肇思硕　梁强　杨轶

〔内容提要〕 现在社会上的一些網络贷款平台因其门槛较低、无需过多担保、资金到账速度快等优势受到了很多人青睐。但是，在还款时却经常产生纠纷，甚至引发了不少的极端案例，引起了学校、社会的高度关注。本文在查阅相关资料后展开了广泛的调查，分析了网络贷款平台的主要特征以及不良贷款平台给社会带来的危害，并找出正确的方法为大学生、政府、学校、家庭提供正确的选择。

〔关键词〕 “校园贷” 大学生 网络贷款监管

消费是人们生活中不可缺少的一部分，而大学生又是一个特殊的消费群体，其对物品的需求度和更新度远远超过其他社会群体。近年来，大学生逐渐成了社会的主要消费主体之一，作为未来的消费主力和消费的潮流趋势，大学生的消费心理受到社会各界的关注。由于大学生消费群体在年龄层次和群体层次方面的特殊性，导致了大学生的消费心理与其他消费群体有着很大的不同，对于在校的大学生，虽然其经济上并没有完全独立，但是自身却有着很强的消费欲望，这就使得大学生在消费时出现了不理性消费或过度消费的现象。与此同时，为迎合大学生的消费心理，各种贷款平台应运而生。其中，日益凸显矛盾的“校园贷”事件层出不穷，严重扰乱校园环境和市场环境，严重危害学生人身财产安全和社会稳定。因此，本文介绍的这款APP是针对该现象而设计的，不仅有记账功能，还有帮助理财以及理性贷款的功能。

一、大学生网络贷款使用情况

（一）调查问卷统计结果

本次调查通过网络调查和实地发放问卷调查两种方式，本次问卷调查时间为2019年10月1日至2019年10月15日，调查对象主要为大连民族大学的大一、大二、大三的全日制在校大学生，本次调查共发放问卷650份，共回收问卷602份，其中有效问卷共594份，无效问卷8份，详细信息见表1。除表1所列的基本信息外，问卷调查小组发现在调查的所有大学生中，有52.53%接触过类似“蚂蚁花呗”“京东白条”“分期乐”等校园贷款产品。超过一半的人使用校园贷款产品，说明在当今大学生的日常生活中已得到初步普及。调查关于大学生是否使用“校园贷”时，25.25%的人表示赞同，55.56%的人表示不赞同，有19.19%的人表示不了解。这说明大学生普遍认为对校园贷款存有警惕心理，并不支持使用校园贷款产品。调查中发现，大学生如果有心仪的物品需要购买，但是资金短缺时，有40.4%的人会选择暂时放弃购买，有30.3%的人会寻求家长或朋友的帮助，有22.22%会通过兼职等赚钱的方式进行购买，只有7.07%的人会选择“校园贷”进行未来消费。这说明在当今大学生心中“校园贷”仍是一个不太愿意去接触的选择，而是通过其他方式进行消费。当今，大学生普遍了解的有“蚂蚁花呗”和“京东白条”，对于其他贷款平台了解较少。调查关于大学生对使用校园贷款的风险认知时，90.91%的人认为有风险，5.05%认为没有风险，4.04%认为不了解。这说明当今大学生普遍了解校园贷款的风险性，并对自己是否使用校园贷款参考了校园贷款的风险性因素，从而作出最终决策。调查大学生对使用贷款平台的主要用途时，55.56%的人表示用于基本生活，15.15%的人表示用于交际，16.16%的人表示用于学业，27.27%的人表示用于电子产品，10.1%的人表示用于奢侈品，15.15%的人表示用于旅行，32.32%的人表示用于其他。这说明大学生使用贷款平台主要用于日常生活和一些其他用途，是一些没有风险性的用途。调查关于大学生使用贷款平台超额消费后无力偿还时，50.51%的人选择求助父母，27.27%的人选择勤工俭学，9.09%的人选择借新还旧，13.13%的人选择等逾期有钱再还。这说明大部分大学生对于贷款的偿还有一定的规划和设想，能够采取某些手段偿还贷款。调查关于大学生选择贷款平台的主要因素时，61.62%的人认为手续简单到账快，46.46%的人认为利率低息甚至无息，10.1%的人认为贷款额度大，22.22%的人认为无需担保。这说明大部分大学生选择贷款平台进行贷款时，主要是其具有手续简单、到账快和利息低的特点。调查关于大学生的家长是否知道孩子在贷款平台进行贷款时，51.52%的家长表示知情，48.48%的家长表示并不知情。这说明将近半数的大学生在使用贷款平台进行贷款并没有告知父母，对于孩子是否使用贷款平台进行贷款，家长也没有重视去了解。

（二）调查问卷结果分析

通过实际调查，发现恶性网络贷款平台有四个突出的特征：一是校园贷款所需要支付的不仅是高额利息，而且会产生其他巨额费用。二是对于不能及时还清债务的对象，催债手段无所不用其极。三是创立网络贷款公司的门槛很低，导致小型贷款平台数量较多。四是因为恶性贷款平台的收益高，创立条件低且数量多，导致其追查难度较大。

综上所述，我们得出结论：网络贷款软件的使用者希望网络贷款软件的功能丰富多样，能够让使用者放心使用并持续使用，安全性和权威性相结合，且符合自身消费理念。只有这样，才能让使用者以自身为媒介推广该软件。

