陈娅

随着经济社会的发展，全球迎来了新时代，主要表现在人口和技术的变化。到2030年以后，全球的生育率将大幅下降，人口的下降一定程度上决定经济与社会的发展方向。此外，技术的不断革新随时随地地颠覆行业和经济社会的发展。除此之外，十九大更是将民营企业发展列入重点，提.出深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。这必定使商业银行和民营企业面临新的机遇和挑战。

一、民营企业面临的机遇和挑战

（一）民营企业的挑战

民营企业的生存发展主要有两大阻碍：一是融资难、融资贵。民营企业中95%是中小企业，这些中小企业因为自身信誉低、管理不善、风险高以及外部得不到支持等各种原因，很难从正规金融机构获得融资。即便从其他金融机构得到融资，也是为其风险支付了较高的价格，使得中小企业负担加大。由此催生民间借贷，而不断突发的民间借贷危机也使民间借贷难度增加。二是行业倾斜度不够。长期以来，民营企业受不到重视，在与央企国企的竞争下，处于不利地位，生存环境恶劣，只能夹缝中求生存。由于没有政策支持，没有优惠待遇，使得民营企业的发展举步维艰。

（二）民营企业的机遇

随着新时代的到来，十九大的召开，民营企业也迎来了发展的机遇。主要表现在以下三方面：一是民营企业生存空间得到优化。包括税收优惠政策、金融扶持政策等给予了明确的政策支持，突出了民营企业的重点扶持地位，保证了其良好的生存环境。二是民间融资方式转变。以前民营企业间通过担保互相扶持，但也因此滋生许多关联债务问题，引发借贷危机，现在通过入股方式实现资源共享，降低风险，实现互利共赢。三是民营企业家学习心态改变。以前的民营企业家文化低、经营管理方式落后，现在的民营企业家大都转变心态，乐于学习，积极改善经营管理和生产方式，使得民营企业质量大大提升。

二、商业银行面临的机遇和挑战

（一）商业银行的挑战

随着经济社会和技术的发展，商业银行的际遇再不如从前，呈现出更多的发展问题：一是经济进入新常态。经济进入新常态后，增速放缓，银行利润剧减，银行发展不得不考虑到收入与成本，摒弃原有的发展模式以适应经济新常态。二是利率市场化。利率市场化导致银行存贷利差被压缩，收入剧减。这迫使银行进行经营策略转型，降低对息差收入的依赖，转向其他业务收入，以谋求利润的可持续增长。三是互联网金融的蓬勃发展。互联网金融的发展以不可阻挡之势蚕食着传统银行的市场占有量，对其冲击甚大。互联网金融能提供更便捷、全面、优质的服务，在支付结算、资金借贷、综合金融服务领域都充当了很好的中介，将客户逐渐从传统银行剥离，取代了传统银行在客户心中的位置。四是同业竞争加剧。银行等金融机构数量在近几年以迅猛之势增加，同时，客户消费需求日渐趋同，银行产品同质化严重，这些都使得银行竞争加剧。同业竞争之下，客户的选择增多，客户忠诚度不高、粘性较低。

（二）商業银行的机遇

新时代的到来，除了带来挑战，也带来了发展的机遇，尤其是十九大召开后，提出深化金融体制改革，更是带来银行业迎来一番新局面。一是经营模式和盈利模式的转变。通过调整支柱业务转型，将互联网金融和零售业务等列入到重点发展领域，借助科技实现顺利转型。二是突破传统银行业务和产品。通过投行业务和复合性产品等，来增加银行业务丰富度，适应经济发展进程和企业的需要，实.现银行更好地为实体经济服务。三是利用新技术和新科技构建虚拟银行。通过构建一个互联网化、不需要柜台的银行，作为一个平台与其他平台企业进行深度合作，互为平台、互为流量，构建丰富的金融生态圈和生活生态圈，与商家合作，互利共赢，同时满足客户全方位的需求，增加客户依赖度。

