钟立群

2019年8月22日，中国人民银行发布了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（银发〔2019〕209号）（以下简称《规划》），这是中国人民银行针对未来三年我国金融科技发展的顶层规划和统筹规划。《规划》从指导原则、战略部署、战术指导、发展目标以及保障措施均作出了相应安排，可以说这是我国针对金融科技的第一份全面、科学的规划，是金融科技发展进程中的里程碑。2019年11月29日，由金融科技专委会主办，中国银联承办的“金融科技专题培训”在中国银联支付学院开班，《金卡生活》带你一起划重点，了解C位名词FinTech的发展走势。

从算盘到键盘，让《规划》成为指导金融科技发展的价值导向

在“金融科技专题培训”会上，中国银联相关负责人表示，在科技上升到战略高度的当下，加强金融科技能力的创新和输出，加快科技成果的转化和应用，利用新兴技术促进服务和服务水平的全面提升，这些需要《规划》的有效指导。中国银联正在持续加大对金融科技领域的资源投入，秉承做成、做实、做好的务实态度，推进金融科技的创新应用，结合产品与市场的需要，通过具体项目进行落地，希望行业之间加强合作，更好地发展和运用新科技，创造更好更大的价值，赢得智能化、全球化发展的新机遇。

金融科技对金融行业来说，在业务流程、产品和模式上的创新作用也更加的深刻和广泛。各地金融科技的投资、人才、生态等优惠支持政策纷纷出台，这些都展示了金融科技强大的生命力和广阔的发展趋势。

从《规划》中我们可以明确的是，金融科技实际上是技术驱动的或者技术引领的金融创新，它的定位已经由原来的支撑角色上升到现在的政治驱动地位。当下，数据是关键的生产要素，人工智能和云计算是重要的生产力，商业银行和其他金融机构之所以把金融科技看得重要，就是因为谁掌握住最先进最丰富的生产要素、生产力，谁就会更有核心竞争力。金融科技总体上来讲始于数据，兴于技术，稳于制度，成于价值观。

2019年11月毕马威发布的全球FinTech 100企业名单显示，在过去的12个月中，FinTech 100企业累计筹集资金超过180亿美元，此次名单中，中国公司再次稳居前十名的大部分位置，中国金融创新保持领先地位。

虽然我国在金融科技方面已具备一定基础，但也要清醒地看到，金融科技的快速发展促使金融业务边界逐渐模糊，金融风险传导突破时空限制，给货币政策、金融市场金融稳定、金融监管等方面带来新挑战。

近几年，国家层面对金融科技愈发重视。先是在2015年出台了《促进大数据发展行动纲要》（国发[2015]50号文印发）《国务院关于促进云计算创新发展培训信息产业新业态的意见》（国发[2015]5号文印发 ），接着在2016年《国务院关于印发降低实体经济企业成本工作方案的通知》（国发[2016]48号文印发 ）和《国务院关于印发“十三五”国家科技创新规划的通知》（银发[2016]43号文印发）中都对整个金融业的科技创新提出了更多的要求，包括如何去服务小微企业、民营企业（图1）。

在此背景下，中国人民银行认真落实党中央国务院的有关精神，在2019年8月22日正式印发《规划》。之所以是三年规划而非更久，一是因为在技术迅猛发展的当下，新技术的快速更迭可能会使几年后的主流技术发生巨大改变;二是要切实做好与“十四五”的衔接，国家的科技创新和“十四五”的发展规划出台后，再进一步修订金融科技的发展规划。

“以科技治科技”，金融科技行业将迎来“监管沙箱”模式

金融科技的作用。金融科技是金融业转型升级的加速器，是服务实体经济的瞄准镜，是推进普惠金融发展的引擎，是防范金融风险的利器。

《规划》提到，综合实际业务场景、交易规模等深入研判新技术的适用性、安全性和供应链稳定性，科学选择应用相对成熟可控、稳定高效的技术。充分评估新技术与业务融合的潜在风险，建立健全的试错容错机制，完善风险拨备资金、保险计划、应急处置等风险补偿措施，在风险可控范围内开展新技术试点验证，做好用户反馈与舆情信息收集，不断提升金融产品安全与质量水平。

谈到防范金融风险，科技在金融领域中的发展历程大致分为三个阶段（图2），可以说是从算盘到键盘。目前金融行业的业务高度电子化、数字化，甚至是智能化，面临的风险也呈现出新的特征，如何去防范创新模式下的风险，提升防范风险的能力？不仅是行业要考虑的问题，也是国家层面关注的问题。金融行业的业务高度的信息化以后，就必须依靠科技的力量，用“以科技治科技”的理念去防范金融风险。

金融科技为金融业带来机遇的同时也带来风险和挑战。一是金融业务方面，由于整个金融业务流程的电子化，渠道的网络化，服务的智能化，导致它的风险传染性更强、传播速度更快、隐蔽性更高。二是网络安全风险，也正是由于金融科技的互联网属性，开放化使金融系统更易受攻击。三是信息泄露风险。四是新技术引入风险，这其中包括了技术本身和技术错位，后者的错位比如不管是什么样的业务，金融机构都要分布式架构转型，但实际上有些互联网渠道的业务特别适合分布式架构，有助于降低成本，而有些如大型銀行的核心系统就更适合集中式架构，不能一概而论。

