■王 晶

（中国建设银行北京市分行通州分行潞河支行）

引 言

随着社会发展和经济水平的持续提升以及现代信息技术的广泛应用，我国的金融行业迎来的高速发展的互联网金融时代。如今互联网已经成为了引导社会发展和经济繁荣的重要平台。从人们的生活角度来说，互联网技术的广泛应用在很大程度上已经改变了人们生活和工作的方式。相比传统的商业银行业务开展模式，互联网金融的交易成本更低，而且资金的配置率也大幅升高，在支付交易和金服务等多个方面都实现了便捷性的提升，打破了时间和空间上的束缚和限制，为人们来了极大的便利，但互联网金融的快速发展也对传统商业银行的经营模式带来了一定的冲击影响，是商业银行的服务职能上发生了变化，使得商业银行的盈利空间也受到了挤压。在这一背景下商业银行只有从组织架构到技术再到就开展模式等多个方面进行改革创新，找积极的分析和研究当前互联网金融推广模式下，传统商业银行的业务开展和业务体系说存在的不足和优势，结合现代商业银行业务项目的东兴进行技术创新，实现信息管理和财务风险的有效控制，如此才能够进行商务银行业务体系更具针对性的转型和升级，顺应时代的发展，加快互联网金融的脚步，实现商业持续发展。

1 互联网金融的相关概述

在高速发展的信息时代，互联网技术不断升级、加速，在应用型技术开发方面逐渐出现了云计算、社交网络和移动支付等新型技术，这些技术为人们的生活和工作带来了极大的便利，也为传统商业银行的金融模式以及业务体系带来的极大的冲击。从概念角度来讲，互联网金融模式使新型的融资模式，通过平等开放、协作分享的优势在很大程度上金融行业的资源配置与支付方式。而且在现代信息技术与互联网技术的推动下，越来越多的新型金融交易方式和业务项目不断产生，逐渐取代了传统商业银行面对面式的交易，而且交易信息与交易类型和交易方式越来越透明化，如此也为商业银行和用户节省了大量的交易时间成本和经济成本，真正实现了一键式交易服务，整个交易过程更加方便快捷，交易价格也时间也由交易双方来共同约定，在很大程度上增强了交易的可信度，也提升了金融交易的效率[1]。

2 传统商业银行所面临的的挑战

目前，从传统商业银行对于“互联网+”技术的应用现状来看，传统的商业银行在中国一直处于垄断的地位，其业务的开展和经济效益的来源主要依靠的是对用户渠道的垄断和对资金的高度垄断。由此也就促使传统商业银行的发展处在一个相对竞争较低和效益较高的安逸环境当中。由此也使得传统商业银行内部严重的缺乏创新与转型的动力和理念。虽然我国的商业银行和金融行业一直处在政府的管控之下也实现了一定程度上的变革和升级，站在转型升级的速度和效率等方面的效果并不理想。尤其在业务体系当中的业务流程标准化和信息建设等方面的升级转型等方面速度较慢，在风险管控等领域专业化和严格化方面也有一定程度的不足[2]。这也导致了传统商业银行在运营效率以及风险管控和抗风险水平方面表现出了一定程度上的弱化。但随着我国经济形势的复杂化，和经济全球化的推动下，经济增长速度逐渐减缓。而且商业银行的业务一直在政府的严格监督之下，银行的自主性和自律性严重退化，导致在业务体系和业务项目创新方面严重缺乏动力。另外，我国的商业银行在估值水平方面一直受到资产质量的制约，央行的货币政策不断放宽，表面出现了复苏的趋势，甚至出现了一些增长，但仍然需要依靠投资来驱动，如果产生通货膨胀，在央行进行货币紧缩的情况下，必然会对传统商业银行经济增长的原动力带来强烈的负面冲击。由此可见，传统商业银行在风险管控能力、市场管理能力、融资能力、业务创新能力等多个方面严重缺乏有效的掌控水平，这也是传统商业银行在面对高速发展的互联网金融的冲击时所面临的最大挑战[3]。

3 “互联网+”对商业银行业务体系转型的重要作用

“互联网+”背景下，传统商业银行业务体系的转型升级能够起到的重要作用主要表现在：

其一，长尾效应为聚焦全量客户提供可能性。互联网技术出现以前，企业大多用20%的产品创造80%的主要经济利润。而互联网技术的出现使得信息传递的速度大幅度升高，用户的个性化需求也得到了大范围的发掘。如此就能够使商业银行业务体系和业务项目具有针对性的满足客户的需求。实现剩余的80%市场被充分发掘。这也使得长尾效应促使不同类型的消费体金融需求被满足的可能性持续增长[4]。

其二，互联网技术的网络效应快速放大，互联网技术加移动客户端以及无线网络的广泛覆盖使得网络用户大批量的增加。这也就意味着我国目前信息传递的效率实现了飞速的增长。而且现在移动支付网络金融已经逐渐发展成熟，用户能够通过互联网技术平台实现实时的交易和金融转账融资方面的申请也更加便利，基本已全面实现了线上操作。而商业银行线下网点营销模式已经逐渐无法满足网络时代的金融需求。可以说网络技术的成熟运用已经逐步为商业银行业务体系转型奠定了坚实的基础。借助互联网技术，传统商业银行可以摆脱物理网点的局限，实现时间与空间的开放，将金融信息服务和金融服务通过互联网进行快速的传递，最大程度上增强了商业银行业务体系和业务项目的大范围覆盖，并且也降低了宣传的成本，实现商业银行业务量的增加。