三、商业银行服务民营企业存在的问题

（一）民营企业自身不足

民营企业面临融资难和融资贵的问题，究其根本，有自身的不足：一是经营管理模式落后。民营企业的所有者大都是文化水平低、依靠市场经验、白手起家的人，他们没有成熟的管理体制，财务制度也不健全。银行很难获得企业的真实情况无法准确地进行风险评估和调查，从而也不敢轻易放贷。二是风险抵抗力差。民营企业的产品单一、创新能力差、经营模式落后、经营风险高，很难抵御市场变化，一旦行情变化，就会面临倒闭破产等风险，让银行望而却步。三是贷后管理难。民营企业的资金需求时间短、金额小、风险大、用途不明确，贷款资金发放后，对资金使用监管难度大，银行承担的风险高，即便愿意发放贷款，也会要求提高贷款利率来补偿高风险的承担，企业的贷款压力也就加大。四是抵押担保不足。民营企业本身资金实力弱，无法提供可靠的抵押以及担保，使得贷款难度加大。

（二）商业银行服务缺失

民营企业面临融资难、融资贵的另一个原因是商业银行服务不到位。一方面，商业银行接受民营企业的贷款的意愿低，民营企业资金需求小、风险大、监管难，银行不愿意接受，而更愿意放贷给国企央企，他们制度完善、抵押充足、风险抵抗力强，银行放贷的风险小、资金需求大、监管容易。另一方面，商业银行对民营企业贷款的产品同质化严重，没有创新力，服务单一。由于民营企业贷款面临的风险比较大，所以商业银行审核上流程多、时间长、门槛高，给贷款带来诸多不便。由于未设有专门部门和团队来给民营企业服务，激励措施不到位，客户经理对此办理意愿较低。同时，由于商业银行无法得到民营企业的受到公允的真实可靠的充分信息，要银行花费大量人、财、物力去搜集信息，也就相应增加到企业的融资成本里。

四、新时代下商业银行服务民营企业的对策研究

（一）深化银行机制改革，提高服务能力和效率

在新时代，新民企的生存情况和自身发展得到改善。商业银行更应重视这一情况，发掘民营企业的盈利空间，将对央企国企等项目贷款转移到民营企业的贷款上，改善盈利模式。一是加大对民营企业贷款的重视。支持民营企业发展，深化金融体制改革，是十九大的重点内容。商业银行应切实改变经营理念，提高为民营企业提供更好服务的意识。二是成立专门的部门和专业的团队。民营企业基数大，且大部分位于农村，所以需要商业银行根据实际情况，灵活应变，成立专门的团队进行服务，从营销、调查、发放贷款、贷后管理，形成高效有序的服务流程。三是建立有效激励机制。由于民营企业的特殊性，很多客户经理不愿意接手，银行应针对此出台激励机制，奖励到位，并对于贷款风险的尽职免责进行明确，凡是不属于客户经理的道德风险和操作风险造成的，由于外部原因造成的风险，给他们相应减少惩罚，甚至免除责任，使客户经理大胆自信地做业务，有动力开展业务。四是简化审批流程。对于民营企业贷款审批流程进行简化，改变以前审批程序多、时间长的缺点，提高为民营企业办理业务的效率。

（二）大力发展线上业务，迎接互联网金融时代

在如今，随着互联网金融的蓬勃发展，商业银行必须跟上步伐，不断改革，更好地为企业服务。一是铺设互联网销售渠道。随着互联网金融的出现，商业银行不断铺设互联网渠道，积极适应新的变化。互联网具有成本低、效率高、使用方便的优点，可以构建民营企业贷款线上服务，满足客户的各种需求。线上服务将更简单，更快捷，更高效，大大提高了客户满意度。二是丰富线上产品。通过大数据技术，分析客户习惯，建立数据库，开发适合私营企业各种差异化需求的线上产品。三是建立电商平台。利用ABC的线上渠道作为平台，为民营企业发展提供新渠道，为民营企业提供全方位服务，并在此基础上衍生出更多的迎合企业需求的产品，从而扩大商业银行发展空间。