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浅谈无人银行的发展对大连市经济发展的影响

2020-04-20吕凤飞吴东方

价值工程 2020年9期
关键词:大连市经济发展

吕凤飞 吴东方

摘要:随着金融科技的发展,银行间的竞争越发激烈,各种先进的服务设施层出不穷,而现在最为先进的便是中国建设银行在上海开设的无人银行,它的出现使银行办公效率更高、办事速度更快,并一度引领了银行线下网点发展的新潮流。本文旨在分析大连市开办无人银行的可行性,并分析建设无人银行对大连地区经济发展的影响。

Abstract: With the development of financial science and technology, the competition among banks becomes more and more fierce, and various advanced service facilities emerge in endlessly. Now the most advanced is the unmanned bank opened by China Construction Bank in Shanghai, which makes the bank work more efficiently and faster, and once led the new trend of the development of offline banking outlets. The purpose of this paper is to analyze the feasibility of establishing the unmanned bank in Dalian and the influence of the construction of the unmanned bank on the economic development of Dalian.

关键词:大连市;无人银行;经济发展

Key words: Dalian city;unmanned bank;economic development

中图分类号:F724.6;F832                                文献标识码:A                                  文章编号:1006-4311(2020)09-0189-03

1  研究背景及意义

1.1 研究背景  2018年4月初,中国第一家“无人银行”正式开始在上海市九江路运营,此消息一出,立刻引发了全世界各大专家及媒体的广泛关注。中国共产党第十九届全国代表大会,代表们提出:“深化金融体制改革,大力发展科技金融。”由国务院发布的《新一代人工智能发展规划》重点提到要“促进人工智能与各行业的融合与创新”。金融业是人工智能融合应用的核心产业,建行“无人银行”正是在这样的政策背景和政策指导下应运而生。由此观之,银行业的科技创新正在蓬勃发展,科技将成为银行业发展的主要动力。[1]

1.2 概念界定

银行的网点是银行最重要的营销手段,对于去银行办理业务的消费者而言,网点的更新换代对他们具有最直观的代入感。 不管是之前的人工窗口再到已经深入街头巷尾的ATM机再到如今的“无人银行”都是传统网点向智能化网点的不断转变,“无人银行”就是在传统银行网点的根基上通过一系列高科技的技术例如VR、AR、人脸识别等技术为银行的客户提供一个全新的平台,为客户提供更安全、可靠、高效的智能服务。

1.3 研究意义

①理论意义。

无人银行这是两个概念的叠加,主体的是银行,无人是服务方式的改变。它的诞生给金融服务带来了新的发展理念,这是任何传统银行都不能拥有和给予的。这是银行业深刻的社会和技术变革。它不仅将深刻改变人们对银行的看法,而且还将影响或改变银行业的发展趋势。

②应用意义。

“无人银行”的设立说明了科学技术是第一生产力,对银行而言,可以很大程度减轻工作人员的数量,而对于大连市而言,无人银行的设立能够促进大连地区的经济发展;对客户而言,无人银行也代表着更高质量的金融服务质量和更长的时间。

2  无人银行发展的基础

2.1 智能机器的发展为无人银行确定硬件实施

基础

“无人银行”被看做是是自助银行的发展和延续,2018年最后一个季度,ATM银行系统的总数为1108000台,比最后一个季度末减少17000台。与ATM行业不同,流动支付量的增长速度特别快。数据显示,到2018年,在线支付额达到21263000亿美元,增加了2.0亿美元。随着第三方付款技术的发展,数字化交易将逐渐成为市场标准。无人银行就是在这种不断发展,革新的前提下诞生了,“无人银行”的本质是各种银行智能机器的集大成者,不仅如此,VR、AR等高科技手段也让“无人银行”的服务变得人性化。

