■张晓鸥

（吉林大学经济学院）

数字惠普金融创新发展的过程中，为了能够减小城乡之间的收入差距，应该降低惠普金融门槛，缓解排除效应，积极应用先进的数字化技术，在创新发展的过程中可以采用有效措施开展工作，借助先进数字技术促使惠普金融的创新发展，达到预期的工作目的。

1 数字惠普金融分析

对于惠普金融而言，主要就是全方位、便利性为社会群众提供服务的金融体系，2015年国务院将惠普金融定义成为要遵循机会平等、商业可持续发展的原则，利用政策扶持的方式创建金融体系，完善基础设施，利用能够负担的成本为社会群众提供金融服务，具有可获得性特点、可负担性特点、全面性特点、可持续发展特点等等，属于市场性的行为。近年来在互联网技术快速发展的过程中，互联网技术和金融领域相互整合，互联网金融应运而生，数字惠普金融开始出现在惠普金融服务领域中，可以借助先进的数字技术提升惠普金融的服务效果，在数字化技术发展的过程中，使用数字服务方式为群众提供正规的金融服务，目前我国在数字惠普金融方面，可以使得传统的惠普金融业务向着信息化的方向发展，典型模式是网络银行还有网络信贷等等，在此过程中惠普金融对银行支付系统有一定的依赖性，覆盖范围有限。为了解决此类问题，我国在数字惠普金融发展期间，开始进行数字化创新处理，将大数据技术、云计算技术、区域链技术等作为驱动，有效创新数字惠普金融服务，为用户提供高质量的服务。

2 数字惠普金融创新发展的重要意义

2.1 有助于缩小城乡差距

惠普金融最初发展的阶段，城乡差距较大，不能确保惠普金融服务的便利性与广泛性，难以确保服务效果。而在数字惠普金融创新发展的过程中，可以减小城乡之间的差距。首先，能够降低惠普金融的门槛，在惠普金融最初发展的阶段，金融机构所提供的门槛较高，一些农村区域的农民资质无法达到金融服务标准，在利益的趋势下很容易出现向着城市倾斜的现象。而在数字惠普金融创新发展过程中，能够利用数字技术提升金融服务便利性，减少服务成本，摆脱传统惠普金融服务的运营问题与实践问题，在降低成本的情况下农民获得惠普金融服务的门槛也会降低，以此减小城乡之间的差距。其次，有助于缓解相关的排除效应，主要因为在惠普金融长时间发展的过程中，农村地区有着地理、评估与产品等方面的排斥现象，而在应用数字技术的过程中，数字惠普金融创新发展，可以使得农村地区的农民借助网络平台获取金融服务，降低用户获取服务的难度。与此同时，大数据技术、云计算技术的应用，还能转变传统的信息收集与处理方式，征信数据覆盖于城乡区域，有助于建立完善的征信模式，为农村区域的农民提供相关惠普金融服务、最后，可以起到减贫的效应，主要因为数字惠普金融创新发展期间，可以帮助农村区域的产业解决生产问题，为农民提供原材料赊销服务与信贷服务等等，解决农村企业的资金周转问题，促使农村企业发展的同时增加就业岗位，起到减贫的作用，减小城乡收入的差距。

2.2 有助于提升惠普金融服务的水平

数字惠普金融创新发展的过程中，有着适当的经济基础，数字化水平较高，金融服务的基础设施完善，可以借助数字技术解决传统惠普金融服务过程中的问题，提升服务水平，改善目前的惠普金融服务现状，从根本上增强各方面服务工作的有效性。首先，在数字惠普金融创新期间，可以利用先进的数字技术汇总、共享信用数据信息与金融服务数据信息，预防出现信用风险问题，形成良好的服务机制和模式。其次，在数字惠普金融创新改革的过程中，还能利用数字化的基础设施，提升各种数据信息的传输质量，拓宽金融服务的覆盖面，提升整体服务工作效果和水平[1]。

3 数字惠普金融创新技术

3.1 区域链技术

区域链技术在数字惠普金融中的应用，以分布式的数据库系统为载体，借助透明度较高、安全性良好的技术引擎，措施数字惠普金融服务工作的良好发展。按照区域链技术的特点，在数字惠普金融创新期间，可以在货币领域中采用区域链1.0技术，在金融领域中采用区域链2.0技术，在非金融领域中采用区域链3.0技术，形成拓展性应用的作用。目前我国在数字惠普金融服务发展期间，还在区域链2.0技术的应用阶段，可以按照不同金融服务内容针对性采用区域链技术，和传统技术相较，可以减少系统性的风险问题，借助数据节点的形式全面验证分析分布式账本内容的真实性。与此同时，还可以与各种惠普金融的服务场所相互适应，在使用区域链技术的过程中，结合不同的惠普金融服务需求，将其分成公有、私有、联盟集中类型，减少服务工作、创新工作成本，在一定程度上还能提升数字惠普金融服务的共享性与惠普性[2]。

