田世豪

摘 要：国际金融业发展主流是加强中间业务的发展，而中间业务从银行竞争力资产、竞争力过程乃至竞争力环境方面产生的巨大差异，已不得不让我们关注中间业务。本文首先阐述了商业银行中间业务的相关理论，其次分析了我国商业银行中间业务的发展现状，在此基础之上总结了我国商业银行中间业务存在的主要问题，最后一一提出相应的发展策略。

关键词：商业银行;中间业务

一、商业银行中间业务理论概述

商业银行中间业务定义为：商业银行凭借其信誉、资金、技术、人力资源、信息网络和机构网点以及与社会经济联系面广等优势，不运用或较少运用自身资金，为社会公众提供各式各样的资产负债业务以外的金融服务，并从中收取一定手续费收入的经济行为。

商业银行传统的收入来源主要是利息收入，而资本市场的发展和完善及利率和汇率的市场化使商业银行的生存环境变得严峻，投资渠道的多元化分流了一部分存款，而直接融资比例的上升也对贷款业务的开展带来一定影响，商业银行传统的利息收入大大降低。中间业务所带来的手续费收入弥补了利息收入的不足，稳定了银行的收入流。

随着我国经济的迅猛发展和人民经济生活水平的提高，客户对银行的服务需求呈现多样化的趋势，除了传统的存贷款业务外，还要求银行提供诸如投资理财、咨询、代理、信用卡等业务，银行满足客户的多样化服务需求有利于与客户之间建立长期稳定的关系，为具有存贷关系的客户提供配套的中间业务，可以使银行有效地留住客户的全盘资金。

中间业务把商业银行的业务经营范围从信用类业务拓展到了各类非信用类业务，使银行业务经营呈多元化。

二、我国商业银行中间业务发展现状

（一）信用卡业务高速增长

自2003年以来，我国信用卡业务出现了井喷式增长。截至 17 年末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量5.88亿张，信用卡业务出现飞速发展源于居民收入水平的不断提高。随着近年来中国经济持续高速增长，信用卡业务的使用群体及使用人数也在不断扩大增长。

（二）代理业务范围不断扩大

代理类业务是我国商业银行开展较多的一种典型的中间业务。各商业银行充分利用自身的中介优势，广泛开展了代发工资、代付水电气费、手机费、传呼费、固定电话费、房租费、物业管理费、有线电视费、报刊订阅费、环保费、养路费、税款、社会保险基金、劳保基金、工商管理费、法院诉讼费、各类罚款等业务。与此同时，代理业务也在逐步扩大。

（三）金融创新产品迅速增加

商业银行通过整合金融资源以及采用高科技手段，不断推出金融创新产品，如电话银行、企业银行、自助银行、证券保证金自动转账、私人理财、消费信贷等业务，从而进一步推动了中间业务发展。

三、我国商业银行中间业务存在的问题

（一）业务品种单一

虽然近年来我国商业银行中间业务金融创新有了长足的发展，但总体而言，业务范围较窄，品种单调。目前我国商业银行所从事的主要是传统型中间业务（主要集中在银行卡业务类、结算类、电子汇划类、代理保险基金类这些技术含量小、收费比例低的业务），其品种仅有420个品种，层次较低，缺乏吸引力，而技术含量高、为市场提供高智力服务的中间业务，如资信调查、资产评估、信息咨询、个人理财、企业信用等级评估以及期货期权等衍生工具类还在稳步发展中。

（二）业务管理分散

当前我国商业银行各项中间业务的营销和拓展自成体系，中间业务和资产负债业务相互分割，三大业务各自为政，未能形成整体合力。这种分散式的管理并没有按中间业务应有的地位统一规划和管理起来，部门之间缺乏必要的协调配合，各部门联动营销的格局与合力尚未形成，营销资源不能共享，甚至重复营销，造成资源浪费，甚至可能导致权责不明而使业务发生冲突，影响业务规模的发展壮大。

（三）缺乏高素质的复合型人才

商业银行中间业务特别是新兴中间业务，专业性强、技术含量高，它的运作既需要先进的科技投入，又需要懂业务、会管理、善营销、具有较高理论素质和丰富实践经验的复合型人才。而我国商业银行长期按传统的经营模式运作，忽视高精尖人才的储备。

四、我国商业银行中间业务的发展战略

（一）提高对中间业务发展的认识

面对当前的国际国内金融形势，商业银行要统一思想、转换观念，充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性，树立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的思想，以满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。

（二）创新中间业务产品

中间业务收入的增加主要依靠的是中间业务品种的增加和规模的扩大，这就迫使商业银行在产品研发、市场沟通、分销渠道、销售管理以及客户服务方面进行不断创新，中间业务品种要逐渐由低层次向高附加值业务发展。同时，产品的研发要以市场为导向，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，将西方商业银行中先进的创新工具和我国的实际情况相结合，设计、开发出符合中国消费特点的中间业务产品。

（三）完善中间业务管理机制

各商业银行应成立中间业务管理部，对中间业务进行统一规划，建立包括产品指导目录、开发应用、操作规程、财务管理、风险防范、监督制约等环节的激励约束机制，注重中间业务的系统管理与长远规划工作，并做好中间业务的宣传介绍和市场营销，增强客户对中间业务的认知程度。

（四）培养复合型人才

商业银行中间业务提供的是知识型产品，高素质的人才队伍是中间业务发展的基础，也是提高中间业务产品竞争力的有力保障。建立科学合理的用人机制和人才评价体系，挑选一批精通业务、善于钻研的人到中间业务岗位上来。

五、结论

中间业务对商业银行的发展具有十分积极的作用，但是发展现状仍有一些问题，通过从产品、管理制度、人才培养等方面制定对应的发展战略，以促进中间业务在商业银行中有效快速的发展。

参考文献：

[1]汤小庆.浅析我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J].市场观察.2016（z2）

[2]彭志芳.中国商业银行金融租赁的发展及問题研究 [D].天津商务大学.2015