无趣的谢校长

什么时候才发现你之前买的保险是买错了？

最近收到一个咨询保险的，大概他的困扰是这样：当年被亲戚忽悠买错了保险，交了一年，不想交了，想退保。但退保的话会损失1万多元，现金价值只有4000元，现在应该怎么办？

其实，可能很多人没搞清楚一个概念：什么叫退保会损失？

打个比方：一支笔，原料制作成本1块钱，打包成100支装成一袋，即成本100块钱。然后工厂算上自己的厂房租金、水电、税费、员工工资之类的成本，加上利润，定价160块钱一袋。

然后，工厂并不自己卖，而是让销售员去推销，销售利润40块——于是这一袋笔的最终市场售价为200元。

于是，你掏了200块钱买了这么一袋笔。用了一支，感觉不好用，又或者觉得自己买多了，于是拿着剩下的99支笔找工厂退货。

工厂看了你袋子里的99支笔，想了想：反正我制作99支新笔需要花费成本99块钱，那么就提出愿意出99块钱换回你的99支笔。

这个时候就出现问题了，因为在你的角度上来讲，退货会损失101元。

而事实上，除了其中的一块钱是自己用掉的以外，其余100块钱，不叫损失，而是“在付钱的时候支付了一笔你看不到的费用”。

换言之，不管退货与否，这100块钱你都是已经支付出去了，而不是因为退保才给你造成了100元的损失。

在保险行业同理。

所以，并不是“退保的话会损失1万多元”，而是你去年在支付保费的时候，已经支付了一万多元你看不见的费用，包括销售人员的佣金、保险公司的成本和利润，等等。

而你手头上这份保单对于保险公司来说成本值4000元，所以保险公司只愿意出4000元对你的保单进行“回收”。

当然，不排除有些保险公司（如香港地区）会故意压低头几年的现金价值，加大客户的退保成本，但大头依然是我前面说的部分（实際情况是这些费用和现金价值还包含了风险发生率的赔付部分、预定利率等，但由于这道题跟“保险是如何定价的”无关，所以可以忽略——这段话主要是为了防杠）。

所以，并不存在退保会损失这个说法。

当然，如果硬要说损失的话，可能就是当你把那99支笔退回去之后，以后哪天万一突然要用笔，签合同了，发现没笔了，从而损失了一单几百万的生意吧。

最后，不想买错保险的，一定要记住几条基础的原则。来来来，我们再温习一下：

1.用7%的年收入为一家人配置好保险。

2.几百万的医疗险，一年就五六百块而已。

3.重疾险一定要覆盖年收入的两倍以上。

4.意外险50万保额的，一年不会超过200元。

5.寿险要覆盖家庭的所有债务。

6.买保险一定要货比三家。

7.别注重看保险公司的品牌，要看的是合同条款！