胥元利 王圣宁 王春芳

（潍坊职业学院 山东省潍坊市 262737）

1 研究的背景和现状

1.1 研究背景

近几年，随着经济的稳定增长和结构的转型升级，银行的现存信贷管理系统已无法满足需求。在这种情况下，系统的升级更新和完善势在必行。基于此信息化、科技含量高的管理系统就应运而生。本文借助于计算机优化银行业务，实现分类管理与储存，大大提高了工作效率。

图1：信贷人员用例图

1.2 国内外研究现状

在中小企业信贷银行融资审批领域，国外银行利用数据共享的方法实现了对于贷款审批进度的动态跟踪。而相较于国内银行，由于银行间所使用的贷款审批系统缺乏完善的数据库，无法实现高效率工作。其次由于部分银行针对企业的贷款审批管理目前还存在有很多的缺陷，构建一个科学合理的综合管理平台势在必行。

2 系统的设计分析

2.1 系统总体需求

大致步骤为在进行管理时，系统先对银行的信贷人员进行级别划分，然后为他们授信操作，再以授信程度为参考放出融资贷款，代为审核。

2.2 系统需求分析

根据系统总体需求，下面分别从功能模型、行为模型、结构模型进行了分析。

图2：部门领导用例图

图3：系统管理用例图

图4：客户信息注册操作活动图

2.2.1 系统功能模型分析

通过调查发现在该系统中主要由部门领导、信贷人员、系统管理员这三种职业。依据他们各自的工作职责和在整个系统中权限分别建立的系统模型如图1、图2。

系统管理员用例描述：

对于系统中的用户权限设定是由系统管理员来决定的，管理员可以根据需要增加或者删减用户，也可以对用户进行修改；不仅如此，预警指标以及业务规则都需要系统管理员来进行设置，图3明确反映了系统管理员用例。

从模型图中不难看出在系统中以上三种职业的主执行者，各自执行的范围，执行的层次以及在系统中执行的条件和保证措施等都进行了划分和描述。

图5：定量评价操作活动图

图6：新增测算参数操作活动图

图7：融资贷款审批操作活动图

图8：审批权限设置操作活动图

2.2.2 系统行为模型分析

使用活动图来对上面行为模型进行描述。部门领导、信贷人员、系统管理员在整个系统中各自的工作活动通过活动图鲜明的反应系统活动过程中的具体行为，当一个业务流程十分复杂时，一个完整的流程图可以简单直观的反映出系统内部的活动顺序与轨迹。

图9：系统类图

图10：系统软件体系结构图

在分析完功能模型后，我们可以将整个系统细分出下列几种功能：系统管理以及客户授信管理功能、融资评级以及企业信息管理功能，下列模型是几种管理模式的具体解释。

（1）企业信息管理行为模型。注册、修改、删除以及查询客户信息都是企业信息管理的功能，客户注册信息时的具体流程如图4所示。

（2）评级管理行为模型分析。客户评级查询、定量或是定性评价等都是评级管理功能的重要组成。以下内容均以定量评价作为研究目标进行分析研究，具体操作流程图如图5所示。

（3）融资授信管理行为模型分析。测算参数设置以及授信结果查询等都属于融资授信管理功能的内容。由于此过程的流程图与图2-5 中的过程十分相似，所以不再列出图样进行展示分析，对于该行为的分析，主要以新增测算参数用例为主进行研究，具体活动图如图6所示。

（4）融资申请管理行为模型分析。融资申请管理功能的内容涉及几个方面，如融资贷款的查询、审批、下发等。下面主要以融资贷款申请为典例来讲一下它的行为模型，主要是借助于活动图。融资贷款申请的活动图如图7所示。

图11：系统功能模块图

（5）系统管理行为模型分析。系统管理功能包括分类警示设置、审核设置以及用户管理三个方面。下面将以审核设置为例来研究它的行为模型，主要是借助于活动图进行研究，审核设置的操作图如图8所示。

2.2.3 系统结构模型分析

经过分析和讨论系统交互模型的细节，有了可靠的理论基础来建造相应的结构模型，考虑到所面对的用户，可以更为直观的看到类以及不同类之间的相互联系。文中将借助于类图描述来完善系统的结构模型，图9就是类图模型。