4 “互联网+”下商业银行业务体系转型策略

4.1 明确正确的转型方向

要想实现“互联网+”背景下商业银行业务体系的转型，首先要改变传统商业银行的业务体系理念和服务观念，要能够积极地建立互联网思维，改变传统理念当中的商业耶商业银行为主体的服务模式，真正做到将用户体验作为核心，进行业务种类和业务体系的转型升级。商业银行的用户体验是其发展的核心，传统商业银行也必须够结合互联网金核心，以及功能优势来进行营销模式和营销渠道的优化与改善，做到以用户体验为中心，融入互联网技术作为转型发展的方式，积极开创互联网精神，保持平等公开合作的发展原则，在互联网金融的发展基础上，融入多元化创新的发展思维。

4.2 将创新作为发展动力

传统商业银行在实际的发展过程当中必须要以创新作为商业银行业务体系转型升级的发展动力。抛去行业不谈，无论是国家建设还是企业发展，或是科学技术的进步，创新都是其发展的动力和有效的途径。所以商业银行必须要做到融合未来发展趋势将重点放在业务项目的创新与业务流程的更新等方面，并积极地寻求新的发展方式，充分融合大数据技术，云计算技术以及互联网技术。作为优化产品的核心，能够结合数据分析和信息搜集等功能以及全球用户的行为习惯和市场的动态变化，掌握市场的实际需求和用户的个性化需求，通过各项技术的优势融合来建立智能化与网络化的商业银行业务服务平台，让商业银行的发展模式和业务体系更加人性化，服务也更加便利，借此来增强用户的体验和降低商业银行转型所带来的风险。此外，商业银行也必须要能够充分的借助互联网思维来进行业务平台的建设，最大程度上整合闲散的银行用户，使业务体系和业务项目与用户的生活和财富需求紧密联系，无论是第三方支付平台还是借贷平台，都要以用户需求为主要的核心只进行业务的开展。另外还要以互联网创新思维作为发展重点，不断提高互联网金融平台的活跃度，发挥商业银行品牌优势，增强品牌的黏度，利用云计算技术和大数据分析技术来了解和掌握用户的投资喜好以及投资风险，将市场与消费群体进一步做出精细化管理，做好业务的精确划分层，实现业务体系和营销模式效果的强化，投资的透明化与一体化以及公平化，实现金融资源分享和商业银行经济效益的最大化。

4.3 数据化管理作为转型

传统商业银行的业务体系转型升级离不开大数据技术和数据化管理。之所以提倡传统商业银行业务体系转型升级对大数据技术和数据化管理的应用，主要原因在于：利用大数据技术能够实现对用户信息和交易数据的技术分析，同时也能够实现用户数据的准确分析和潜力挖掘，再利用互联网手段对信息技术进行分类与整合，实现业务体系针对性以及用户消费水平和市场需求的精细化分层管理，让商业银行业务项目更加具有针对性。这也可以看出商业银行的管理层必须要能够重视大数据技术的应用，并能够积极地建立大数据资源分析库和数据库，切实掌握数据资源，在利用大数据所提供的信息，作为商业银行业务体系转型的重要发展动力，不断整合商业银行内部与外部环境的发展数据，构建出信息化数据平台，实现数字化业务体系结构的管理。数字化管理的实现能够让商业银行准确的分析出用户的行为习惯以及投资偏好，以这些数据为基础来进行用户价值曲线的规划，最大程度最大程度上满足用户在金融产品和业务投资以及金融信贷等方面的需求。

4.4 做好风险管理的支撑

在商业银行业务体系转型的过程当中，还需要重点进行风险的管控。尤其要注重信息的不对称等问题所带来的对商业银行转型升级的影响。这也说明了商业银行要想实现业务体系转型升级就必须要讲风险管理作为转型升级的重要支撑力。所以，商业银行必须要积极的进行金融风险和运营模式的科学化分析，以传统商业银行管理模式为基础，加强与互联网金融平台的联系，努力探寻新型的管理模式，积极借鉴国外发达国家商业银行的管理理念，分析用户的动态需求和投资行为，以此来确保商业银行财务风险成本的降低，避免风险的损失，确保资金使用效率的最大化。另外，要能够发挥出在线金融监督系统的功能优势，增强商业增强商业监管体系的力度，确保商业银行投资与金融管理，实现透明化统一化管理，利用先进的管理机制实现进一步监管商业银行资金的流向，真正做到商业银行每一笔资金投入和交易产出都能够有迹可循、有据可查。

5 结 语

在互联网技术高速发展的推动下，商业银行必须要能够积极地接受和融入大数据技术，云计算技术，物联网等技术。在融合推动下发下互联网金融的重大优势，为人们的生活带来更多的便利。同时商业银行也必须要积极地推动传统金融行业转型升级，不断加快商业银行金融市场的变革与创新。面临网金融的快速推广紧抓发展的优势，从各个方面进行商业银行业务体系的转型研究，抓住时代发展的机遇，通过市场机遇提升服务质量与效率。必须有明确正确的转型方向，将业务体系的转型升级作为发展的动力，加快信息化建设的脚步，实现数据化管理，并科学分析转型升级所带来的风险，制定针对性的风险管控措施，做好风险管理的支撑，从根本上提升商业银行业务体系的服务水平和风险管控能力，充分发挥金融业务网点多、信用好的优势，以此来作为推动力进行商业银行业务体系的转型，利用互联网思维建设更具竞争力和更加优质的业务服务水平来提高人们的业务体验，构造出更具质量和效率的现代化商业银行业务体系。