张新坤 张深文 建行湖南省分行

党的十九大报告提出实施乡村振兴战略，随着乡村振兴战略实施，大量资源要素向农村倾斜：2019 年，全国一般公共预算之处23.52 万亿元，仅农林水一项预算支出就达2.24 万亿元，占比9.5%，增速7%；国库集中支付改革后，财政涉农资金直接拨付至县级及以下基层政府，乡村基层政府是涉农资金的最终落脚点。农村市场空间广阔：农村网民规模不断扩大，2019 那年达到2.25亿人，占网民总数26.3%；2018 年，农村地区网络支付金额突破77 万亿元，其中，互联网支付金额2.6 万亿元，增长22.6%；移动支付金额74.4 万亿元，增长73.5%。

中国是一个农业大国，中国每年的粮食进口依然需求巨大，2018 年，中国进口大麦681.5 万吨，高粱365 万吨，大豆8803万吨。湖南更是一个农业大省，2019 年的统计数据看到，第一产业仅3647 亿元，比上年增长仅3.2%，远低于二、三产业的增长速度，占GDP 比重不到10%，这说明湖南的乡村经济的发展处于非常低的地位，值得深耕。

乡村金融应以搭建“互联网+政务+产权+金融”一体化的基层政府服务平台的线上平台服务和线下一体化的服务模式，通过金融机构对乡村相关数据的合规、合法获取、管理、运用，构建乡村金融生态圈，实现数据支撑下的金融服务在乡村金融在企业端、客户端和政府端等客户业务场景和流程中的有机连接与融合。

一、浅析乡村金融之数据获取

1.要为县、乡、村三级基层政府做好数据治理规划或数据需求应对。国家乡村振兴战略的实施，首当其冲是政府资源的下沉至乡村，而银行要做好三农金融进一步下沉，要抓住数字乡村战略的机遇。政府对数据治理的需求是迫切的。数据驱动下的智慧政务在政府均得到了政府相当程度的重视，但是更基层政府的数据治理规划则显空白。如政府信息化程度普遍偏低，目前大部分采用传统的手工管理模式，信息化建设缺乏统一规则和标准，尚未建立数据资源共享机制，面临“信息孤岛”“村财乡代管”式的管理困境。金融从业管理人员在对接基层各级政府过程中需要将政府数据治理，特别是数据服务乡村金融作为一个切入点。银行各级管理人员应需要具备数据治理“三板斧”能力：对政府数据治理中涉及的数据治理原则、组织架构、数据管理、数据质量控制、数据价值实现、数据价值实现、数据风控、数据风险管理与考核、数据的保障机制有一个简单的了解，能解决基层政府简单的关于数据治理的需求或主动提出数据治理、数据金融服务的规划。

2.目前要充分服务政府的农村三资管理平台、产权交易平台和湖南省乡村产业大数据监测信息平台获取数据。农村三资业务平台是贯穿农村集体所有的资金、资源、资产经营管理的全流程的信息化管理平台；产权交易平台涵盖了完整的农村产权挂牌交易模式的所有流程；乡村产业大数据监测信息平台以农业信息化建设为基础，以农业加工企业为对象，全过程监管加工企业业务平台。这就需要针对政府管理要求、集体经济组织类型和特点、农村产权交易模式和农业加工企业特点进行研究；对于平台业务流程与银行业务流程进行对接、整理；对平台上产生的数据类型进行分类。针对以上三个农村平台运作流程、政府管理要求、平台数据类型特征，结合数据使用的安全合规要求，通过为政府、企业和普惠大众的“融智”需求的解决，将政府、企业需求与银行业务结合点所需数据模式进行前置安排。

3.主要通过平台功能设置场景化、流程化的信息采集授权接口，金融机构将客户信息采集授权工作在平台功能中予以嵌入，合法合规批量获取客户行为特征信息。在做好金融为实体、为普惠大众服务的同时，做到服务走出去、场景建起来、数据引进来。

4.探索“养数”机制。建立对基层行乡村金融的数据获取的鼓励式考核、考评机制，向手机移动等便捷式客户维护信息录入方向努力。银行应该梳理乡村金融客户、产品拓展中所需要客户维护信息，将乡村金融客户的日常维护工作中合法合规所获取的维护信息进行鼓励式整理、打标签。

二、浅析乡村金融之数据管理

1.对乡村金融数据标准、业务术语、采集等进行规范。目前银行尚未建立乡村金融的客户、产品的界定标准及评价指标体系。亟须建立乡村金融的机构、产业、业主、农户的基础数据编制表体系，建立乡村金融数据字典。

2.在对乡村金融基础数据规范的前提下，需要建立乡村金融数据需求反应的敏捷机制。金融机构在乡村金融工作要做出样板，针对政府、企业、个人、条线数据需求中需要借助专门数据分析平台、工具和方法对数据进行深入挖掘分析的复杂数据需求，建立需求提出方与“数据+技术”直达的通道和快速反应渠道。

3.探索乡村金融评价体系，力争建设乡村金融生态视图。由于缺乏有效的在线跟踪方法和技术手段，乡村金融中涉及的数据应用效果评估准确性不足或浮于表面，影响数据项目的经验积累和迭代优化，这就要求金融机构在乡村金融业务中建立数据资产化合价值化考核指标体系和分析框架，持续完善数据应用后评估机制。

三、浅析乡村金融之数据运用

1.建立“业务+数据+技术”协同工作机制。金融机构要对乡村金融业务开展中涉及用数流程环节进行梳理，要对辖内乡村金融业务的需求进行统筹整合，对需求进行初步的数据明晰，对金融机构内跨条线的数据需求进行统筹、整合，做好业务与技术的纽带。金融机构要运用金融科技手段为金融支持乡村金融振兴赋予更深层次的服务内容。通过“业务+数据+技术”形成三线联动的格局，才有可能充分体现金融业内外数据价值。

2.数据直营与线下跟进需要银行各层级之间的联动。随着智能手机、互联网在农村地区的进一步普及，乡村金融更多的将会是依托数据中台的服务。乡村金融中以乡村个人客户服务起点，而对公开户和普惠企业贷款为服务终点的“私联公”业务场景和以农村集体经济组织开户，“代发”业务为拓展乡村个人客户的“公联私”业务场景将持续出现。对公与对私业务，在多年的经营下都是你中有我，我中有你的局面，“公联私”交叉发生，纵横广布，还有产品联动、风险联动和服务联动，每一次服务都可能是牵一发而动全身的大联动，这样数据直营的效果才能收到更好成效，如属于金融机构部门之间联动的服务，则制定数据联动方案。

3.与第三方合作，将金融服务真正拓展到乡村客户所在的价值链和生态圈。除服务好政府农村三资管理平台、产权交易平台和乡村产业大数据监测信息平台获取客户外，可探索与更多的金融科技公司、电商平台、头部互联网企业的合作，特别是与美团、拼多多等电商平台在服务乡村领域的金融合作场景的探索。