3 系统设计

3.1 系统总体设计

3.1.1 系统结构设计

从系统整体出发，系统的整个软件体系结构中包含了数据支撑层，业务逻辑层和功能视图层三个层次。

（1）数据支撑层。数据支撑层是整个系统可以正常工作的保障，它是信贷管理的数据库，是系统进行存储数据和查询数据的工具。

图12：客户信息查询操作时序图

图13：企业信息管理设计类图

图14：客户评级结果查询操作时时序图

（2）业务逻辑层。信贷管理逻辑和业务处理逻辑是业务逻辑的两大分类，这两大分类包含了系统的全部业务逻辑和业务流程，这个层次借助于数据结构和数据库来实现自身功能。

除此之外，还实现了针对客户的特点，实现不同的逻辑，并完成了预警条件设置以及权限和审批设置。

图15：客户评级设计类图

图16：测算参数设置功能设计时序图

①预警条件设置：设定贷款数据和还款数据的提醒条件；

②权限设置：设定每位客户的具体使用权限；

③审批设置：设定用户是否可以在系统内通过相关审核，继而进行信息登记

（3）功能视图层。信贷工作特点和工作内容，会在此城层次中进行针对性研究。可以分成融资评定、融资审核、客户授信以及系统管理四类。

图10所表示的就是系统软件方面的层次示意图。

3.1.2 系统功能模块设计

系统功能与管理需求之间的转变，就是系统设计的实质，首先对所要设计的系统展开研究。如果想要真正做好系统的开发，就需要认真做好有关于企业银行融资审核整个过程的实施计划。必须要事先进行取样分析才可以真正做出合理的企业银行融资审批制度。要设计好一个系统并不简单，需要考虑到很多问题，但是这些问题中只有一些是触及到系统设计的核心，这些问题包含以下几种，一是开发和完善数据库，二是对系统的结构和功能有一个整体的规划，三是选择合适的编程技术和开发环境，另外还有编程平台的选择等。

可以借助于数据流程图来完成层次化的模块结构示意图。

图11所表示的内容就是系统的功能模块图。

3.2 系统详细设计

3.2.1 企业信息管理设计

（1）系统功能设计。所谓的企业信息管理，指的就是系统管理员利用系统功能来实现对用户资料的管理，具体内容有修改或删除用户信息以及对某些资料进行查询等。

图17：客户评级设计类图

图18：贷款审批操作时序图

图19：融资审批管理设计类图

图12为客户基本信息查询操作时序图讲述的是企业信息的有关设计，选取查询用户信息等。

图20：新增用户操作时序图

在图12中，对象包括User(客户)、CustomerDetail (用户基本信息显示)、CustomerList (用户信息列表显示页面)、Customer SearchPage (用户基本信息查询页面)。

对象客户在进行关键字进行查询时，首先要将基本信息查询页面打开，用户基本信息查询页面会将想要查询的数据发送至用户信息列表显示页面，然后再此页面显示最终的查询结果，用户针对想要了解的信息可以向用户信息列表显示页面发送请求，最后用户基本信息显示中会出现想要了解的详细客户资料。

（2）系统类图设计。所谓的用户信息管理，就是借助于数据库来进行数据的增添、改动以及取消，在进行类设计时考虑到多方面的因素打算使用较为灵活的数据操作，系统的其他部分会转变对应的SQL 语句并将其传达给系统的其他部分，由数据库的操作系统来完成最终的操作。用户信息管理类图如图13所示。

在图13中，可以根据查询条件的不同，将整个结构图的类别分成“类别查询类”以及“关键字查询类”两大类别，可以根据数据查询的不同需求选择不同的查询方式，一般情况下用来实现具体操作的是“数据库执行类”，它通常情况下会进行用户资料、关键字以及类别查询等具体查询工作，因为查询途径以及查询方式有所不同，查询的结果也会有不同，这时候可以借助于设置显示结果来得到不同格式下的数据查询结果。

“数据库执行类”主要适用于进行一些具体的操作和查询，而“客户信息类”主要功能则是进行用户资料的增添、改动以及取消，除此之外，还可以进行用户申请信息、基本信息以及评级信息的查询。

3.2.2 融资评级管理设计

融资等级评定管理的设计应该考虑到以下几个方面，如定量和定性评价、等级查看以及指标选择和配置等。

（1）系统功能设计。用户在进行等级评定时的时序图如图14所示。

所涉及到的对象主要有User(客户)CustomExaminePage (用户等级评价结果显示页面)、File (文件操作对象)、SearchExamine Page (考察结果查询页面)。

用户获得相关信息时，首先要进入相对应的查询界面，按照指示操作进行查询，最终的查询结果会在考察结果查询页面中有所显示，有时用户需要保存查询结果，这是可以通过操作CreateFile()来进行查询结果的导出，系统会自动生成文件，文件接收完成后，就可安全退出系统。