2.2 技术手段为无人银行发展确定系统基础

①大数据在无人银行中的应用。

大型数据技术的生产本身就有着强烈的应用需求环境,从一开始就面向应用。这些服务为决策提供了广泛的商业机会,可供服务管理人员使用,是实施CRM和BI的重要技术工具。其中包括数据库营销在数据提取技术、客户分割、背景分析、营销等方面的商业应用。日前,诸多的金融领域都有大数据技术成功使用的例子。在许多金融机构中,保险、股票、投資等也很重要,因为它们的储蓄业务多种多样。因此,主要信息技术在金融部门的应用有三个方面:第一,数据分析和数据仓库设计。第二,数据仓库设计。选择特征数据变量和相关属性数据以预测客户信誉。第三,L'汇总和分类分析以确定客户和目标市场;数据的可视化和合并过程,以及用于侦查洗钱等金融犯罪的分组分析。

②人工智能在无人银行中的应用。

当前众多银行都推出了人脸识别系统,通过人脸识别、手机验证、密码验证合作,客户无需银行卡,输入信息就可取款汇款。智能服务机器通过人脸识别、声音、指纹等生物特征识别方法,就能准确识别银行客户的身份,从而完成所需要服务,优化客户的体验、提升网点运营效率。

人工智能技术利用大数据、预警方法和工具,在顾客风险全面图像的基础上,对顾客单一窗口跟踪,大大提高了风险识别能力。比如目前的“生物探针”技术,相关的生活指标,例如用户便携式移动通信设备的角度、移动速度、按键的方式和使用、网页导航偏好、联系人间隔等等。该系统用于确定该交易是否是由该机构本身进行的,用于自动识别商业欺诈的预防,并用于拦截非法信息以减少操作风险。同时,人工智能技术也会对人们的信息进行收集,而后将客户可能需要的信息准确地投放到客户手中,为客户提供各种服务。技术手段的发展为“无人银行”的诞生奠定了软件基础和技术支持。

3  近年来大连市的经济发展状况

3.1 经济发展的现状

2018年全年地方普通公众的预算收入为704亿元,比上一年度增加7.0%,其中税收收入为53.7亿元,增加4.5%。一般公众的预算支出是1.5亿元,比上一年度增加了8.8亿元。

3.2 金融业在大连市经济发展中所占比重

2018年金融机构外汇存款余额139991亿元,年初相比143.3亿元减少9亿元,其中人民币各存款余额为13485.1亿元,减少了77.2亿元。2亿元,年初增长18亿元,其中人民币各贷款余额为11346亿元,增加了127.4亿元,年银行间外汇市场开放243个域,处理外汇交易1043件,成约金额换算为29亿美元。这些数据都表明了大连市在2018年经济稳步上升,其中金融业的发展更是有目共睹,对于“无人银行”来说大连市无疑是一片优秀的土壤,是开展无人银行最佳的选择。

4  无人银行的发展对大连市经济发展影响及建议

4.1 发展无人银行带来的影响

①推动商业银行改革。

随着科技信息技术的发展,人工智能将继续向前发展,其发展速度将超过预期 。比如,无人银行与传统银行的网点最大的区别是,在上海的无人银行中就是由各种机器人担任了大堂经理的职务,机器人们可以与客户进行交流,引导客户完成业务。这样有智慧的服务,不仅可以了解需求,为客户定做个性化服务,还可以防范风险发生,而这些能力正是未来银行发展最核心的竞争力。然而,短时间来看尽管互联网发展进一步深化,“互联网+”模式将使银行发生很大变化,但是短期来看在全国各地推行无人银行的难度很高。

②拓宽企业与个人的融资,投资渠道。

“无人银行”同时也将与各种机构合作,比如蚂蚁金服,腾讯金融,百度金融,京东金融等这些机构与无人银行展开各式各样的合作,同时也会将自己的产品向企业和个人进行推广,通过大数据了解企业与个人需要什么,使他们的投资方式更多,这对于大连这个金融行业相对发达的城市来说是重要的,也是改革东北地区经济的重要方式。