3.2 云计算技术

云计算技术在数字惠普金融创新中的应用，可以通过资源共享的方式，形成良好的规模经济效应，计算能力、数据存储能力、程序应用能力、资源处理能力很高，用户在使用的过程中不需要搭建平台就可以享受到云服务，将其应用在数字惠普金融服务中，不仅可以提升服务效率，还能拓宽服务的范围。因此在数字惠普金融创新发展期间必须要积极采用先进的云计算技术，创建金融云，为相关的数字惠普金融机构提供充足IT资源，结合金融服务内容、产品特点等，积极开发出金融云，借助云计算技术改革创新服务方式，减少服务成本的同时提升工作效率，如：数字惠普金融的服务工作中，可以采用云计算技术创建金融云，针对新的产品全面测试分析，营造便利性、高效性、安全性与稳定性的服务环境氛围，减少新产品研发测试的成本与实践，提升各方面的数字惠普金融服务质量和有效性[3]。

3.3 人工智能技术

人工智能技术中集合了计算机技术、控制论内容、神经生物学内容、信息学内容等等，能够全面进行模糊信息的处理，提升各方面的协作效果，具备一定的学习能力，可以有效解决非线性问题。将其应用在数字惠普创新工作中，可以创建智能化的投顾工作模式，为客户提供在线的投资咨询服务、资产管理服务等等，具备主动性、量化投资的优势，可以针对交易情况准确预测，同时还能预测股市情况、基金交易情况、投资情况，提供便利性的惠普金融服务，在创新发展过程中深入到小贷领域、保险领域、征信领域中，和网络平台相互合作，为用户提供高质量、多元化服务[4]。

4 数字惠普金融创新的注意事项

为了确保数字惠普金融的创新效果，在实际工作中必须要注意各类事项，强化基础设施建设力度，遵循个性化的服务原则，保证技术的应用效果。具体的注意事项为：

4.1 强化基础设施建设力度

数字惠普金融创新发展期间，基础设施主要涉及到信息系统、市场监管系统与数字化系统。首先，在建设信息系统的过程中，应该积极使用网络信息技术，创建征信系统，改善当前数字惠普金融服务过程中的信用环境，保证各方面的工作效果。其次，在创建市场监管系统的过程中，应该借助网络平台监督数字惠普金融的服务情况、市场发展情况，有效完成监督任务。最后，应该创建数字化系统，积极使用云计算技术、大数据技术等夯实数字化发展的基础保障，拓宽清算工作渠道，提升支付工作效率，在其中设置技术安全标准，保证支付系统与数字化系统的安全性、高效性运行[5]。

4.2 遵循个性化的服务原则

传统的惠普金融服务工作中，业务内容、服务内容和产品有着同质化的现象，服务模式非常单一，无法满足市场多元化需求。在此情况下就要在数字惠普金融创新改革期间，结合不同的服务对象需求，开展个性化的服务工作，在使用先进数字化技术的过程中，利用大数据技术措施精准定位服务对象的情况，有效开展用户信息的管理工作，细化研究信息内容，打造个性化的金融服务与产品，例如：在传统惠普金融服务的基础上，结合客户需求增设风险管理和理财管理的服务，在满足客户需求的情况下，提升数字惠普金融服务水平[6]。

4.3 注重风险的防控

虽然在数字惠普金融发展的过程中，带来很多技术的革新机遇，但是也很容易出现风险问题，因此，在数字惠普金融创新改革期间，应该注重风险的防控，一方面需要保证数据信息的对称性，在数字技术的支持下预防出现信息不对称的现象，有效规避风险问题。另一方面，应该全面研究分析有无技术风险，在创新改革期间有效预防技术风险问题，提升数字惠普金融创新的安全性。

5 结 语

综上所述，数字惠普金融的创新发展不仅能够缩小城乡差距，还能提升金融服务效果，具有重要意义。因此，在数字惠普金融发展期间必须要注重创新实践工作，积极采用区域链技术、云计算技术、大数据技术，提升创新水平，有效防控风险问题，为用户提供个性化服务。