（2）系统类图设计。融资等级评定管理内容主要有用户的等级查询、定量及定性评价以及评价指标的选择等。

在图15中，中心内容主要是“评级操作类”，它的具体操作内容有保存定性和定量评定结果，设计和得到评定标准，进行定性和定量评价的有关查询操作以及最后评定结果的执行等。利用“客户信息类”能够搜索到有关用户的有关信息，针对用户在等级评价中所需要的数据进行查询，比如用户的申请消息。在系统中进行获取评定标准并设定新的评定标准的主要是“评价指标操作类”，这是在进行定量评价时不可缺少的工作流程，主要内容有对评定标准进行获取、添加、设定以及删除操作，以上这些均可对评定标准形成一种很好的保护和更新。

图21：数据库概念模型

3.2.3 融资授信管理设计

（1）系统功能设计。融资授信管理的内容主要包括其他测算、综合测算以及测定参数的管理等方面，本文选取了测算参数管理为例详细介绍融资授信管理的体系，而有关的时序图如图16所示。

在图16中，所涉及到的对象有User(客户)、checkRule(参数规则校验对象)、paraAddPage (参数增添界面)以及paraDatabase (参数数据库操作对象)。

需要进行相关操作的客户首先进入系统，打开paraAddPage 后输入相应的参数，然后会自动调用checkRule 对数据的有效性进行检验，最后在paraAddPage 显示校验的结果，操作者在输入参数完成校验后，再输入参数之间的规则，之后系统会对规则再次进行校验，如果校验没有问题，paraDatabase 会实现参数的增添工作。

在对系统进行设计工作时，系统的核心算法便是测算参数的校验，设计大概思路如下所示。

评定测算参数的有效性校验算法介绍：

（2）系统类图设计。融资授信管理体系内容有参数设定、授信结果查看以及综合测算等内容，详细的管理类图如图17所示。

图17的很多地方都和融资等级评价的管理类图有相似的地方，前者的中心内容主要是“综合授信操作类”，主要操作有获取并设定测算参数，收集并保存授信结果，以及其它授信的查询和测定。借助于“用户信息类”能够查找到用户的有关资料，能够查找到进行客户授信所需要的有关资料，比如申请资料等。“测算参数操作类型”是系统在进行授信测评时必须经历的过程，具体包括算取，制定，增加或是删减测算参数等其他方法，用这些方法对授信测评中的测算参数进行检查修复。

3.2.4 融资审批管理设计

（1）系统功能设计。申请融资及查询，部门审查，下批等-环节均为融资审批管理设计中必不可少的过程。

图18是融资审核批准环节的序图。客户可以在系统页面上搜索到所有的融资信息，并且可以查询到某个未显示通过审查的融资详细信息，随后用户可等待相关部门进行批准或不予以通过的操作。序图上表示，对象User 向系统传达想要查询融资审核信息的需求，SearchLoanPage 作出响应，并且利用SearchDB()方法展示出搜索到的信息，再利用LoanDetailPage 对象结合selectLoanDetail()方法向用户反馈具体的审核状态，之后客户还可利用updateExam()算法，刷新贷款审批申请页面。（具体为通过或未通过）

设计算法时通常将融资审查批准状态和用户进行关系分析，让用户可以通过输入各自的融资代码即可在页面上查询到审核状态，所以通过这种方法可以加快检索速度。在系统中将用户具体分为：A 代表部门领导，B 表示融资贷款人员。

表1：客户基本信息表

表2：客户申请信息表

表3：客户评级基本记录信息表

融资审核过程主要分为：A0 可表示贷款尚未审查，A1 即为已经完成贷款审查工作，且予以通过承认，A2 意为已经过审核但是没有达标，不予以通过。此外B 级例如B0 表示想贷款者没有表达向银行表达需求，即没有向上级部门进行申请，1 则代表已上交批准报告。

算法具体操作设计为：

①系统自动反应出当前用户身份（AB）;

②根据用户身份转化为算法代码，在算法中即可搜索到贷款查核环节。若显示A0 即表示贷款未审核；

③客户选择查看审核项后，如果部门领导予以通过，那么系统会自动进入下一环节，像从A0 过渡到A1 态。但是如果没有通过审批，那么则会进入A2 状态。

（2）系统类图设计。融资贷款审查管理体系可分为提交贷款请求，审核，用户查询是否通过，部门下放贷款，用户查询贷款，整个管理流程如图19所示。

可以从管理设计类图中看出，管理的关键结构是“客户操作查询需求”，“审核步骤”，“用户获得发放贷款类”，以上流程所用的算法设计基本是相同的。例如“用户提交操作申请类”含有增加，修正，删减用户申请，而且系统会识别用户是否具有操作搜素权利。系统可以利用“客户身份识别”方法查询用户资料及其申请状态，同时将搜索到的信息在页面上反馈给用户。“客户登录类别”是系统管理者用于识别客户信息而设计的算法，用来审查用户权限作出是否允许查询的判断。“审查查询类”帮助用户搜索贷款申请和下发状态。