③革新居民的生活方式。

“无人银行”把以客户为工作中心的服务概念转变为以客户体验为主的金融方式,用不同的模式,满足不同年龄和不同身份客户的需要,无人银行可以因地制宜,在大连市的不同地区采用“旗舰店”的模式,在市中心、居民区、大学城等不同的区域内开展不同的服务模式,并与一些常用的APP联动,在不同的地区采用不同的机制,从而减少成本。

4.2 无人银行的发展建议

①建立独特的服务模式。

无人银行通过智能网络,加快业务办理效率和网络运行速度。其次,通过人工服务和高质量客户对接,发掘客户需求制造营销,网点还可以提供会客室、茶馆等,提高服务质量。

②积极调整银行人事结构。

随着行业的不断技术创新,行里的工作人员的组成结构一定会发生较大的变化,柜面的服务人员将会越来越少,取而代之的将是一個一个的机器人,而后台的运营员工特别是一些IT技术员工将会不断增多,直接与客户接触的财务员工数量也会增多。因此,银行在这种情况下必须调整人员结构,培养引进大量IT与金融的人才,为银行灌输新鲜血液,顺应时代发展。

③科学布局规划。

在商用宣传之初,优先选择一些高校附近和受众广,知识水平高的区域,在试点过程中查找不足,逐渐完善。选址以信息与资料的收集整合,数据的分析为准,在建立“无人银行”之前应进行全方位论证,争取极大满足该地的金融需求,弥补当地金融服务的空缺。再与同行业的其他机构进行结合,改造传统网点,填充地方网点缺失,通过更优质的服务来发掘客户资源。

④人工引导与“无人”运营相结合。

做为新鲜事物,无人银行代表了银行智能化改造方向,然而从最初的概念上看,这一方向并不十分完善。2017年底,中国人口13.9亿,其中60岁以上人口17.3%。从传统网络运行状况看,老年人接受新事物能力弱,需要银行员工来办理业务,而在业务管理的过程中,体现了信任、信任和情感交融,现有的无人银行科技手段不能满足这一需求。所以无人银行在最初营业的时候不能完全摆脱人工服务,而是采用机器与人工结合的方式,让各年龄的人都能体会到无人银行带来的方便,进而使他们信任无人银行,人员流动大时,还有工作人员坐堂协助。这些措施拉近了无人银行与客户的距离,使人们能够感受到无人银行关怀备至的服务,使银行更有人情味。这对于拓展业务有很大帮助。

5  结论与展望

总之,网点由人工转向智能化是发展的必然方向,只有顺应潮流才是发展的选择,大连作为辽宁相对发达的城市,必定要顺应发展,主动肩负起重任。虽然现在“无人银行”的技术还在摸索阶段,银行的硬件软件还存在着不足。但是上海市无人银行的率先发展已经给我们做了个非常好的榜样。伴随着智能技术的日益成熟,未来的“无人银行”将会以更好的迎接客户,以更好的方式服务于社会。

参考文献:

[1]王佩昕.“无人银行”发展构想[J].现代商业,2019(02):89-91.

[2]科沃斯旺宝入驻首家“无人银行”,引海内外媒体追踪报道[J].中国金融电脑,2018(06):85.

[3]姜兆华.“无人银行”会成为潮流吗?[J].金融经济,2018(11):26-27.

[4]周鸣.让无人银行多点人情味[J].中国城市金融,2000(03):56.

基金项目:辽宁对外经贸学院国际经贸学院创新训练项目,智慧金融背景下无人银行服务模式研究——以中国建设银行大连市分行为例,大创编号:2019XJDCA014。

作者简介:吕凤飞(1998-),男,辽宁沈阳人,辽宁对外经贸学院本科在读;吴东方(1997-),男,黑龙江齐齐哈尔人,辽宁对外经贸学院本科在读。

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