摘要：消费信贷作为一种新的消费金融可以帮助消费者超前消费，主要服务于我国的中高等收入群体并越来越受大众的欢迎。消费信贷通过向消费者提供一定的资金（有利息）让消费者进行超前消费，那么，这种形式的消费能否挖掘消费者的消费潜力从而促进推动经济发展呢？本文中笔者将展开基于消费信贷对居民消费的影响的研究，旨在探究消费信贷对带动经济发展和转型的意义。

关键词：消费信贷;居民消费;消费金融;影响;研究

一、消费信贷影响居民消费的理论机制

1.1 相关理论基础

在1936年著名经济学家凯恩斯提出的收入绝对假说中明确认为人的收入决定了消费，即人们的收入和支出往往成正相关。在1949年另一位著名的经济学家Duesenberry则指出收入水平并不是影响人们消费水平的唯一因素，消费者的生活环境和之前的消费习惯都会对当前消费产生较大的影响。在1957年Friedman根据收入绝对假说进行了更深入的研究并指出消费者对未来持续收入的预期也会很大程度上影响消费者的消费水平，也就是说消费者当前的收入不仅不是消费的决定性因素，而且对消费水平的影响远远低于人们的预期。经过利兰德的进一步调查和研究，他发现在影响人们当前消费水平的因素还包括“预防针储蓄”（即人们会把当前收入的一部分用作储蓄以防日后不乐观的经济情况出现），“预防性储蓄”会对人们当前的消费水平起着一定的限制作用。

1.2 消费信贷对居民服务消费的平滑机制

上文中笔者对影响当前消费的因素进行了梳理，消费者当前消费水平主要会受到目前的收入水平、周围环境、消费习惯和预期收入、预防性储蓄的影响。对于消费者来说，消费信贷可以让消费教学一定程度上减少预防性储蓄，还能够缓解消费者消费能力不足的问题从而帮助消费者的实现超前消费。而且，消费信贷还能够改变消费者的消费习惯并提升消费者对未来消费的预期。事实上，消费信贷能够让消费者实现超前消费的同时弥补消费者当期消费的不足，这样就能解决由于消费者对自己未来收入没有信心而导致的预防性储蓄，从而让消费者实现收支的平衡并实现高质量的消费。所以从根本上来说，消费信贷可以一定程度上促进社会经济发展并推动社会经济水平提高。因此，总而言之，消费信贷不仅可以在实现消费者当期消费不足的前提下帮助消费者实现高质量消费，还能够带动社会经济转型并提高社会经济水平。

二、 消费信贷影响城镇居民消费的实证检验

2.1 数据搜集与处理

为了证实消费信贷对我国城乡居民消费的影响，笔者通过调查我国32个省的消费数据（包括人均收入水平、人均消费水平、服务消费水平以及人均消费信贷等数据），涵盖从2008年至2018年，然后对数据建立了模型并进行了分析。

2.2 实证结果

在本文中，为了减小存在内生性对消费信贷影响城镇居民消费的实证检验的影响并最大程度上保证结果的有效性，笔者采用了Dynamic System Generalized Method of Moments对参数建立了模型并进行了分析和估計，结果如上表所示。广义矩估计方法（DynamicSystem Generalized Method of Moments）可以最大程度上保障数据的有效性，还能够一定程度上避免误差的出现导致结果不够准确。通过对结果的分析，不难发现消费信贷明显能够推动城镇居民定消费水平，从这个结果中也能够看出来消费信贷还对人们的消费习惯和消费质量等产生了相应的改变。因此，总而言之消费信贷能够帮助消费者打破收入水平对消费水平的限制，还能够很大程度上推动消费者进行超前消费。这对社会经济产生的影响就是可以升级消费结构，并推动新兴事物和新兴产业的发展，对科技的发展和科技产品的更新换代也有一定的促进作用。消费信贷可以一定程度上转变消费者的消费心态，让消费者在生活水平提高的同时让我国向第三产业为主导的经济模式发展，让我国居民的消费方式越来越多样化。

三、政策建议

在前文中笔者已经通过理论分析和数据调查得出了消费信贷对居民消费水平起着正向的推动作用，这对我国的经济发展来说起着刺激市场活力、促进经济转型、推动科技进步和科技产品更新换代、推动新兴产业的发展等作用，对于消费者个人来说可以改变他们的消费习惯并提升个人生活品质。对于我国的市场来说，可以有效保障市场健康持续的发展。下面是笔者根据消费信贷带来的消费影响提出的一些政策建议，旨在让消费信贷能够更好地推动我国积极的发展并提升人民的生活水平。

3.1 支持消费信贷，降低信贷门槛

虽然消费信贷在我国已经发展了较长的一段时间并且形成了一定的规模和自己的发展模式，但是相较于发达国家来说我国的消费信贷仍旧处于发展阶段并且还没有实现成熟的发展模式。为了能够实现我国消费信贷的长足发展，降低消费信贷的门槛并减少消费信贷的审批程序步骤是非常有必要的。为了能够让消费者的消费能力有跟进一步的提升，将消费信贷的申请条件放宽可以更好的服务消费者并带动经济发展。

3.2 降低消费信贷利率，减弱流动性约束

流动性约束也是消费者进行消费信贷的约束之一，因此为了降低消费者对消费信贷利率和流动性约束的敏感程度，需要一定程度上降低消费信贷利率，这样可以减少消费者的预防性储蓄并提高消费者的消费水平。

3.3 完善消费信贷监管体系，保障消费信贷安全

大力发展消费信贷的同时一定会有不法分子利用可趁之机做出一些危害消费者信贷安全的事情，因此国家需要在大力发展信贷消费的同时保障信贷消费的安全性。这就需要大力完善监管体系并加强对金融市场的监督和引导，完善相关的法律法规可以保障信贷双方都有法可依，这样可以有效避免违法借贷情况的发生并保障信贷机构能够正规发款。

四、结束语

总而言之，消费信贷无论是对于消费者的消费水平来说还是对于国家的经济发展来说都起着推动作用。为了能够充分发掘消费者的消费潜力并推动我国的经济转型，大力发展消费信贷是非常重要的举措，但是在此过程中存在着一些问题亟待解决，国家需要对相关法律法规进行完善从而充分保障借贷双方的根本利益。

参考文献：

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作者简介：

谢国卿，首都经济贸易大学，研究方向：消费信贷。