王斌

美国信用市场较为成熟，在社会经济生活中发挥着重要作用。信用报告中如存在负面信用记录或因其他不利因素导致信用评分较低，会严重影响消费者正常经济金融活动和交易行为。借此，一个特殊的信用修复机构出现在美国市场经济中，美国政府也于1996年颁布了《信用修复机构法》，为此规范营利性信用修复机构的业务。

一、美国信用修复市场的发展演变

在《信用修复机构法》出台前，市场上主要以大量小型的、地区性非营利信用咨询机构为主，这类机构注册加入信用协会组织，在消费者遇到债务问题时，帮助消费者制定债务管理计划，并与债权方协商通过降低还款利率或延长还款期限等方法，解决因无法正常还款导致信用记录受损的问题。市场上一些专业的营利性信用修复机构则刚刚起步，但大都以不正当牟利为目的，欺骗消费者能消除信用报告中的任何不良信息（包括正确的负面信息）;或者仅帮助消费者获取免费信用报告或提异议申请，并在服务前收取高额费用，为此也引发了社会各界对信用修复市场的担忧。

1996年《信用修复机构法》颁布后，一些全国性的专业的信用修复机构逐步发展成为市场的主流，这些机构大都有专业律师团队，规模较大的有雷克兴顿法律公司、沃维什公司、信用修复公司等，已有数十年历史。这些机构的主要业务是利用专业技能协助客户异议信用报告中的虚假和不正确信息，代表客户与信用机构进行沟通，并争取利益、对清理重组债务信息提出建议等。……