◎崔蕾 刁芸菲 罗萍萍

一、大数据征信的含义及其特征

（一）大数据征信的含义

大数据是一种规模很大的数据集合，相比于传统数据库而言，其在信息的获取、存储、分析等方面都具有一定的优势。研究机构Gartner 将大数据定义为：需要新的处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力以适应海量、高增长率和多样化的信息资产。

汉语中对征信是这样解释的：征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。

大数据征信是依托大数据技术构建信用评估模型，从多个角度对个人、企业的信用进行评估，从而形成信用分析报告。刘新海、丁伟（2014）分析了大数据征信的实质，指出大数据征信是金融领域和信息技术领域融合的产物。“大数据+征信”可以为我国征信体系建设增加新动力。

（二）大数据征信的特征

1.覆盖范围广泛。

传统征信只能覆盖和银行之间有信贷关系的群体。而大数据征信采用的是新的信用评估体系，通过大数据技术寻找传统征信没有覆盖的人群，利用先进的互联网技术分析用户在上网的时候留下的痕迹，进而得出用户的信用报告，从而更好地为客户提供征信服务。与此同时，大数据征信的客户群体也日益广泛。

2.数据来源多样。

传统征信主要使用传统结构化数据，信息主要来源于金融机构，主要内容是个人身份信息、银行信贷记录、逾期记录等，内容较为单一。……