监管层正在加快探索符合中国国情的“监管沙箱”模式的试点应用。金融科技（FinTech）创新快速发展，有效拓宽了金融可获得性，提高了金融体系的深度和效率，被认为是影响未来金融业务模式的最重要因素之一。但同时，金融科技创新因其开放性、互联互通性、科技含量更高等特征，使得金融风险更加隐蔽，尤其是信息科技风险和操作风险问题更为突出，潜在的系统性、周期性风险也更加复杂。针对《规划》中“守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢”的16字指导方针，中国人民银行副行长范一飞也曾表示，创新之前守正为先。也就是说在鼓励创新和防范风险之间达到平衡。而“监管沙箱”借鉴了制药行业临床试验理念，旨在放松监管限制，支持金融创新，提高金融服务效率。“监管沙箱”可以为金融机构设定一个安全空间，在该空间内机构可以得到充分的自由，有效解决金融监管与金融科技之间的矛盾，促进金融创新。其中，“沙箱”所设置的安全空间可行性边界，又能有效地约束因金融创新所带来的风险扩散，维持市场稳定。

从孤岛到原野，分离、分级、分管破金融科技中的数据应用治理困局

《规划》在第三章中指出，“充分释放大数据作为基础性战略资源的核心价值。”“打通金融业数据融合应用通道，破除不同金融业态的数据壁垒，化解信息孤岛……助推全国一体化大数据中心体系建设。”

中国人民银行给予大数据“基础性战略资源”的定位，未来大数据的价值只会愈加凸显。当所有国家都羡慕中国拥有体量庞大的数据信息时，我们需要认识到中国的数据应用目前尚在一个待冲破的“局”之中。首当其冲的就是存在信息孤岛，数据就在那里，但无法使用;其次未形成数据信息在金融科技中的差异化竞争，数据质量不高，无法有效使用;再者是数据融合分享应用困难;还有就是需要推动数据标准化进程;最后是数据信息没有完善的治理监管体系，导致作为关键生产要素的数据未能完全发挥作用。

实现数据的“1+N”分级式管理。针对上述问题，中国人民银行目前设计的一个模型，采用物理分散逻辑集中的结构，在保持现有数据中心职能不变的前提下，维持当前数据物理存放位置和运行主体不变，充分利用各数据中心IT设施和人财资源，构建“1个数据交换管理平台+N个数据中心（数据源）”的结构，制定统一实施的数据管理规则，实现数据的分级式管理。

分离数据的所有权和使用权。“硬拷贝”是目前数据使用带来风险的源头之一，应分离数据的所有权和使用权，杜绝“物理迁移”，严控数据所有权和使用权，未经许可不得留存，从源头杜绝数据被误用、滥用甚至盗用，确保数据使用合规、范围可控。

保证一数一源，一源多用。每一个数据一定要有一个唯一的主体，保障数据完整性、准确性和一致性，减少重复收集造成的资源浪费和数据冗余。那么它就是数据的所有者，数据的管理方，一方面要保证数据的质量和安全，所有权不能转移，保证一次一用;另一方面建立数据规范共享机制，提升数据利用效率和应用水平，实现数据一源多用、多向赋能。只有这样才能够去实现中国大数据产业可持续发展。

从沙子到宝塔，人工智能金融应用的算法模型

人工智能在金融领域的应用优势。随着人工智能技术上升到国家战略高度，人工智能的应用场景不断扩展，其作为核心驱动力，正通过催生新的技术、产品、业态和模式，引发经济结构的重大调整，实现社会生产力的整体提升。数据显示，2018年中国人工智能市场规模约为238.2亿元，增长率高达56.6%。全球管理咨询公司麦肯锡预计，到2025年全球人工智能应用市场规模总值将达到1270亿美元。

《规划》中也明确指出，要探索相对成熟的人工智能技术在资产管理、授信融资、客户服务、精准营销、身份识别、风险防控等领域的应用路径和方法，构建全流程智能金融服务模式。可见，人工智能技术在金融业中可以用于服务客户，支持授信、各类金融交易和金融分析中的决策以及风险防控和监督，将大幅改变金融行业现有格局，金融服务也将会更加个性化与智能化。

目前，人工智能在金融领域的应用优势，主要体现在三个方面。第一是差异化服务，人工智能具备投资门槛低、管理费用低、方便快捷、客观公正等优势，通过智能技术的引入，智能投顧平台可以为大众群体提供差异化的服务。第二是大数据风控模型优化，人工智能和大数据的结合，将帮助金融机构实现对风险的量化，从而更好地实现风险可控操作。第三是金融服务效率的提升，人工智能可用更少的时间分析更为全面的市场信息，提供更专业、更准确的金融服务。

数据标准化是开发人工智能的前提。从数据角度看，要可持续发展人工智能在金融领域的应用，首先就要解决好数据的问题，当每家金融机构在做人工智能的时候，数据一定要标准化，要丰富数据的维度。

制定人工智能金融应用的算法的模型。根据《规划》布局，下一步中国人民银行将会做三方面的事，一是要制定人工智能金融应用的算法模型，从评价的规范、参数、内在逻辑，到输入的数据关系、效率的评价，以及风险的评价都会逐步推出规范，确保算法可解释性和普识性。二是对人工智能应用的数据规范要提出指导意见。三是分布式数据库技术，分布式数据库是中央高度重视，中国的分布数据库在全球是先进的，相比集中式有很明显的优势：首先在可扩展性方面能力更强，好比把一堆沙子团起来，通过搭积木的形式完成一座坚固的宝塔，达到聚沙成塔的效果。

可以说，金融与科技创新在金融领域开辟出全新天地，也引致全新的风险形式，加之网络经济的放大效应和传导效应，给金融市场、金融监管乃至宏观经济都带来了严峻考验。中国银联坚信金融科技未来可期，希望产业各方加强合作，作为支付清算基础设施的提供方，中国银联也将在监管部门的指导下，以科技应用推动支付服务向更高体量方向发展，合规创新必将发挥金融科技对产业产生的支撑力，保证保障作用，造福国家，造福人民。