表4：客户担保基本信息表

表5：客户担保基本信息表

表6：授信占用信息表

表7：借据信息表

3.2.5 系统管理设计

系统管理设计有管理用户资料，制定审核，警示算法等过程，主要用于系统管理者管理用户信息，核对申请权利以及规范查询业务。删除、修改、新增用户都包含在内；预警设置用于规定将什么指标作为它的的标准，审批设置决定什么用户才能具备该设置。

接下来通过新增用户的例子对于设计整体管理功能进行描述。信息操作时序图见图20。

数据库操作对象 (UserDB )、用户(User)、用户权限设置界面(UserRight )用户基本信息管理界面(UserManager )等都包含在图内。

表8：授信综合测算信息表

表9：借据信息表

表10：借据信息表

用户向用户基本信息管理界面申请操作，导入信息后，用户基本信息管理界面将数据发给数据库操作对象进行保存，当然，一旦管理者必须对用户设定权限时，用户可以向用户权限设置界面申请操作，设立权限后，用户权限设置界面发送给数据库操作对象进行保存。

3.3 数据库结构设计

通过用户的需求，在一详细的系统上，将数据库的整体架构设计出来，并将数据库建立起来，这个过程就是数据库设计。

确立数据表间联系与数据表建立都包含在物理设计中，概念设计通过确定联系和实体再完成。

3.3.1 数据库概念模型

数据库模型代表了每个表的主外键彼此的相关性与数据组成。在图中能够清晰的的观察与修正每个数据库表。系统数据库模型如图21。

3.3.2 系统核心数据表设计

（1）客户信息表。表1的主要作用是对客户信息进行简单描述,叙说的内容涵盖客户的帐号、证件代码、证件类型、地址、主机编号、名称、类型、编码等。

（2）客户借据信息表。表2的作用是对客户申请融资贷款时的借据信息进行叙说，其中到期日期、放款日期、金额、币种、借据序号包含在内。

（3）客户担保基本信息表。表3的作用是对客户在融资贷款上的申请的担保信息进行叙说，其中保证形式、信用担保额度、详细担保方式、申请编号、担保编号。

（4）客户授信占用信息表。表4的作用是对客户申请融资贷款授信占用信息进行叙说，其中授信专项、产业链上下游标志、授信占用标志、第三方客户名称、第三方客户代码、第三方授信方式、申请编号、记录编号都包含在内。

（5）客户评级基本记录信息表。表5的作用是对客户基本评级信息进行叙说，其中评级有效截止、初评信用等级客户编码、机评信用等级、是不是网商微型企业、记录编号。

（6）客户担保关系信息表。表6的作用是对客户申请融资贷款时各次担保关系信息进行描述，其中失效日期、生效日期、本次担保额度、具体担保方式、是否纳入担保额度校验、币种担保合同号、担保方式、担保编号、记录编号都包含在内。

（7）客户申请信息表。表7的作用对客户融资申请信息进行简单叙说，评级记录编号、产品分类、授信记录编号、客户编码、申请编号都包含在内。

（8）授信综合测算信息表。表8的作用是对客户授信的整体测试信息进行叙说，其中包括了上一年度销售归行和综合测算数据、贷款期限、近两年销售的平均增长率，对外担保扣减份额以及综合授信参考范围、维护机构最新编码、维护柜员工作人员最新名单、维护柜员工作人员工作编号、维护机构的名称以及维护机构取值具体说明。

（9）授信其他测算信息表。表9所述内容可以用于其他测算信息和属性信息的描述，属于客户授信其他信息测算结构的内容，详细说明了授信测算值。

（10）专项授信信息表。折现率、贷款期限、本币等专项授信信息的描述结构，如表10所示。

4 总结

本文从信息技术与网络的角度出发，结合现阶段银行信贷管理的特点以及面临的主要问题，以融资授信管理功能以及客户基本管理功能为例进行具体分析，说明了系统的设计思路，并进行了设计。通过系统的设计，希望在执行过程中能提高银行信贷业务和代理投资的管理效率，有效降低中小企业的融资成本。