商业银行信贷管理在此时面临着巨大的挑战

其一，虽然在经济发展的大环境之下，大部分商业银行都对金融产品进行了一定的创新，但是其主要原因并不是为了真正的做好金融产品的创新，而是单纯的为了抢占市场份额、获取大量经济效益。也就是说，商业银行并没有意识到金融产品创新对自身发展带来的巨大正面影响。另外，我国的金融产品创新机制并没有得到完善，其机制仍然存在着影响较大的问题，责任权等方面也没有得到有机的重组、统一。

其二，相关从业人员对进行金融产品创新时，所考虑的深度、广度不够。由于金融行业各种产品的替代性较高，商业银行在进行金融产品创新时很难跳出同行做过的创新框架，产品大多是以模仿为主。商业银行没有对自身的客户进行准确的定位，也没有细分不同客户的不同需求，这就造成了多数金融产品区别过小的情况。

其三，金融产品的创新有着一定的风险，我国大多数从业人员仍然没有较高的相关风险控制能力。一般来说，在大部分创新工作进行的初期，各项规章、制度都不够全面。为保证金融市场的稳定，相关从业人员要根据产品创新的特性不断完善相关监管制度，不断加大市场调查的力度，真正意義上的合理规避金融风险。

三、结语

我国金融市场的发展以及科学技术水平的提高决定了信贷金融产品创新的大趋势，我们必须正确认识其重要意义，在发挥信贷产品创新的积极作用时也不能忽视其带来的负面作用，保证我国经济市场的稳定。我国各行各业对金融产品的需求已经呈现出多元、安全等趋势，因此商业银行必须做好对信贷产品进行创新的准备，真正意义上的推动我国金融行业的发展。

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