刘润心

（福建江夏学院 金融学院，福建 福州 350108）

随着中国人口老龄化问题的愈加严重，养老问题面临严峻挑战。解决养老问题必然需要金融的支持，参与养老服务的发展也是金融产业巨大的市场机遇。养老金融应运而生。现在获得广泛认同的养老金融概念包含养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三方面。其中，养老服务金融指的是除制度化的养老金外，金融机构通过金融创新来满足个人多元化的养老需求。具体包括从个人中青年时期开始的财富积累和老年时期养老资产的管理和消费，以及养老金融便捷性支持。[1]30在我国的金融体系中，银行业金融机构总资产占金融业总资产的绝大部分。而商业银行既是银行业金融机构中的重要组成部分，更是居民生活中最常接触、联系最为紧密的金融机构，对于实现个人养老财富规划、为老年群体提供养老金融的便捷性支持，有着不可替代的作用。

一、商业银行发展养老服务金融的必要性和必然性

（一）发展养老服务金融是商业银行协助解决未富先老问题的社会责任

根据联合国2019年全球人口预测数据，到2020年，中国65岁及以上老年人口将达到1.72亿，占总人口的11.97%，其中70-80岁人口比例为4.97%，80岁以上人口比例为1.85%。此时预期的全球65岁以上、70-80岁、80岁以上人口比例分别为9.33%、4.00%、1.87%。①数据来源：联合国网站，https://population.un.org/wpp/Download/Standard/Population/。中国的老龄化程度高于全球平均水平，特别是70岁以上老年人占比明显高于全球平均水平。预计到2060年，中国65岁及以上老龄人口将达到3.93亿的峰值。……