吴毅

摘 要：本文主要分析了互联网经济对宏观经济增长的促进作用及其对经济稳定所产生的影响，并提出推动我国互联网金童平稳持续发展的措施。

关键词：互联网金融;宏观经济;经济增长;经济稳定

随着我国互联网的发展，互联网与金融行业结合，催生了互联网金融，尽管互联网金融的本质属于金融行业，但互联网金融不仅带有金融属性，同时还与非金融业务出现了一定程度上的融合，因此，互联网金融有其新特征，加之近年来我国互联网金融企业和业务不断增加，涌现了支付宝、微信支付以及京东金融等互联网金融企业，同时传统金融机构也纷纷增加互联网金融业务，使我国互联网金融的业务规模逐年上涨，在这样的背景下，互联网金融对于我国宏观经济产生了重要影响。

一、互联网金融对宏观经济增长的促进作用

（一）以网络借贷为主要形式的互联网金融对经济增长的促进作用

以网络借贷为主要形式的互联网金融对经济增长的促进作用主要表现在网络借贷能够为个人及小微型企业提供便捷的贷款途径。在过去的金融服务体系下，个人借贷需要经过较为严格的审查后才获得贷款，而小微企业由于经营风险较大等因素，在向金融机构申请贷款时，往往较难通过，因此个人及小微企业在过去金融系统中的贷款难度较大，而如今通过互联网金融，利用大数据等手段，能够快速分析和判断小微企业及个人的信用情况，并对其进行贷款发放，因此互联网金融有利于缓解和解决小微企业融资难的问题，从而促进我国宏观经济的发展。

（二）以网络理财为主要形式的互联网金融对经济增长的促进作用

网络理财增添了我国投资渠道，有利于我国资金的流通。在过去我国居民投资渠道比较有限，因此大多数居民主要将收入进行存储，而这无疑降低了我国货币流通速度，一定程度上影响了我国经济的发展，与此同时，互联网金融平台吸收的理财资金又能够为小微企业及其他需要筹集资金的个人提供贷款来源。

（三）互联网金融倒逼金融市场加快发展，提高资金配置效率促进经济增长

在过去我国资金主要由金融机构进行体系性调配，这导致我国一旦出现经济下行的情况就会导致货币流动性不足，进而引发通货紧缩现象，而互联网金融有利于改变这一现象，互联网金融通过吸收小额闲散资金，并资金借贷给需要的个人以及小微企业能够有效促进整个社会的资金流动。

二、互联网金融对经济稳定的影响

（一）互联网金融企业蕴含较高的信用违约风险

在互联网金融中，部分平台只是匹配貸款人和借款人，并向借款人收取一定服务费用的平台，因此在这一过程中，平台并不能够保障贷款人资金的绝对安全，一旦借款人拒不还钱，贷款人自己需要承担相应的损失，不仅如此，平台在发放贷款时也不会对借款人提出必要的资格审查等要求，贷款人无法详细了解借款人的资金使用情况以及信誉情况，因此借款人在受约束较少的情况下，出现违约的可能性较大。

（二）互联网金融衍生为影子银行带来风险

在我国资本市场较为单一，企业的主要融资途径是通过银行来完成，而小微企业由于偿贷能力较差，因此往往很难获得银行贷款，为了获取发展资金，大多数小微企业只能通过影子银行来完成借款，如今随着互联网金融的发展，互联网金融成为了影子银行的一部分，由于互联网金融既不追踪贷款人的相关资金信息，也不会追踪借款人信息及还款资金来源，只要求用户按期还款，这导致互联网金融中存在违约风险以及洗钱风险。

（三）互联网理财的迅速发展引致商业银行从事高风险项目

互联网金融业务能够快速吸收存款，进而增强开展金融业务主体的资金实力，在这样的背景下，我国部分银行也开启了互联网金融业务，然而互联网金融业务风险较高，如果商业企业盲目从事高风险项目，那么很容易导致导致银行信贷资金风险上升。

三、推动我国互联网金融平稳持续发展的措施

（一）规范具有金融中介功能的互联网金融企业监管

为了加强对我国互联网金融企业的管理，降低互联网金融风险，我国必须对具有金融中介功能的互联网企业进行严格的监管，并对其业务进行划分，使其业务分为证券类型业务、借贷类型业务等，并接受证监会、银监会等相关部门的监管，不仅如此，由于互联网金融的风险较大，且具有其独特性，价值相关方面规范并不到位，因此在证监会和银监会需要加强对互联网金融企业的监管，降低相关风险出现的可能性。

（二）互联网金融企业创新金融服务模式

由于当前互联网金融对于推动我国经济增长具有较大的作用，因此在加强对互联网金融企业监管的同时，还需要鼓励互联网金融企业进行金融服务模式创新，除了通过开展互联网业务给客户带来借贷和理财的便利之外，还可以通过与其他相关产业和部门合作的方式加强金融创新，从而使互联网金融对我国经济的发展做出更大的贡献。

（三）加强对金融消费权益的立法和司法保护

当前我国互联网金融还存在立法和司法方面的不完善之处，为此我国应该加强对互联网金融的立法和司法，进而保障金融消费者的合法权益。首先，我国应该根据互联网金融的特征制定互联网金融企业的相关管理规定，明确互联网金融企业的义务以及其应该承担的责任，并对其相关违法违规行为进行处罚规定，并在互联网金融企业出现违规行为时，对其进行严厉的处罚;其次，政府相关部门需要向民众开展金融普法工作，提示民众互联网金融中可能存在的风险，提高民众的风险意识;最后，由于互联网金融平台中出现了洗钱现象，为此，我国司法部门应该加强对网络洗钱现象的监管，当在监管过程中发现互联网金融企业的相关数据出现异常的过程中，需要对相关异常现象进行及时的排查，找出数据异常的原因，如若异常由洗钱等非法行为造成，则需要通过技术手段阻止洗钱行为，并对参与洗钱的人员进行抓捕和处罚。

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