二“校园贷”问题的应对策略

（一）良性网络贷款APP的优势

网络贷款平台之所以受到使用者的欢迎，主要有四点优势：一是使用门槛较低。年满18周岁的用户进行实名认证后即可获得不等的额度，可以满足自身的一些需求。二是发放贷款的速度较快。在使用者申请后的5～10分钟内，贷款就可以转入到使用者的账户，方便使用者进行即时消费。三是良性网络贷款平台的利息较低，有些贷款平台甚至可以做到短期内进行无息贷款。四是网络贷款软件中有多数软件具有货币储存服务功能，只需使用者将资金存入，每天就可以拿到相应的利息，激发使用者积极性。

（二）良性网络贷款平台的分类

目前，手机应用市场中的网络贷款软件主要分为三类：一是从传统电商中衍生出的贷款平台，如“蚂蚁金服”“京东金融”等。二是各大型公司的应用所衍生出的贷款平台，如“360借条”“小米贷款”等。三是民间企业自行推广的小型贷款平台，此类贷款平台是滋生隐藏恶性贷款平台的最佳场所。大部分的使用者会使用第一和第二类的贷款平台进行安全有效的贷款，但还是会有少部分抱有侥幸心理的人选择第三类贷款平台，而这少部分人就有可能成为隐藏于第三类贷款平台中的恶性贷款平台的受害对象。

（三）良性贷款平臺的应用与推广

使用良性贷款平台是需要使用者和平台进行频繁的交流和反馈，使用者通过使用平台的频率和使用额度的多少来向平台反馈自身的重要程度，而平台则通过这些数据来评估认证使用者应该得到的合理额度，以此来达到双方互利共赢的目的。在贷款平台的运营方与使用者所获得的利益均达到最大值时，平台可以进行定向推广活动，由使用者以自身为基点，向身边的人进行推广，既节省了线下进行推广所要付出的人工、场地等必要费用，还能够扩大宣传范围，让更多的人了解该平台，增加了潜在用户的数量，此时进行大范围的线上与线下推广，可以达到最好的推广效果。

（四）恶性贷款平台治理方案

根据恶性网络贷款的特点，笔者设计了针对性的治理方案。

1.无偿借款、低息贷款。我们的观念是由大型银行设计一款校内应用软件，在校大学生可以向银行借小额款项并于两个工作日内归还，此类借款无需偿还利息。同时，随着还款信用额度的提升，借款额度也会逐级递增。由最低级别的200元提升为最高额度的500元不等。当大学生对于此类额度不满足时可以采用低息贷款，低息贷款的额度也是随着信用额度的提升呈梯度提升。此特点主要是针对大学生的生活费用不足、消费结构不合理以及盲目消费等问题应运而生。无偿借款可以在一定程度上减少大学生某些经济压力，如每月月末生活费用不足或者产生额外需求时可利用该方法进行缓解，在一定程度上减少了大学生使用高风险、“利滚利”式的小公司贷款。

2.控制自身花销，运用不同方法从根源解决网络贷款问题。从自身的不同时间、不同科目、不同花销的行为进行全方位、多角度的统计分析，通过及时的记录帮助使用者更好地发现以及解决财务问题。合理的运用手机中的记账软件，通过资金表跟踪使用者的全部资金组合，通过资金收益报表和图表更深入了解使用人的资金收支与生活状况。使用日常记录软件，使用者可以把每天每笔收支全部清晰的记录下来，到月底能很清楚开支在哪里，哪些开支是可以节省的，需要以后注意。通过收支记账可追踪消费记录并及时的制定预算，月底对预算和实际支出状况进行比较，更好地管理未来的支出，有效控制了使用者不必要的花费，但生活品质没有下降，让使用者能够更合理地管理收支情况。随着人们生活水平逐渐提升，其消费水平也日趋提高，如每月的生活费、必需品、股票、培训班报名等方面的消费，以及生活中各种借贷款，如果可以进行统一管理并及时提醒，那么在增加个人信用的同时，也能及时调整使用者不合理的消费，有效避免使用者因上半月消费过多进而影响下半月的生活品质。

3.运用虚拟游戏来帮助使用者学习理财。使用者可通过虚拟的游戏系统，采用虚拟游戏模式进行虚拟世界中的投资消费行为，虚拟场景与真实投资场景完全相同，但所有钱财及物品是虚拟的，让使用者有更加真实的体验如何进行投资，并了解投资情况，加强使用者的理财能力，为日常生活理财奠定坚实基础。

三、结论

恶性校园贷款所带来的各种问题，任何单方面的努力都不可能解决，只有政府、学校、家庭、大学生等多方面联合起来，才能从根本上解决恶性校园贷款泛滥成灾的问题。而作为大学生更应加强自我防范意识，养成良好的消费习惯，树立正确的消费观念，认清自己的消费能力，从根源上杜绝恶性校园贷款。

大学是个小社会，是让同学们学习深造的地方，建立一个良好的环境并不是一朝一夕的事情，无论是现在的“校园贷”问题还是以后未知的风险，作为大学生都应时刻保持冷静的头脑和稳定的心态对待问题。另外，大学生已具有一定的独立能力，可利用学习之外的业余时间勤工俭学，了解每一分钱的来之不易，这不仅可以锻炼自我控制的能力，同时自身能力也会得到提升。学习之余多参加文艺体育活动，远离赌博、游戏等不良嗜好。思想上也要避免盲目攀比的心理，拒绝冲动消费，从根源解决滥用恶性网络贷款的事件。

（作者单位：大连民族大学）

责任编辑：宋 爽