高忻璐 中国人民银行陇南市中心支行

当前，乡村振兴战略的提出以及《关于金融服务乡村振兴的指导意见》的出台，给农村金融提出了很高的期望，然而农村金融历经40 年改革依然困难重重，如地方性银行“离农脱小”、合作金融名存实亡等，农村金融排斥问题亟待破解。因此，应进一步强化政策导向，鼓励商业银行“重返”乡村，助力金融服务乡村振兴。

一、乡村金融服务的现状

目前，农村客户的金融行为大多停留在存款、取款和贷款等基础业务方面，这在一定程度上影响了金融机构的服务性。根据探究可以得出以下几个方面的原因。一是近些年农村企业不断转型。当前农村的生产经营主要以家庭承包为主，但是农业生产对资金的需求比较小，通常与季节有关，且较为分散，这也在一定程度上影响了金融在农村的发展。二是金融具有逐利性，要在经营的过程中控制好风险才能确保资金利益化。然而，农村的土地财产属于集体，因此金融扶持难以保全土地财产，这意味着如果资产出现问题，金融机构就会有很大的损失。因此，这也成为当前金融机构在农村拓展业务比较困难的主要原因之一。三是农产品增收的影响。当前农村的居民大多是老人和小孩，年轻人往往选择外出打工获得收入，这也在一定程度上影响了农村金融机构的发展。大多数居民的现有资金只能满足日常生活，不能享受其他的金融服务[1]。

二、明确各类金融机构的职能定位

就目前来看，当前的农村金融体系主要是政策性、商业性以及合作性金融。在乡村振兴中，要明确金融机构的职能定位，使其最大程度发挥自己的优势，避免出现一哄而上的现象。对于一些政策性机构，例如国家开发银行和中国农业发展银行等，可以扩大资金规模，确保农业农村基础设施建设。中国农业发展银行需要在粮、棉、油收储过程中发挥作用，加大对多元主体入市收购的支持力度，还可以通过政策性的批发贷款方式与农民进行合作。对于一些大型商业银行来说，例如中国农业银行和中国储蓄银行，应更加重视农村产业发展，特别是为地方的主导产业或者大中型龙头产业提供更好的支持。对于合作性金融机构来说，其最大的优势就是机构网点，要进一步推动“三农”金融服务发展，使农村中的中小企业、新型企业和农户更好地发展。

三、明确金融投入的重点领域

（一）农村产业的发展

乡村振兴的主要目的是使产业兴旺，金融机构要加大对乡村产业的支持力度，根据当前农村发展的实际情况提升农业生产能力，推动农田建设和机械化发展。与此同时，要加大力度建立农业社会化服务体系，加快农业建设。在农产品精加工和现代流通业方面，应融合互联网和现代农业，增强农业的功能，促进农村多元化发展。在金融支持方面，将农村的龙头企业以及家庭农场当作重点，推出针对性的金融产品，这样能在一定程度上起带动作用，促进农村的现代化发展[2]。

（二）农村基础设施建设

为了使农村的基础设施更加完善，可以在农村修建公路、电力、水利等设施，改善农民的生活条件。在建设过程中，要结合农村的特点和当前农民的日常生活习惯，这样才能确保农民能够适应并且减轻负担。

（三）农村绿色发展

目前，农村的最大特点就是生态环境，因此在实现乡村振兴的过程中，要确保农业发展能够实现可持续。应逐渐引导农村发展节水、节肥、节药农业，真正实现绿色兴农。同时，在农业发展过程中会出现河水污染和土壤污染等情况，要在生态建设方面加大力度，尽可能避免农业发展带来的污染，建设美丽、绿色的农村[3]。

四、积极创新融资模式

（一）财政涉农资金整合模式

该模式就是发展农村的基础设施项目，确保财政资源能够更好地发挥作用。同时，政府也可以在融资平台上注资，将其转化为实体企业。这种方式在一定程度上有利于基础设施项目贷款。

（二）政府的增信作用

要想使金融机构支持农村产业发展，需要平衡风险和利益，而这个平衡点就是政府。政府需要发挥自己的优势设置一定的风险补偿金，健全整个贷款机制和风险承担机制，这样能够在一定程度上确保金融机构和农户都有政策担保支持。农民合作社或者家庭农场可以发挥担保体系的作用，确保农民与金融机构之间的合作顺利进行[4]。

（三）创新

“农民资产授托代管”业务模式。为扎实做好普惠金融，进一步提升“三农”服务水平，助力乡村振兴，有效满足农村金融需求，温州银保监分局支持辖内银行机构探索创新普惠金融服务模式，拓宽融资渠道，帮助辖区内的农业强起来、农村美起来、农民富起来。

五、优化金融支农的外部环境

（一）逐渐完善财税和货币支持政策

通常情况下，部分金融机构在资金成本和税费方面都有比较严重的问题，其服务也受到了一定影响。因此，可以出台增加奖励贷款的政策，也可以完善贷款利息免税政策，提高其免征点，在一定程度上减轻税收负担。

（二）强化差异化监管制度

明确支农服务目标、方法和责任监管体系，将支农服务的相关监管与银行金融机构之间的监管进行结合，形成金融机构支农的激励约束机制，在一定程度上保护双方的资金。在差异化监管方面，鼓励金融机构放宽对不良贷款的限制，灵活监管，逐渐引导金融机构区别对待困难的农业户[5]。

（三）完善风险分担和补偿机制

有效发挥地方政府在客户信贷、贷后管理等方面的作用，以建立政策性担保机构和设立风险补偿基金为抓手，把项目资金和金融资金有机结合起来，提高风险分担和补偿能力，形成多方合作、银企共赢的局面。

六、结束语

综上所述，在乡村振兴过程中，创新金融服务模式起着至关重要的作用，能够在一定程度上改善乡村建设环境，有助于农村金融发展。