杨哲 黄迈

过去几年在城市社区银行快速扩展的同时，农村地区的金融服务渠道建设也在不断推进。各类商业银行、农信社以及互联网金融机构等都在县域农村地区积极发展各类服务渠道，不断延伸触角，社区银行模式已经在部分经济发达县域乡镇悄然推广。

农村社区银行的实践探索

调研了解到，浙江、安徽等县域乡镇社区银行发展已经初现成效，如浙江、安徽等地农商行，都在当地经济发达的乡镇按照有人值守自助銀行模式建设社区银行。虽然名称上有别于城市社区银行，如浙江的“丰收驿站”、安徽的“金农信e 家”等，但银行内部都设有24小时自助服务区，除了自助存取款外，还常驻员工为客户提供客户经理预约，贷款咨询、申请和贷前调查等业务。

为什么社区银行在城市发展遇到瓶颈，而在县域乡镇地区能够得到发展？依笔者看来主要有以下几点原因：

市场潜力大。城市地区金融供给比较充分，金融同业各类网点渠道分布密集， 可替代性强，留给社区银行的市场空间有限。而在广大县域地区，除了农信社、农商行和农行、邮储等设有网点外，其他金融机构甚少进入，在很多乡镇往往是农信社一家独大。同时，经济发达地区城乡差别小，如浙江一些经济发达乡镇，经济总量超过中西部一个县，金融需求潜力巨大，为社区银行发展提供了广阔的市场空间。

服务特色化。乡镇地区与城市社区的金融服务需求不同，城市社区银行提供的金融服务趋于同质、可替代性强，而乡镇社区银行除了通过自助机具提供理财、代理缴费以及存取款、转账等传统服务外， 重点是针对农户融资需求提供专属的特色信贷服务，具有明显的竞争优势。……